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有人說，新能源車險(xiǎn)是車險(xiǎn)的終極之戰(zhàn)，有人說，現(xiàn)階段的新能源車險(xiǎn)還是一塊燙手的山芋。

無論如何，新能源車代表著未來，車險(xiǎn)服務(wù)緊緊跟上勢在必行。誰能化解新能源車險(xiǎn)的種種經(jīng)營痛點(diǎn)，誰就可能在很長一段時(shí)間立于不敗之地。

面對這一時(shí)代發(fā)展趨勢，造車新勢力、傳統(tǒng)車企、傳統(tǒng)險(xiǎn)企等“玩家”紛紛下場，開啟了新一輪的競爭。

這其中，比亞迪作為造車新勢力的重要代表，強(qiáng)勢挺進(jìn)新能源車險(xiǎn)市場，并通過拿下一張保險(xiǎn)牌照，延展新能源車險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈條。

而今，作為新能源車險(xiǎn)市場的代表，開出了自己的首單。

5月15日，有消息稱，比亞迪財(cái)險(xiǎn)首份車險(xiǎn)保單已開出，保費(fèi)為3900元，其中，商業(yè)險(xiǎn)2950元，交強(qiáng)險(xiǎn)950元。

3900元，在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域，這一數(shù)額相比曾經(jīng)曝出的6000—7000元，乃至高達(dá)1萬多元的保費(fèi)，算是價(jià)格實(shí)惠。與同等價(jià)位的燃油車相比，這一保費(fèi)則屬于“中上游”水平。

未來，這家背靠車企的財(cái)險(xiǎn)公司又將如何鋪設(shè)自己的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在激烈的市場競爭中扎根？

01

首單免費(fèi)送

未來定價(jià)仍未知

有資料顯示，比亞迪財(cái)險(xiǎn)這次承保的車輛，是來自比亞迪旗下的24款海豚榮耀版420km自由版。據(jù)悉，該車型于今年2月23日上市，指導(dǎo)價(jià)為 11.28 萬元。

從保單內(nèi)容看，950元的交強(qiáng)險(xiǎn)中包含六大責(zé)任，即死亡傷殘賠償限額180000元，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額18000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額18000元，無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。

2950元的商業(yè)險(xiǎn)中包含8項(xiàng)內(nèi)容，即新能源汽車損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為112800元；新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2000000元；新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（司機(jī)），保險(xiǎn)金額10000元；新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（乘客），保險(xiǎn)金額為4座×10000元；道路救援服務(wù)特約條款（新能源汽車）2次；車輛安全檢測特約條款（新能源車險(xiǎn)）1次；代為駕駛服務(wù)特約條款（新能源車險(xiǎn)）1次；代為送檢服務(wù)特約條款（新能源車險(xiǎn)）1次。

值得一提的是，這份保險(xiǎn)是比亞迪財(cái)險(xiǎn)免費(fèi)贈送給海豚新車主的，這標(biāo)志著比亞迪財(cái)險(xiǎn)正式下場經(jīng)營車險(xiǎn)。

“買車送保險(xiǎn)”，比亞迪入局保險(xiǎn)業(yè)時(shí)，曾有人這樣預(yù)測過，如今來看，也變成了現(xiàn)實(shí)。

不過，“免費(fèi)贈送”似乎是為了打一個好頭。據(jù)消息稱，目前，比亞迪財(cái)險(xiǎn)暫時(shí)只對海豚車型開放，暫時(shí)限在山東銷售，在山東某4S店試點(diǎn)，后期等廠家開放其他車型的權(quán)限。另外，后續(xù)各車型的保單定價(jià)最終還是要以比亞迪財(cái)險(xiǎn)官方公布的收費(fèi)方式為準(zhǔn)。

02

加速布局

4S店成拓客突破口

談及比亞迪財(cái)險(xiǎn)，其實(shí)自成立以來就頗被市場關(guān)注，原因除了前身是一家被接管的風(fēng)險(xiǎn)性公司外，更重要的是比亞迪的入局打開了人們對新能源車險(xiǎn)市場更大的想象空間。

作為一家新能源車企，入局保險(xiǎn)市場的目的很明顯，新能源車險(xiǎn)是必爭之地。尤其在由易安財(cái)險(xiǎn)更名為比亞迪財(cái)險(xiǎn)，意圖更為明顯。

不過，如何入局、怎么扎根，也是行業(yè)一直所關(guān)心的。畢竟，從比亞迪財(cái)險(xiǎn)的前身看，是一家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司，并無車險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，也沒有線下分支機(jī)構(gòu)。

直到監(jiān)管批準(zhǔn)了比亞迪財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)經(jīng)營之路，才慢慢變得清晰。

2023年11月8日，國家金融監(jiān)管總局批復(fù)同意比亞迪財(cái)險(xiǎn)變更業(yè)務(wù)范圍，新增了“機(jī)動車保險(xiǎn)，包括機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)”，這意味著，比亞迪正式獲得了經(jīng)營車險(xiǎn)的資質(zhì)。

今年5月3日，比亞迪財(cái)險(xiǎn)已在官方App中設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)入口，并提供交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)等15種細(xì)分產(chǎn)品，明確針對新能源汽車市場。這一舉動或意味著，未來比亞迪財(cái)險(xiǎn)將不僅服務(wù)于比亞迪旗下的新能源汽車，還將面向其他品牌的車主。

5月6日，比亞迪財(cái)險(xiǎn)獲批在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西、深圳8個地區(qū)使用全國統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動系數(shù)，這意味著比亞迪財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)即將啟航。

就在大家對比亞迪財(cái)險(xiǎn)未來的新能源商業(yè)車險(xiǎn)如何定價(jià)頗為關(guān)注時(shí)，第一張車險(xiǎn)保單悄然落地。很明顯，比亞迪財(cái)險(xiǎn)先從“自家”入手試點(diǎn)，逐步打開新能源車險(xiǎn)市場的大門。

需要注意的是，此次比亞迪財(cái)險(xiǎn)試點(diǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是在4S店開始，這也意味著比亞迪財(cái)險(xiǎn)的新能源車險(xiǎn)經(jīng)營還是主要依賴線下渠道。而作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的比亞迪財(cái)險(xiǎn)，未來是否會拓展線下分支機(jī)構(gòu)，或是其增強(qiáng)車險(xiǎn)競爭力的關(guān)鍵。

03

擴(kuò)大定價(jià)權(quán)

痛點(diǎn)依舊在

都說新能源車險(xiǎn)將是財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營扭轉(zhuǎn)乾坤的重要力量，但從現(xiàn)實(shí)來看，新能源車險(xiǎn)這塊蛋糕，“搶食”并不容易。

中國人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤曾在中國人保2023年度業(yè)績發(fā)布會上表示，新能源車險(xiǎn)的綜合成本率代表著現(xiàn)在新能源車險(xiǎn)中最焦點(diǎn)的問題，一方面整個車險(xiǎn)的增長來自新能源車的增速，再一個是新能源車險(xiǎn)的整體綜合成本率高。

就人保財(cái)險(xiǎn)來看，其新能源車險(xiǎn)整體的商業(yè)險(xiǎn)部分綜合成本率高于整體大概7個百分點(diǎn)左右。另據(jù)于澤判斷，整個行業(yè)的新能源車險(xiǎn)的賠付率大概比燃油車高10個百分點(diǎn)以上。

太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長顧越在中國太保2023年業(yè)績發(fā)布會上也表示，從太保產(chǎn)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率來看，新能源車的出險(xiǎn)率比燃油車的出險(xiǎn)率高出一倍。

對于新能源車險(xiǎn)成本高的原因，顧越分析有四個方面：一是新能源車智能化集成度高，二是新能源車身結(jié)構(gòu)有不同，三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，四是社會面上的因素，很多新能源車進(jìn)行私車營運(yùn)，即當(dāng)作營運(yùn)車使用。

如上述險(xiǎn)企高管所言，出險(xiǎn)率、賠付率較高是經(jīng)營新能源車險(xiǎn)的核心痛點(diǎn)，而保費(fèi)高企亦是車主抱怨之所在。如此情況下，如何解題，從監(jiān)管層面看，也開始為新能源車險(xiǎn)“開方”。

今年年初，國家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管司緊急下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，要求取消不合理限制，不得對特定車型“一刀切”。

近日，監(jiān)管又下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，從三方面提出新能源車險(xiǎn)發(fā)展思路，包括優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給機(jī)制、提升行業(yè)新能源車險(xiǎn)經(jīng)營水平、統(tǒng)籌推進(jìn)各項(xiàng)重點(diǎn)工作等。

尤其是對于新能源車險(xiǎn)未來合理定價(jià)的探索方面，監(jiān)管也給出了“誠意”，將新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍由原來的[0.65—1.35]，調(diào)整為[0.5—1.5]，提升了費(fèi)率浮動的空間。

擴(kuò)大定價(jià)自主權(quán)，給予險(xiǎn)企更大的自由度，讓新能源車險(xiǎn)發(fā)展有了更大可能。不過，需要警惕的是，在放權(quán)的同時(shí)，也需要防范非理性的價(jià)格競爭。

比亞迪財(cái)險(xiǎn)，正在成為新能源車險(xiǎn)經(jīng)營的試金石。