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CIN，全稱為Cervical intraepithelial neoplasia，即【宮頸上皮內(nèi)瘤變】，指的是宮頸上皮被不同程度異型性的細(xì)胞所取代。表現(xiàn)為細(xì)胞大小形態(tài)不一，核增大深染，核質(zhì)比例增大，核分裂象增多，細(xì)胞極性紊亂。

CIN由基底層逐漸向表層發(fā)展，根據(jù)病變程度可分為三級(jí)：CIN1、CIN2和CIN3，分別代表輕、中、重度的病變。而CIN2表示中度宮頸上皮內(nèi)病變，通常需要密切監(jiān)測(cè)或治療以防止進(jìn)展為更嚴(yán)重的病變或?qū)m頸癌。

在保險(xiǎn)理賠中，CIN1與CIN3的爭(zhēng)議較小，前者基本能認(rèn)定為不屬于原位癌，后者則基本會(huì)被認(rèn)定為原位癌，而CIN2在理賠中存在巨大爭(zhēng)議，因?yàn)楦鶕?jù)ICD-10的標(biāo)準(zhǔn)，CIN2并不屬于原位癌，所以患者往往會(huì)被保險(xiǎn)公司以不屬于保險(xiǎn)責(zé)任為由拒賠。

小花（化名）在朋友的介紹下投保了一份保額21萬(wàn)的壽險(xiǎn)，附加了20萬(wàn)的重疾，其中也包含了輕癥，如果小花確診了合同約定的輕癥疾病，小花就能獲得一筆賠償并且豁免后續(xù)保費(fèi)，而原位癌屬于保險(xiǎn)合同約定的輕癥責(zé)任之一。

幾年后，小花經(jīng)醫(yī)院診斷為CIN2。

（病理診斷結(jié)果）

治療后小花便向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)，但她收到的不是保險(xiǎn)公司的理賠款，而是不予賠償?shù)臎Q定。

（理賠決定）

保險(xiǎn)公司稱小花提出賠償?shù)捻?xiàng)目，對(duì)應(yīng)的是原位癌。而關(guān)于原位癌的判斷標(biāo)準(zhǔn)，CIN3屬于，CIN2不屬于，所以不賠。但小花并不認(rèn)可這樣的拒賠理由，之后尋求我們的幫助。

關(guān)于CIN2是否屬于原位癌，絕大多數(shù)的臨床醫(yī)生認(rèn)為，CIN2并不屬于原位癌，一些鑒定機(jī)構(gòu)的法醫(yī)則表示原位癌的問(wèn)題，在醫(yī)學(xué)上是很有爭(zhēng)議的。同時(shí)，關(guān)于CIN2是否屬于原位癌的司法鑒定，全國(guó)各地絕大多數(shù)的鑒定機(jī)構(gòu)并不承接。

同時(shí)，不同的產(chǎn)品對(duì)于原位癌的條款約定，呈現(xiàn)出不同的態(tài)度；

（1）有的明確約定CIN3、CIN2、CIN1均不屬于原位癌；

（2）有的約定CIN2不屬于原位癌；

（3）也有的對(duì)CIN1、CIN2、CIN3既沒(méi)肯定也沒(méi)否定屬于原位癌。

比如本案中小花所投保的產(chǎn)品，就屬于上述第3種情形，既沒(méi)明確CIN2屬于原位癌，也沒(méi)將CIN2排除。

而在合同沒(méi)有明確約定的情況下，保險(xiǎn)公司往往主張應(yīng)該以ICD-10作為界定原位癌的標(biāo)準(zhǔn)，依照該標(biāo)準(zhǔn)則CIN3屬于原位癌，而CIN2不屬于原位癌。

如果，分析到此，那很可能得出該案無(wú)法獲得理賠的結(jié)論，但是，在2018年12月21日，國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布《關(guān)于印發(fā)國(guó)際疾病分類第十一次修訂本（ICD-11）中文版(以下簡(jiǎn)稱為“ICD-11”)的通知》（國(guó)衛(wèi)醫(yī)發(fā)〔2018〕52號(hào)）。通知指出要積極穩(wěn)步推進(jìn)ICD-11中文版全面使用，自2019年3月1日起，各級(jí)各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)全面使用ICD-11中文版進(jìn)行疾病分類和編碼。與ICD-10不同，在ICD-11的標(biāo)準(zhǔn)里，有把CIN2、CIN3都列為原位癌的范疇。

因此，綜合評(píng)估后，我們認(rèn)為本案雖然爭(zhēng)議較大，但如果ICD-11標(biāo)準(zhǔn)在本案中能適用的話，那小花所患疾病即可認(rèn)定屬于原位癌，也可以按照輕癥理賠，所以，本案仍然有突破的機(jī)會(huì)。

聽取案件評(píng)估后，小花最終決定委托理賠幫平臺(tái)律師代理本案。在庭審過(guò)程中，代理律師提出主要意見(jiàn)：

第一，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二十三條，保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。即，本案中有關(guān)CIN2是否為原位癌應(yīng)當(dāng)依據(jù)現(xiàn)行通行的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行診斷。

在ICD-11中，將宮頸原位癌的認(rèn)定分類標(biāo)準(zhǔn)改為高級(jí)別鱗狀上皮內(nèi)病變（HSIL），在《中國(guó)癌癥雜志》2021年第31卷第6期出版的《子宮頸診斷與治療指南（2021版）》中，將CIN2級(jí)以及CIN3級(jí)都分類在HSIL類下。因此，根據(jù)最新通行的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)顯示，CIN2屬于宮頸原位癌。

第二，當(dāng)保險(xiǎn)合同條款存在兩個(gè)以上解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。本案保險(xiǎn)條款中的“原位癌”作為醫(yī)學(xué)界的專用術(shù)語(yǔ)，不同的醫(yī)學(xué)教材及醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其釋義均有不同的描述，非醫(yī)學(xué)專業(yè)人士則更難作出通常的理解。有關(guān)原位癌的條款內(nèi)容系保險(xiǎn)合同條款系格式化條款，對(duì)條款內(nèi)容的理解應(yīng)以社會(huì)一般人角度出發(fā)綜合認(rèn)定。

本案中，保險(xiǎn)合同條款對(duì)于關(guān)于原位癌的沒(méi)有任何釋義，僅僅是將其認(rèn)定為非危及生命的惡性病變，同時(shí)也并未明確具體疾病標(biāo)準(zhǔn)及范圍。對(duì)于CIN2是否屬于非危及生命的惡性病變，在雙方對(duì)本案條款原位癌的理解產(chǎn)生爭(zhēng)議的情況下，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人一方的解釋。

在庭審過(guò)程中，雙方達(dá)成調(diào)解，保險(xiǎn)公司全面履行保險(xiǎn)合同約定的輕癥賠付、保費(fèi)豁免等義務(wù)。

（調(diào)解結(jié)果）

關(guān)于CIN2是不是屬于原位癌疾病，在重疾保單中能不能獲賠，確有爭(zhēng)議。

但即使被拒賠，我們也不用過(guò)于悲觀，同時(shí)也不能盲目樂(lè)觀。正如我們前面提及，保險(xiǎn)公司對(duì)原位癌的定義與獲賠標(biāo)準(zhǔn)并不一致。此外，被保險(xiǎn)人所處地區(qū)的司法判例也可能對(duì)理賠結(jié)果產(chǎn)生影響。某些地區(qū)可能有相關(guān)的先例，將CIN2視為符合重疾保險(xiǎn)的理賠條件。

因此，對(duì)于CIN2是否能在重疾保險(xiǎn)中獲得理賠，最好的做法是綜合考慮疾病本身、保險(xiǎn)條款、個(gè)案情況以及地區(qū)法律等多方面因素進(jìn)行評(píng)估。建議在理賠時(shí)，與保險(xiǎn)公司保持溝通，咨詢專業(yè)法律意見(jiàn)，以確定索賠的可行性。

*本文案例為理賠幫用戶的真實(shí)案例，為保護(hù)當(dāng)事人隱私，文中名字均使用化名。