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2023年5月9日，比亞迪全資收購(gòu)了易安財(cái)險(xiǎn)，11月比亞迪財(cái)險(xiǎn)成立，注冊(cè)資本40億人民幣。2024年5月13日在山東威海的鑫宇比亞迪4S店生成了第一張比亞迪商業(yè)險(xiǎn)保單。保費(fèi)共計(jì)3900元，其中交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)950元，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)2950元，包括的險(xiǎn)種為車(chē)損，三者200萬(wàn)，司乘險(xiǎn)等。

比亞迪集團(tuán)通過(guò)比亞迪財(cái)險(xiǎn)介入保險(xiǎn)利潤(rùn)，也同時(shí)意味著對(duì)保險(xiǎn)賠付的責(zé)任。在目前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)整體處于基本維持略有盈余的形勢(shì)下，比亞迪財(cái)險(xiǎn)真的很難獨(dú)善其身。

相比之下，幾乎同期成立的特斯拉保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就僅僅成立了經(jīng)紀(jì)公司，而且還在近期注銷(xiāo)了經(jīng)紀(jì)公司。特斯拉索性將保險(xiǎn)保費(fèi)收益和理賠責(zé)任都推給了保險(xiǎn)公司，表面上是放棄了一塊利潤(rùn)，更深層次是避免理賠對(duì)車(chē)輛銷(xiāo)售利潤(rùn)的拖累。

比亞迪投入40億來(lái)做保險(xiǎn)，特斯拉干脆撤個(gè)干凈。兩下對(duì)比，當(dāng)然應(yīng)該夸贊比亞迪更有擔(dān)當(dāng)。不過(guò)一個(gè)企業(yè)無(wú)非是盈利，持平，虧損三種狀態(tài)。如果比亞迪財(cái)險(xiǎn)僅憑低價(jià)保費(fèi)和成本價(jià)配件供應(yīng)未必能實(shí)現(xiàn)盈利。

因?yàn)榫S修廠家都希望理賠定損額度越高越好，而保險(xiǎn)公司則是定損賠付越少越盈利。這一對(duì)矛盾是當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)最大的矛盾，也是長(zhǎng)期存在的通病。比亞迪集團(tuán)僅僅依靠比亞迪財(cái)險(xiǎn)難以顧及下游4S店及維修廠家的利益訴求，也就無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)對(duì)全產(chǎn)業(yè)鏈的控制。

報(bào)了解，生成第一張保單的4S店屬于比亞迪汽車(chē)的合作方，從股權(quán)上看屬于個(gè)人投資的小微企業(yè)，與比亞迪集團(tuán)不存在隸屬關(guān)系。這就意味著如果比亞迪保險(xiǎn)要提供零配件可以直接從集團(tuán)以成本價(jià)調(diào)撥，從而降低了定損額度，利于比亞迪財(cái)險(xiǎn)減少賠付總量。相比其他公司承保的比亞迪車(chē)輛理賠，很明顯4S店得到的理賠金額減少了。這必然會(huì)影響到4S店在售后維修方面的利潤(rùn)。從別的汽車(chē)集團(tuán)4S店經(jīng)營(yíng)水平來(lái)看，這項(xiàng)利潤(rùn)占4S店全部利潤(rùn)的大部分。所以，比亞迪整體產(chǎn)業(yè)鏈還應(yīng)該向下游維修廠家和4S店發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)統(tǒng)一分配的局面。

既然比亞迪有條件先行介入全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式，就應(yīng)該調(diào)配好所有合作伙伴從全產(chǎn)業(yè)鏈利益分配的問(wèn)題。當(dāng)前上下游的關(guān)系應(yīng)該是互相配合，互利合作的關(guān)系，將來(lái)更是存在利益共享的可能。單一環(huán)節(jié)的虧損必然會(huì)導(dǎo)致全產(chǎn)業(yè)鏈的危機(jī)，希望這不是危言聳聽(tīng)。

與此同時(shí)，那些網(wǎng)絡(luò)思路真的是在誤導(dǎo)大眾，甚至是在間接誤導(dǎo)比亞迪自己。

這里列舉三點(diǎn)意見(jiàn)：

首先是降低維修成本就很難做到，因?yàn)橄掠尉S修廠家的利潤(rùn)要顧及，否則會(huì)危及購(gòu)車(chē)客戶。

其次是保費(fèi)更精確計(jì)價(jià)。將依靠載客運(yùn)營(yíng)的部分車(chē)輛排除在正常的自用范圍之外，確實(shí)該做。問(wèn)題是排除掉的那部分是不是應(yīng)該加價(jià)，加多少才能達(dá)到盈虧平衡。比亞迪這種在內(nèi)部對(duì)客戶群體分類(lèi)定價(jià)的方式別的保險(xiǎn)公司也在做，只是經(jīng)常將排除的群體拒保。希望比亞迪不要拒絕，畢竟這也是比亞迪汽車(chē)的消費(fèi)群體。那么問(wèn)題來(lái)了，保費(fèi)實(shí)際上是有政策上限的，理賠過(guò)的客戶或者開(kāi)車(chē)運(yùn)營(yíng)的客戶保費(fèi)增加都能理解。如果保費(fèi)真的是千車(chē)千價(jià)，如果達(dá)到了上限仍舊難以體現(xiàn)“懲罰性價(jià)格”的效果，那就意味著需要整個(gè)消費(fèi)群體和比亞迪自身來(lái)承擔(dān)超額賠付的風(fēng)險(xiǎn)。相比于其他公司一拒了事，比亞迪要承擔(dān)到什么程度？會(huì)堅(jiān)持承保而不是拒保嗎？

第三，比亞迪財(cái)險(xiǎn)只是一家被母公司注資40億元人民幣的新公司。全國(guó)的車(chē)輛總數(shù)早已超過(guò)億輛，比亞迪千萬(wàn)級(jí)的市場(chǎng)保有量，即使保費(fèi)規(guī)模達(dá)到萬(wàn)億級(jí)別也仍舊是一家“小”公司?？纯茨壳笆袌?chǎng)中其他公司連盈利都是一種幸運(yùn)，比亞迪的40億大概率是賠光。所以千萬(wàn)不要以為萬(wàn)億的保費(fèi)規(guī)模就保證盈利。更何況才剛開(kāi)始。

總之，比亞迪財(cái)險(xiǎn)是比亞迪全產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)的調(diào)節(jié)器。屬于生產(chǎn)新車(chē)及零配件的利潤(rùn)可以通過(guò)保險(xiǎn)理賠帶入下游維修廠家手里從而節(jié)約了理賠成本，而車(chē)險(xiǎn)的承保利潤(rùn)和理賠結(jié)余也可以回哺母公司或向下游輸送。這種業(yè)務(wù)思路確實(shí)很先進(jìn)。

在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)眾多的品牌中，比亞迪這個(gè)小圈子如果能做到純粹的優(yōu)質(zhì)客戶享受更優(yōu)惠折扣實(shí)在是優(yōu)質(zhì)客戶群體的福分。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)客戶都是長(zhǎng)期不出險(xiǎn)，保費(fèi)只付出不需要賠付的客戶，這些客戶是市場(chǎng)中最寶貴的群體。借助比亞迪這個(gè)單一品牌的客戶群體劃分與利潤(rùn)管理將為整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)示范效應(yīng)，有助于其他公司深耕細(xì)化市場(chǎng)。

祝愿比亞迪財(cái)險(xiǎn)能夠敢為人先，開(kāi)好頭走好路。（文章為讀者投稿，僅代表作者本人意見(jiàn)）