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隨著中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展和人口老齡化的不斷加劇，人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的重要性日益凸顯。

近日，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）為人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展指明了新的方向?，F(xiàn)以《指導(dǎo)意見(jiàn)》為基礎(chǔ)，解析人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，并展望未來(lái)。

01 內(nèi)在關(guān)聯(lián)

聚焦重點(diǎn)，服務(wù)民生，提供全面保險(xiǎn)保障，促進(jìn)全體人民共同富裕

《指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容引述

“聚焦痛點(diǎn)難點(diǎn)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)。普惠金融要雪中送炭、服務(wù)民生，促進(jìn)全體人民共同富?！薄盀槠栈萁鹑谥攸c(diǎn)領(lǐng)域提供全面保險(xiǎn)保障”。

解 讀

人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)作為金融服務(wù)業(yè)的重要支柱，作為國(guó)家社會(huì)保障體系的重要組成部分，其產(chǎn)品與服務(wù)與廣大普通民眾對(duì)于穩(wěn)定未來(lái)的期望直接相連。通過(guò)發(fā)展普惠金融保險(xiǎn)服務(wù)，給廣大群眾提供“雪中送炭”而不僅僅是給少數(shù)人“錦上添花”產(chǎn)品與服務(wù)，才能真正服務(wù)民生，構(gòu)筑全面、堅(jiān)實(shí)的民生保障網(wǎng)，促進(jìn)全體人民共同富裕。這與《指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加強(qiáng)民生保障的理念不謀而合。

深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

《指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容引述

“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”“豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給”“發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，支持具有養(yǎng)老屬性的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品發(fā)展。擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)范圍。豐富稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，讓相關(guān)政策惠及更多人民群眾”。

解 讀

人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新、服務(wù)體系的不斷完善，正是在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下進(jìn)行的。沒(méi)有適合國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與最廣大的群眾需求的產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)與供給，什么保險(xiǎn)公司渠道建設(shè)、服務(wù)創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是無(wú)源之水。所以，牢記中央金融工作會(huì)議對(duì)保險(xiǎn)職能的定位，堅(jiān)守金融的政治性與人民性的初心，才能開(kāi)發(fā)或創(chuàng)新出合適的產(chǎn)品服務(wù)來(lái)供給市場(chǎng)，才符合《指導(dǎo)意見(jiàn)》中“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”的要求，也才能為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供源源不斷、且健康清澈的源頭活水。

02 深度契合

豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足養(yǎng)老金融需求

《指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容引述

“產(chǎn)品更加豐富，服務(wù)可得性、覆蓋面、滿意度大幅提升”“第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展，養(yǎng)老金融產(chǎn)品更加豐富，對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持力度持續(xù)加大，更好滿足養(yǎng)老金融需求”。

解 讀

針對(duì)多樣化的養(yǎng)老需求，人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品需要在風(fēng)險(xiǎn)保障與財(cái)富管理、保值增值、長(zhǎng)壽領(lǐng)取、代際傳承等多方面綜合配置、適時(shí)優(yōu)化、豐富供給，為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供更加多元化的養(yǎng)老保障和財(cái)產(chǎn)性收入來(lái)源。這恰恰響應(yīng)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》中關(guān)于豐富金融產(chǎn)品供給的號(hào)召。

優(yōu)化服務(wù)模式，提升服務(wù)體驗(yàn)

《指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容引述

“提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平”“改善投保理賠服務(wù)”“提升特定群體金融服務(wù)質(zhì)效”“探索包含長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)、健康管理服務(wù)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

解 讀

人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)是所有金融行業(yè)最注重服務(wù)、最需要服務(wù)的行業(yè)。服務(wù)是所有保險(xiǎn)業(yè)、尤其是壽險(xiǎn)的生命線。所有服務(wù)的特點(diǎn)，諸如無(wú)形性、同步性、個(gè)性差異性等特征，都是壽險(xiǎn)與養(yǎng)老業(yè)務(wù)的基本常態(tài)。尤其是在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，服務(wù)更加復(fù)雜，對(duì)上連接國(guó)家政策、對(duì)中牽涉單位福利，對(duì)下事關(guān)家庭個(gè)人；而且，在人生的不同階段，服務(wù)需求都處于持續(xù)的變化之中，影響因素多，涉及范圍廣，需要“專業(yè)+藝術(shù)+人性”的服務(wù)相匹配?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》中，“服務(wù)”一詞共出現(xiàn)了56次，其重要性不言自明，對(duì)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，高度契合。

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升運(yùn)營(yíng)效率

《指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容引述

“銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成，數(shù)字化服務(wù)廣泛普及，對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效助力。數(shù)字化監(jiān)管架構(gòu)流程基本建成，監(jiān)管數(shù)字化智能化水平大幅提升”“ 積極引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本”。

解 讀

人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)正積極擁抱大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，以實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)推動(dòng)線上服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，提升運(yùn)營(yíng)效率和客戶體驗(yàn)。這完全符合《指導(dǎo)意見(jiàn)》中關(guān)于加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升服務(wù)質(zhì)量和效率的倡導(dǎo)。

堅(jiān)持系統(tǒng)觀念，形成合力，打造全方位養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈

《指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容引述

“堅(jiān)持系統(tǒng)觀念，形成合力”“推動(dòng)形成各類金融手段相互補(bǔ)充、金融機(jī)構(gòu)各司其職”“融合發(fā)展的生動(dòng)局面”“提升綜合金融服務(wù)能力”。

解 讀

在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，“合”一詞共出現(xiàn)了23次，不同的詞語(yǔ)有“合力”“結(jié)合”“融合”“合作”“合作”“符合”“綜合”，當(dāng)然，還有“合規(guī)”“合理”等，總之，仔細(xì)看起來(lái)，都與國(guó)家社會(huì)與人民群眾對(duì)養(yǎng)老保障的需求密切相關(guān)，高度契合。同時(shí)，在人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)正積極尋求與醫(yī)療、養(yǎng)老服務(wù)等機(jī)構(gòu)的跨界合作，共同打造全方位的養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈。這種合作模式不僅有助于提升老年人的生活質(zhì)量，也體現(xiàn)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》關(guān)于加強(qiáng)金融與民生領(lǐng)域合作的精神。

03 暢想未來(lái)

在《指導(dǎo)意見(jiàn)》的指引下，人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)以下幾方面的發(fā)展機(jī)遇：

政策支持推動(dòng)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展：隨著政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的政策扶持力度不斷加大，人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)更加穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。

產(chǎn)品創(chuàng)新滿足多元化養(yǎng)老需求：在《指導(dǎo)意見(jiàn)》的鼓勵(lì)下，人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品將更加注重個(gè)性化設(shè)計(jì)和多元化配置，以滿足不同老年人的養(yǎng)老需求。

服務(wù)升級(jí)提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度：通過(guò)持續(xù)優(yōu)化服務(wù)流程和提高服務(wù)質(zhì)量，人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度，鞏固和拓展市場(chǎng)份額。

科技融合推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新升級(jí)：隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)的深度融合應(yīng)用，人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)將實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和更加高效的運(yùn)營(yíng)管理。

跨界合作打造全方位養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈：通過(guò)與其他相關(guān)行業(yè)的緊密合作與資源整合，人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)將為老年人提供更加全面、便捷的養(yǎng)老服務(wù)體驗(yàn)。

綜上所述，《指導(dǎo)意見(jiàn)》與人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、產(chǎn)品與服務(wù)緊密相關(guān)。在政策的引導(dǎo)下，人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)有望實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)健、創(chuàng)新、全面的發(fā)展，為老年人提供更加優(yōu)質(zhì)、個(gè)性化的養(yǎng)老服務(wù)。