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作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)基本盤的車險(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)變量正逐漸增多，今年以來，先是車險(xiǎn)市場(chǎng)整頓旋風(fēng)再起，監(jiān)管針對(duì)新轉(zhuǎn)保家用車及駕乘險(xiǎn)執(zhí)行嚴(yán)格自律，要求家用車0貼費(fèi)、家用車及駕乘0返現(xiàn)，進(jìn)一步遏制車險(xiǎn)返傭亂象。

圍繞熱議頗多的新能源車險(xiǎn)，最近監(jiān)管又下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，文件提出新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍由原來的[0.65—1.35]調(diào)整為[0.5—1.5]，提升了費(fèi)率浮動(dòng)的空間。

一系列信號(hào)都釋放出，監(jiān)管正在引導(dǎo)車險(xiǎn)市場(chǎng)加速邁向高質(zhì)量發(fā)展軌道。車險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)軌之際，近期『A智慧?！猾@悉，64家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司中，一季度有多達(dá)37家險(xiǎn)企的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損，占比近58%。

在專業(yè)人士看來，這一方面與新能源車險(xiǎn)賠付率居高不下，以及一季度暴雪冰凍極端天氣造成賠付支出增長(zhǎng)等不無關(guān)系；另一方面，也折射出費(fèi)用端，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本提升，費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)亂象有所抬頭，同時(shí)反映出監(jiān)管強(qiáng)化車險(xiǎn)市場(chǎng)“報(bào)行合一”的必要性，以及險(xiǎn)企提升精細(xì)化管理能力的迫切性。

PART 01

強(qiáng)者恒強(qiáng)格局延續(xù)

中小險(xiǎn)企保費(fèi)逆勢(shì)高增

一季度是各大財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)力的關(guān)鍵期，從64家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)數(shù)據(jù)來看，強(qiáng)者恒強(qiáng)的格局進(jìn)一步延續(xù)和鞏固。

在保費(fèi)規(guī)模上，今年一季度僅有4家險(xiǎn)企的車險(xiǎn)保費(fèi)收入超百億，分別為人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)和國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為692.4億元、517.98億元、264.76億元和167.5億元。

按照國(guó)家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)，截至3月末，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司一季度共收取車險(xiǎn)保費(fèi)2142億元。也就是說，一季度，上述4家險(xiǎn)企合計(jì)車險(xiǎn)保費(fèi)占比超七成。其中，“雙寡頭”人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)占據(jù)了車險(xiǎn)市場(chǎng)的“半壁江山”。

從車險(xiǎn)保費(fèi)增速來看，隨著新車銷量增長(zhǎng)放緩，車險(xiǎn)綜改下車均保費(fèi)相對(duì)穩(wěn)定，車險(xiǎn)保費(fèi)增速也呈現(xiàn)放緩態(tài)勢(shì)，一季度車險(xiǎn)原保費(fèi)同比僅增長(zhǎng)2.64%，而上一年同期增速則高達(dá)6.21%。

今年一季度車險(xiǎn)保費(fèi)TOP5險(xiǎn)企中，保費(fèi)增速超3%的僅有平安產(chǎn)險(xiǎn)和中華財(cái)險(xiǎn)，分別為3.54%和3.87%。而財(cái)險(xiǎn)“老大哥”人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)增速僅為1.92%。

盡管車險(xiǎn)保費(fèi)增速整體放緩，但『A智慧?！灰沧⒁獾?，一些中小型險(xiǎn)企的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)逆勢(shì)保持高增長(zhǎng)，一季度共有20家財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)增速超過10%，且?guī)缀醵际侵行‰U(xiǎn)企。這當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司以及一些有著互聯(lián)網(wǎng)股東背景的財(cái)險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速可觀。

譬如，車險(xiǎn)保費(fèi)增速居首的現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)，一季度車險(xiǎn)保費(fèi)同比大增167.63%。據(jù)悉，目前現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)股東有互聯(lián)網(wǎng)基因的滴滴、科技十足的聯(lián)想，都為現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)在創(chuàng)新發(fā)展方面提供了較大的支持。尤其近半年多，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)大力轉(zhuǎn)型拓展網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，在整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)異軍突起。

包括現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)，一季度車險(xiǎn)保費(fèi)增速超50%的共有4家險(xiǎn)企，另外3家分別是中意財(cái)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn)和眾安在線，保費(fèi)增速分別為55.65%、52.37%、51.09%。其中，眾安在線作為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司，近年積極布局新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)眾安在線2023年財(cái)報(bào)顯示，該年度眾安在線新能源車險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)約196.1%。

此外，同樣作為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司的泰康在線，今年一季度其車險(xiǎn)保費(fèi)增速也達(dá)到22.12%；還有此前獲得騰訊入股的三星財(cái)險(xiǎn)，一季度車險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)15.39%。

對(duì)于部分中小險(xiǎn)企車險(xiǎn)保費(fèi)逆勢(shì)高增的原因，有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部人士認(rèn)為，這或源于這些險(xiǎn)企正加速發(fā)力新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，新能源車險(xiǎn)正成為新的增長(zhǎng)極；同時(shí)，高增長(zhǎng)背后的費(fèi)用成本也需要關(guān)注 ，謹(jǐn)防以高費(fèi)用換取高保費(fèi)。

PART 02

37家車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損

費(fèi)用、賠付兩端承壓

如上所述，在保費(fèi)規(guī)模上，一季度明顯呈現(xiàn)大公司保守、中小公司猛進(jìn)的格局。那么，一季度各家險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量幾何？這還需從承保利潤(rùn)上深入剖析。

數(shù)據(jù)顯示，今年一季度64家財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保利潤(rùn)合計(jì)為48.81億元。尤為值得關(guān)注的是，“雙寡頭”人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保利潤(rùn)分別為32.1億元和16.17億元，兩者合計(jì)幾乎貢獻(xiàn)了99%的市場(chǎng)利潤(rùn)。

這也從側(cè)面說明，多數(shù)險(xiǎn)企的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)都沒有賺到錢，處于承保虧損狀態(tài)。數(shù)據(jù)也顯示，一季度共有多達(dá)37家財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損，且多數(shù)為中小險(xiǎn)企。其中，有8家財(cái)險(xiǎn)公司一季度車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損超0.5億元。

『A智慧?！蛔⒁獾?，上述37家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率均超100%。其中10家險(xiǎn)企的車險(xiǎn)綜合成本率超過110%，排在首位的新疆前海聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)，其一季度車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率達(dá)151.57%。

緣何一季度車險(xiǎn)業(yè)務(wù)過半虧損？綜合成本率又是怎樣被推高的？這就不得不從費(fèi)用端和賠付端兩方面來看。費(fèi)用端方面，有券商研報(bào)分析稱，年初以來，中小險(xiǎn)企費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇，導(dǎo)致整體承保盈利水平不佳。

事實(shí)上，車險(xiǎn)費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)抬頭早自去年就已開啟，2023年6月，有相關(guān)媒體報(bào)道，為了搶地盤、爭(zhēng)份額，部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司通過不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)一度給出超30%的手續(xù)費(fèi)率，大幅偏離車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率的合理區(qū)間。不斷高企的手續(xù)費(fèi)疊加賠付支出的增長(zhǎng)，也侵蝕了險(xiǎn)企的承保利潤(rùn)。

數(shù)據(jù)顯示，2023年車險(xiǎn)行業(yè)總承保利潤(rùn)比上一年減少了128.28億元，降幅達(dá)到 58.67%。而結(jié)合一季度車險(xiǎn)承保利潤(rùn)的表現(xiàn)，市場(chǎng)費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)亂象也是一個(gè)因素。賠付端方面，除了行業(yè)眾所周知的新能源車險(xiǎn)賠付率較高這一影響因素外，今年2月份發(fā)生的暴雪冰凍災(zāi)害也給險(xiǎn)企賠付端帶來壓力。

東吳證券相關(guān)研報(bào)就指出，2024年車險(xiǎn)綜合賠付率開年即在高位，大災(zāi)拖累賠付率表現(xiàn)。根據(jù)應(yīng)急管理部數(shù)據(jù)，2024年一季度我國(guó)自然災(zāi)害以低溫雨雪冰凍、地震和地質(zhì)災(zāi)害為主，干旱、風(fēng)雹等也有不同程度發(fā)生，直接經(jīng)濟(jì)損失237.6億元，同比明顯增加。

顯然，車險(xiǎn)費(fèi)用端和賠付端的雙重承壓，推高了財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率。還有業(yè)內(nèi)人士直言，在費(fèi)用高企的背景下，為了更好地控制業(yè)務(wù)品質(zhì)，一些大公司主動(dòng)放緩了車險(xiǎn)原保費(fèi)的增速。

PART 03

監(jiān)管打出“報(bào)行合一”組合拳

嚴(yán)控費(fèi)用成本勢(shì)在必行

事實(shí)上，圍繞卷土重來的車險(xiǎn)費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)亂象，監(jiān)管正打出“組合拳”加以遏制，并進(jìn)一步強(qiáng)化車險(xiǎn)“報(bào)行合一”。

這一波車險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管最早可以追溯到2023年6月，彼時(shí)原銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，從五大方面著手規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，包括嚴(yán)禁險(xiǎn)企盲目拼規(guī)模、搶份額，不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品等。

緊接著，2023年9月“450號(hào)文”落地，國(guó)家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》，對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行全方位管控。隨后，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)等8家財(cái)險(xiǎn)公司共同簽署了《車險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)自律公約》。

不過，從今年一季度車險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)情況看，相關(guān)政策尚未完全執(zhí)行到位。

“去年以來，車險(xiǎn)綜合賠付率出現(xiàn)明顯上升，今年前兩個(gè)月有加速上升的趨勢(shì)。整體看，車險(xiǎn)的綜合成本率已到了盈虧平衡點(diǎn)附近，如果對(duì)高費(fèi)用和非理性競(jìng)爭(zhēng)不加以遏制，將嚴(yán)重影響車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。”根據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，今年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召開的一場(chǎng)車險(xiǎn)相關(guān)工作會(huì)議作出如是分析。

為了進(jìn)一步推動(dòng)落實(shí)“報(bào)行合一”，會(huì)議還指出，監(jiān)管部門準(zhǔn)備在車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵤安樘帯⑼▓?bào)、掛鉤”三項(xiàng)機(jī)制。其中檢查機(jī)制是指，組織各地對(duì)“報(bào)行合一”執(zhí)行情況開展飛行檢查，強(qiáng)化檢查結(jié)果運(yùn)用，對(duì)查實(shí)違反“報(bào)行合一”要求的保險(xiǎn)主體，實(shí)施停止使用車險(xiǎn)產(chǎn)品處罰，并開展現(xiàn)場(chǎng)檢查調(diào)查。

與此同時(shí)，為了貫徹落實(shí)“450號(hào)文”要求，部分險(xiǎn)企還從2024年4月15日起針對(duì)新轉(zhuǎn)保家用車及駕乘險(xiǎn)執(zhí)行嚴(yán)格自律。

一系列嚴(yán)監(jiān)管政策和配套措施的接連落地，不難看出監(jiān)管鞏固夯實(shí)車險(xiǎn)市場(chǎng)“報(bào)行合一”的決心，這也是不讓車險(xiǎn)綜改階段性成果前功盡棄、付諸東流的必然之舉。

而對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司，特別是中小險(xiǎn)企來說，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)加速轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的大趨勢(shì)下，亟需轉(zhuǎn)變“唯規(guī)模論”的經(jīng)營(yíng)模式和考核機(jī)制，提升車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品質(zhì)管理以及精細(xì)化、專業(yè)化水平。另有行業(yè)人士建議，若中小公司能夠圍繞車險(xiǎn)細(xì)分賽道，探尋差異化路徑，或能在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化、強(qiáng)者恒強(qiáng)的格局下，更好地占據(jù)一席生存之地。