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保契銳評(píng)

遍地金黃的麥穗帶給人的是發(fā)自內(nèi)心的安全感。

糧食安全大于天的背后一定離不開農(nóng)險(xiǎn)的支撐。

昨日，農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域再次迎來重大利好。

2024年5月21日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于在全國全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策的通知》，三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼將從今年正式施行，無疑將為農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的提升再添動(dòng)能。

稍早之前，2024年5月11日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署在全國全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策，會(huì)議強(qiáng)調(diào)“強(qiáng)化部門協(xié)同，及時(shí)足額撥付保費(fèi)補(bǔ)貼、加強(qiáng)資金監(jiān)管，防止拖欠、截留、挪用補(bǔ)貼”。

種植險(xiǎn)是核心，財(cái)政支持是關(guān)鍵

對(duì)于護(hù)佑國家牢牢端穩(wěn)自己飯碗的市場化機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值毋庸置疑，但對(duì)于涵蓋了種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)（畜牧和水產(chǎn)）以及林業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，不論是保費(fèi)收入還是國家重視程度，種植險(xiǎn)都是當(dāng)之無愧的老大哥。

具體到種植險(xiǎn)領(lǐng)域，稻谷、小麥、玉米則是國家認(rèn)定的三大主糧作物，畢竟，這是國人能不能吃飽的關(guān)鍵。

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)至今已經(jīng)近20年，從最開始的成本保險(xiǎn)到近幾年開始試點(diǎn)的收入保險(xiǎn)，種植險(xiǎn)的發(fā)展速度越來越快。

這背后離不開保險(xiǎn)公司的賽道選擇后的重金投入，但最核心的關(guān)鍵還是財(cái)政補(bǔ)貼。

以2020年為例，當(dāng)年我國成為世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國家，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)814.93億元，但當(dāng)年度我國中央及地方政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼金額合計(jì)達(dá)603.5億元，財(cái)政補(bǔ)貼占當(dāng)年度保費(fèi)收入的74.06%。

值得關(guān)注的是，當(dāng)年度的財(cái)政補(bǔ)貼增速近20%。

之所以可以保持如此增速，原因倒也簡單，畢竟，面對(duì)復(fù)雜的全球政經(jīng)形勢波動(dòng)，國家對(duì)糧食安全的重視程度越來越高，財(cái)政補(bǔ)貼的覆蓋度亦越來越寬，此次三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的全國落地實(shí)施無疑就是最好的佐證。

在財(cái)政補(bǔ)貼的加持下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展卻稍顯荒蠻。

專業(yè)化經(jīng)營是管好用好的基礎(chǔ)

財(cái)政補(bǔ)貼的初衷是為了護(hù)航糧食安全。

從最開始的人保財(cái)險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營到后期的中華聯(lián)合以及四家專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司（現(xiàn)為3家），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營多年卻始終不溫不火，競爭不夠充分，但也基本保證了依法合規(guī)經(jīng)營，保本微利發(fā)展的既定方向。

但隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革以及意健險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)暴露，加之農(nóng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度的持續(xù)加大，多家財(cái)險(xiǎn)公司強(qiáng)勢推進(jìn)，平安、陽光、國壽財(cái)險(xiǎn)等憑借著機(jī)構(gòu)布局、集團(tuán)支持等優(yōu)勢，快速成長為農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的大V。

但也正是由于農(nóng)險(xiǎn)主要保費(fèi)來源于財(cái)政資金的特性，導(dǎo)致各公司在爭相入局、強(qiáng)勢推進(jìn)的過程中，不可避免地出現(xiàn)殊途同歸的違規(guī)行為。

一如此次通知再次強(qiáng)調(diào)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率不高于20%”的要求，在農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營過程中，費(fèi)用的整體騰挪空間不大，但理賠卻可以成為獲取業(yè)務(wù)或利益的利器。

眾所周知，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的周期是基本固定的，比如，“三年一小災(zāi)，十年一大災(zāi)，三十年一特大災(zāi)害”等等。為了保證保本微利的平穩(wěn)發(fā)展，保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的承保利潤就需要不斷累積，累計(jì)三年、五年、十年，甚至三十年，只為應(yīng)對(duì)潛在的自然災(zāi)害，換言之，農(nóng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)平滑機(jī)制要體現(xiàn)在至少30年的周期里。

基于這個(gè)邏輯，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營就更需要足夠的耐性。

但這份耐性首先需要穩(wěn)定的市場環(huán)境和穩(wěn)定的政策支持。

從歐美市場看，除德國等少數(shù)國家采取純市場化的模式外，美國、意大利、法國、西班牙等國家?guī)缀醵际菄邑?cái)政補(bǔ)貼為主的模式，根源自然也是要保證可以端牢自己的飯碗。

但進(jìn)一步觀察則會(huì)發(fā)現(xiàn)，歐美的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營通常呈現(xiàn)高度集中的態(tài)勢，通常主要由某幾家保險(xiǎn)公司承保，而且以專業(yè)公司為主。

畢竟，對(duì)于關(guān)乎國家糧食安全的領(lǐng)域，充分的市場競爭往往會(huì)導(dǎo)致不可控的結(jié)局。

但反觀我國農(nóng)險(xiǎn)市場，除外資及個(gè)別中小公司外，財(cái)險(xiǎn)公司幾乎已全面入局。畢竟，財(cái)政補(bǔ)貼的背后是實(shí)打?qū)嵉谋ＹM(fèi)。

在此背景下，市場化的競爭手段便層出不窮，比如，無災(zāi)年份的保費(fèi)按比例返還，比如，多地農(nóng)委持續(xù)落馬的官員，等等。

短期看，短期內(nèi)斬獲越多保費(fèi)的保險(xiǎn)公司雖獲取了不錯(cuò)的保費(fèi)收入，且在非大災(zāi)年份還可實(shí)現(xiàn)不錯(cuò)的收益，但拉長時(shí)間周期看，一旦遇見30年一遇的大災(zāi)，農(nóng)險(xiǎn)的賠付必將明顯承壓。盡管會(huì)有強(qiáng)制分保，可在一定程度上平滑大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，但自留風(fēng)險(xiǎn)卻與利潤相關(guān)聯(lián)。

基于此，從護(hù)航國家糧食安全的角度看，引導(dǎo)公司專業(yè)化經(jīng)營應(yīng)是未來農(nóng)險(xiǎn)的不二選擇。