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繼去年底中央金融工作會議確立金融“五篇大文章”頂層設(shè)計后，階段性任務(wù)目標(biāo)、機構(gòu)如何做實做細等都成為焦點。5月9日，國家金融監(jiān)管總局一則指導(dǎo)意見發(fā)布，成為具體落地的“指南”。

金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）共五大方面、二十條內(nèi)容。在第一部分“主要目標(biāo)”中，明確未來五年，銀行業(yè)保險業(yè)要基本形成多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的“五篇大文章”服務(wù)體系；基本原則包括“鼓勵因地制宜、先行先試，發(fā)揮示范效應(yīng)”。

更多實質(zhì)性內(nèi)容在著墨最多的第二、三、四部分，《指導(dǎo)意見》分別從優(yōu)化“五篇大文章”金融產(chǎn)品和服務(wù)、發(fā)揮銀行保險機構(gòu)職能優(yōu)勢、完善銀行保險機構(gòu)組織管理體系的角度提出要求，具體提出“建立健全科學(xué)合理的績效考核制度，適當(dāng)提升相關(guān)業(yè)務(wù)在內(nèi)部績效考核中的占比”“因地制宜發(fā)展科技保險”“綠色金融先立后破”“改善普惠保險投保理賠服務(wù)”等要求。

業(yè)內(nèi)人士表示，《指導(dǎo)意見》圍繞做好“五篇大文章”進行全面部署，提出具體要求和政策舉措，有助于發(fā)揮多方合力。金融機構(gòu)應(yīng)加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，探索完善專營組織架構(gòu)、專門的風(fēng)控制度、專業(yè)產(chǎn)品體系、專項考核機制，引導(dǎo)金融資源更多流向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，結(jié)合自身實際在“五篇大文章”相關(guān)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。

01 科技保險因地制宜

科技金融置于金融“五篇大文章”之首，《指導(dǎo)意見》對科技金融未來五年發(fā)展目標(biāo)提出“進一步增強”“明顯提升”“持續(xù)優(yōu)化”等要求。要進一步增強針對科技型企業(yè)全生命周期的金融服務(wù)，要明顯提升對研發(fā)活動和科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化的資金和保險保障水平，要持續(xù)優(yōu)化科技金融風(fēng)險分擔(dān)機制，努力形成“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。

科技創(chuàng)新是一項長期性、系統(tǒng)性工程，保險資金的中長期特點與其長周期性更匹配，且保險具有風(fēng)險分擔(dān)功能，能為風(fēng)險較高的科技型企業(yè)提供增信和風(fēng)險保障。這將成為未來保險業(yè)發(fā)力的一大重點領(lǐng)域。

目前我國科技保險已不斷壯大，不過還存在一些不足，包括科技保險風(fēng)控和定價較難，導(dǎo)致保險公司開發(fā)創(chuàng)新科技保險產(chǎn)品的主動性不足；以及政策工具不夠豐富，未能充分激發(fā)科技保險市場活力，比如各地相繼出臺了對科技保險的稅收優(yōu)惠、財政補貼政策，但該類政策僅作用于科技型企業(yè)的產(chǎn)品需求端，缺少對產(chǎn)品供給端保險公司的支持。

《指導(dǎo)意見》在優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方面提出，科技金融要迎難而上、聚焦重點。鼓勵有條件的地區(qū)和銀行保險機構(gòu)結(jié)合科技型企業(yè)發(fā)展規(guī)律和特點先行先試，研發(fā)專屬的金融產(chǎn)品，為科技型企業(yè)提供全生命周期金融服務(wù)。優(yōu)化首臺（套）重大技術(shù)裝備、重點新材料首批次應(yīng)用、軟件首版次安全保險運行機制。在發(fā)揮保險機構(gòu)職能優(yōu)勢方面，《指導(dǎo)意見》也提到，要因地制宜發(fā)展科技保險，實現(xiàn)科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和應(yīng)用推廣保險保障覆蓋。

數(shù)字金融與科技金融聯(lián)系緊密，目前數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施還需加強，數(shù)據(jù)尚未有效貫通的問題也影響著綠色金融、普惠金融等“大文章”的譜寫?！吨笇?dǎo)意見》對數(shù)字金融未來五年的目標(biāo)要求包括：銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯、數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成、數(shù)字化服務(wù)廣泛普及、數(shù)字化監(jiān)管架構(gòu)流程基本建成等。同時《指導(dǎo)意見》也提到，要加強數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、科技外包等風(fēng)險管理，防范新技術(shù)應(yīng)用帶來的風(fēng)險，提高運營韌性。對于保險業(yè)未來創(chuàng)新發(fā)展，這既是重點，也是難點。

02 綠色保險覆蓋面擴容

市場對綠色金融并不陌生。近年來，銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引、綠色保險業(yè)務(wù)方面的制度等配套政策相繼出爐，引導(dǎo)金融機構(gòu)加速點“綠”成金。其中，保險業(yè)從產(chǎn)品、服務(wù)、投資、運營端齊發(fā)力：新能源車險快速增長，古樹保險、碳匯保險等創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，綠色投資規(guī)模不斷增加，許多險企爭相搭建和完善ESG（環(huán)境、社會和治理）管理框架，綠色發(fā)展理念深植經(jīng)營全流程。

《指導(dǎo)意見》在綠色金融發(fā)展目標(biāo)中提出，綠色保險覆蓋面要進一步擴大，銀行保險機構(gòu)ESG表現(xiàn)持續(xù)提升。在優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，提出綠色金融要乘勢而上、先立后破，促進經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型。引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)積極支持重點行業(yè)和領(lǐng)域節(jié)能、減污、降碳、增綠、防災(zāi)，促進清潔低碳能源體系建設(shè)及綠色技術(shù)推廣應(yīng)用。豐富綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索綠色保險費率調(diào)節(jié)機制，推動環(huán)境保護、氣候變化、綠色產(chǎn)業(yè)和技術(shù)等領(lǐng)域綠色保險業(yè)務(wù)發(fā)展。

綠色金融“先立后破”不是新提法，近年部分地區(qū)綠色低碳發(fā)展曾有過一小波“跑偏”時刻，而后中央及相關(guān)部委先后發(fā)聲糾偏。在快速發(fā)展過程中，綠色金融標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信息不對稱等問題也隨之暴露，且綠色低碳產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)的代表，其風(fēng)險保障特點與保障需求都發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化，一些領(lǐng)域的技術(shù)門檻也偏高。

對此，業(yè)內(nèi)人士建議統(tǒng)一綠色金融標(biāo)準(zhǔn)、完善可持續(xù)信息披露機制、豐富綠色金融產(chǎn)品和市場體系。本次《指導(dǎo)意見》進一步明確，會做好“五篇大文章”的監(jiān)管支持工作，包括強化監(jiān)管引領(lǐng)、推動完善外部環(huán)境、嚴(yán)防違法違規(guī)金融活動、鼓勵良好經(jīng)驗交流互鑒等。

03 普惠保險要聚焦痛點難點

自2013年十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”以來，普惠金融取得長足進步。中央金融工作會議強調(diào)，要發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”功能，建立普惠保險體系就是重要一環(huán)。

數(shù)據(jù)顯示，2017年到2022年，保險業(yè)為實體經(jīng)濟提供保險保障從4154萬億元增長到13679萬億元，增長了229%；2022年，保險業(yè)為小微企業(yè)提供風(fēng)險保障892.6萬戶次，為新市民提供專屬風(fēng)險保障超6.8億人次，為60歲以上老人提供人身保險產(chǎn)品數(shù)量6500余個，保險普惠力度持續(xù)加大。另外，以現(xiàn)象級產(chǎn)品惠民保為代表的普惠型健康險也是一大抓手，在我國多層次醫(yī)療保障體系中正發(fā)揮越來越重要的作用。

不過，普惠保險在發(fā)展過程中同樣有掣肘因素，如前述提到的數(shù)據(jù)未打通，以及部分規(guī)則不清晰等，導(dǎo)致很多產(chǎn)品定位模糊、同質(zhì)化嚴(yán)重。本次《指導(dǎo)意見》提出，要聚焦痛點難點加強普惠金融服務(wù)。豐富普惠保險產(chǎn)品供給，改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點領(lǐng)域提供全面保險保障。據(jù)了解，目前全國已有多地聚焦“醫(yī)療+保險+互聯(lián)網(wǎng)”場景，通過與社保、醫(yī)療機構(gòu)及第三方數(shù)據(jù)公司的系統(tǒng)對接，簡化理賠手續(xù)，部分地區(qū)實現(xiàn)一站式結(jié)算。

《指導(dǎo)意見》還提到，銀行保險機構(gòu)要公平對待各類所有制企業(yè)，持續(xù)加大對民營、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持。在此方面，保險機構(gòu)也已有諸多探索，如開發(fā)產(chǎn)品，為零售、餐飲、商貿(mào)等行業(yè)小微企業(yè)面臨的財產(chǎn)、雇主責(zé)任、營業(yè)中斷等常見風(fēng)險提供風(fēng)險保障。

與科技保險相似，《指導(dǎo)意見》也提到要“因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險”。有農(nóng)業(yè)大市的地方媒體文章指出，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有品種多、投入大、收益高、風(fēng)險大等復(fù)合型特點。鑒于此，當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)積極推進農(nóng)業(yè)險產(chǎn)品創(chuàng)新，開展蘋果種植保險、核桃種植保險、梨種植保險等優(yōu)勢特色類農(nóng)產(chǎn)品險，提升特色農(nóng)險覆蓋面，并以科技賦能，助推農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展。

04 保險的養(yǎng)老服務(wù)需從試點到推廣

隨著老齡化加劇，養(yǎng)老和健康成為近年的熱詞?！吨笇?dǎo)意見》提出，要聚焦現(xiàn)實需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，支持具有養(yǎng)老屬性的保險等產(chǎn)品發(fā)展；豐富稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品供給，讓相關(guān)政策惠及更多人民群眾；探索包含長期護理服務(wù)、健康管理服務(wù)的商業(yè)健康險產(chǎn)品；持續(xù)推進人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點；在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險機構(gòu)以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實現(xiàn)長期護理、風(fēng)險保障和機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。

從《指導(dǎo)意見》所列舉的這些與養(yǎng)老金融相關(guān)的保險產(chǎn)品和服務(wù)來看，目前在市場上均有落地，不過并沒有形成規(guī)模性發(fā)展，涉及的內(nèi)外部因素較為復(fù)雜。不過，這仍是未來五年做好“五篇大文章”發(fā)力的重點領(lǐng)域。

事實上，在今年全國兩會的“部長通道”上，國家金融監(jiān)管總局局長李云澤就談到，金融監(jiān)管總局會盡快補齊第三支柱短板，進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，加快發(fā)展長期護理險等健康保險產(chǎn)品。

其中，長期護理保險迫切需要探索發(fā)展的一個背景是，我國失能失智人數(shù)在2021年就已達到為4500萬，不少家庭都囿于“一人失能，全家失衡”的困境中，長期護理保險可以幫助解決這一難題。相關(guān)制度從2016年開始試點，目前全國49個地區(qū)在試點范圍內(nèi)，其也被稱為社?！暗诹U”。在長期護理保險制度的建立過程中也陸續(xù)有政策出臺，就在5月6日，國家醫(yī)療保障局印發(fā)《長期護理保險失能等級評估機構(gòu)定點管理辦法（試行）》，進一步明確評估機構(gòu)定點管理具體要求，推進評估機構(gòu)定點管理規(guī)范統(tǒng)一。

業(yè)界人士建議，在加快推進長期護理保險立法工作的同時，建立統(tǒng)一規(guī)范的籌資機制，通過優(yōu)化使用醫(yī)療保險個人賬戶資金、統(tǒng)籌管理和集約使用國家各項涉老資金等方式，為長期護理保險留出充足籌資來源。此外，建議加強老齡化問題相對更嚴(yán)重的農(nóng)村長護險建設(shè)，以及加強養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)及長期護理服務(wù)從業(yè)人員隊伍建設(shè)。

總  結(jié)

發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，離不開金融“五篇大文章”的全力支持。而“五篇大文章”的落地，既需要完善激勵約束機制，更需要堅守風(fēng)險底線。

在推進過程中，保險機構(gòu)即要“風(fēng)險可控”“可持續(xù)發(fā)展”，還要避免一哄而上、過度授信。

《指導(dǎo)意見》明確，防止以監(jiān)管套利為目的的“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”。精準(zhǔn)確定支持對象和范圍，嚴(yán)防以“五篇大文章”之名騙取、套取金融機構(gòu)資金。