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金發(fā)〔2024〕11號

各監(jiān)管局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行、金融資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司、理財公司，各保險集團(tuán)（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、養(yǎng)老金管理公司，各金融控股公司：

為深入貫徹落實中央金融工作會議關(guān)于做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章的決策部署，在中央金融委的統(tǒng)籌指導(dǎo)下，圍繞發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，切實把“五篇大文章”落地落細(xì)，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平，現(xiàn)提出以下意見：

一、總體要求

（一）指導(dǎo)思想

堅持和加強黨的全面領(lǐng)導(dǎo)，以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的二十大和中央金融工作會議精神，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以服務(wù)社會民生、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)國家戰(zhàn)略為著力點，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，著力做好“五篇大文章”，有效防范化解金融風(fēng)險，統(tǒng)籌推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融高質(zhì)量發(fā)展。

（二）主要目標(biāo)

未來5年，銀行業(yè)保險業(yè)多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的“五篇大文章”服務(wù)體系基本形成，相關(guān)工作機制更加完善、產(chǎn)品更加豐富，服務(wù)可得性、覆蓋面、滿意度大幅提升，有力推動新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。相關(guān)監(jiān)管制度和配套機制進(jìn)一步健全，評價體系更加健全有效，政策協(xié)同性不斷增強。

科技金融。針對科技型企業(yè)全生命周期的金融服務(wù)進(jìn)一步增強，對研發(fā)活動和科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化的資金和保險保障水平明顯提升，科技金融風(fēng)險分擔(dān)機制持續(xù)優(yōu)化，努力形成“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。

綠色金融。綠色金融標(biāo)準(zhǔn)和評價體系更加完善，對綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的金融支持不斷加強，綠色保險覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行保險機構(gòu)環(huán)境、社會和治理（ESG）表現(xiàn)持續(xù)提升。

普惠金融。基本建成高質(zhì)量普惠金融體系，助力共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化。普惠信貸體系鞏固完善。普惠保險體系逐步健全。

養(yǎng)老金融。第三支柱養(yǎng)老保險規(guī)范發(fā)展，養(yǎng)老金融產(chǎn)品更加豐富，對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持力度持續(xù)加大，更好滿足養(yǎng)老金融需求。

數(shù)字金融。銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯，數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)字化服務(wù)廣泛普及，對數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效助力。數(shù)字化監(jiān)管架構(gòu)流程基本建成，監(jiān)管數(shù)字化智能化水平大幅提升。

（三）基本原則

堅持問題導(dǎo)向，分類施策。打通束縛新質(zhì)生產(chǎn)力和“五篇大文章”發(fā)展的堵點卡點，創(chuàng)造良好制度環(huán)境。引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)結(jié)合自身定位和優(yōu)勢，針對性優(yōu)化“五篇大文章”發(fā)展戰(zhàn)略。鼓勵因地制宜、先行先試，發(fā)揮示范效應(yīng)。  

堅持市場主導(dǎo)，惠企利民。尊重經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)律，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)樹立正確社會價值導(dǎo)向，強化金融消費者保護(hù)意識，加快構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)的經(jīng)營模式，履行社會責(zé)任，增強內(nèi)生動力。

堅持守正創(chuàng)新，風(fēng)險可控。強化科技引領(lǐng)，充分發(fā)揮創(chuàng)新對新質(zhì)生產(chǎn)力的主導(dǎo)作用，在市場化法治化軌道上推進(jìn)金融創(chuàng)新。統(tǒng)籌發(fā)展與安全，堅持金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行，穩(wěn)中求進(jìn)，守牢風(fēng)險底線。

堅持系統(tǒng)觀念，形成合力。加強監(jiān)管與貨幣、財稅、產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等政策協(xié)同聯(lián)動，充分調(diào)動政府、企業(yè)、市場等各方面積極性。推動形成各類金融手段相互補充、金融機構(gòu)各司其職、“五篇大文章”融合發(fā)展的生動局面。

二、優(yōu)化“五篇大文章”金融產(chǎn)品和服務(wù)

（四）聚焦卡點堵點提升科技金融質(zhì)效?？萍冀鹑谝y而上、聚焦重點，助力以科技創(chuàng)新引領(lǐng)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。鼓勵有條件的地區(qū)和銀行保險機構(gòu)結(jié)合科技型企業(yè)發(fā)展規(guī)律和特點先行先試，研發(fā)專屬金融產(chǎn)品，為科技型企業(yè)提供全生命周期金融服務(wù)。在風(fēng)險可控的前提下，加大信用貸款投放力度。有效滿足制造業(yè)中長期融資需求。加強與外部投資機構(gòu)合作，規(guī)范開展“貸款+外部直投”等業(yè)務(wù)。探索推進(jìn)知識產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)。優(yōu)化首臺（套）重大技術(shù)裝備、重點新材料首批次應(yīng)用、軟件首版次安全保險運行機制。

（五）聚焦“雙碳”目標(biāo)健全綠色金融體系。綠色金融要乘勢而上、先立后破，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型。引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)積極支持重點行業(yè)和領(lǐng)域節(jié)能、減污、降碳、增綠、防災(zāi)，促進(jìn)清潔低碳能源體系建設(shè)和綠色技術(shù)推廣應(yīng)用。豐富綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展碳排放權(quán)、排污權(quán)等環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押融資，探索綠色保險費率調(diào)節(jié)機制，推動環(huán)境保護(hù)、氣候變化、綠色產(chǎn)業(yè)和技術(shù)等領(lǐng)域綠色保險業(yè)務(wù)發(fā)展。強化對客戶環(huán)境、社會和治理風(fēng)險的分類管理與動態(tài)評估，納入業(yè)務(wù)管理流程和全面風(fēng)險管理體系，采取差別化管理措施。有效滿足高耗能高排放行業(yè)低碳轉(zhuǎn)型的合理融資需求。

（六）聚焦痛點難點加強普惠金融服務(wù)。普惠金融要雪中送炭、服務(wù)民生，促進(jìn)全體人民共同富裕。銀行保險機構(gòu)要公平對待各類所有制企業(yè)，持續(xù)加大對民營、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持。鼓勵開發(fā)符合小微企業(yè)和個體工商戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。積極服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興，強化對高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、種業(yè)振興、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的融資支持。豐富普惠保險產(chǎn)品供給，改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點領(lǐng)域提供全面保險保障。根據(jù)涉農(nóng)經(jīng)營主體融資需求特點，探索豐富增信方式，優(yōu)化涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。擴(kuò)大完全成本保險和種植收入保險政策實施范圍，因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險。鞏固拓展脫貧攻堅成果，保持金融支持力度不減。提升特定群體金融服務(wù)質(zhì)效。

（七）聚焦現(xiàn)實需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展。養(yǎng)老金融要健全體系、增進(jìn)福祉，積極適應(yīng)老齡化社會發(fā)展要求。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財、保險等產(chǎn)品發(fā)展。擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金試點范圍。豐富稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品供給，讓相關(guān)政策惠及更多人民群眾。探索包含長期護(hù)理服務(wù)、健康管理服務(wù)的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。持續(xù)推進(jìn)人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。加大對健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的金融支持。在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險機構(gòu)以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實現(xiàn)長期護(hù)理、風(fēng)險保障與機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。推動金融適老化改造，提升老年人金融服務(wù)體驗。

（八）聚焦效能和安全促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展。數(shù)字金融要把握機遇、重視安全，提高金融服務(wù)便利性和競爭力。積極引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)能力，強化業(yè)務(wù)管理、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本。以數(shù)字金融創(chuàng)新鞏固拓展數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。加強數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、科技外包等風(fēng)險管理，防范新技術(shù)應(yīng)用帶來的風(fēng)險，提高運營韌性。鼓勵科技領(lǐng)先金融機構(gòu)向中小金融機構(gòu)輸出風(fēng)控工具和技術(shù)服務(wù)。大力發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù)，拓展線上渠道，加強線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同。健全適應(yīng)數(shù)字化時代的金融監(jiān)管體系，增強數(shù)字化監(jiān)管能力和金融消費者保護(hù)能力。

三、發(fā)揮銀行保險機構(gòu)服務(wù)“五篇大文章”的職能優(yōu)勢

（九）有效發(fā)揮開發(fā)性、政策性金融功能。開發(fā)性、政策性金融要把堅守職能定位與做好“五篇大文章”相結(jié)合，重點做商業(yè)性金融干不了、干不好的業(yè)務(wù)。發(fā)揮中長期投融資優(yōu)勢，探索政策性金融工具服務(wù)模式，立足自身定位為科技、綠色、農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老等領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。立足職能定位，積極踐行普惠金融。支持政策性糧棉油收儲、全產(chǎn)業(yè)鏈升級和優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)穩(wěn)產(chǎn)增收，助力維護(hù)國家糧食安全。

（十）充分發(fā)揮全國性商業(yè)銀行主力軍作用。大型商業(yè)銀行要做優(yōu)做強，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，增強金融科技核心競爭力，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)渠道、業(yè)務(wù)功能協(xié)同等優(yōu)勢，提升“五篇大文章”綜合金融服務(wù)能力。有力落實國家戰(zhàn)略，助力高水平科技自立自強和科技強國建設(shè)。深化普惠金融專業(yè)化機制建設(shè)，做好小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興相關(guān)金融服務(wù)。全國性股份制商業(yè)銀行要堅持差異化市場定位，圍繞“五篇大文章”探索創(chuàng)新，努力形成具有比較優(yōu)勢的業(yè)務(wù)模式。

（十一）積極引導(dǎo)中小銀行立足當(dāng)?shù)亻_展特色化經(jīng)營。城商行和民營銀行要發(fā)揮服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的生力軍作用，注重利用管理半徑短、經(jīng)營機制靈活等優(yōu)勢，結(jié)合自身資源稟賦，針對性優(yōu)化“五篇大文章”金融產(chǎn)品和服務(wù)。突出人緣、親緣優(yōu)勢，探索構(gòu)建有效的小微企業(yè)服務(wù)模式。農(nóng)村中小銀行要強化支農(nóng)支小使命擔(dān)當(dāng)，深耕當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，主動適應(yīng)市場變化，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，加大鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域融資支持。

（十二）大力發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能。保險機構(gòu)要堅持保障本源，持續(xù)優(yōu)化保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展保駕護(hù)航。因地制宜發(fā)展科技保險，實現(xiàn)科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和應(yīng)用推廣保險保障覆蓋。豐富綠色保險產(chǎn)品供給，聚焦清潔能源、綠色交通、綠色建筑、低碳技術(shù)、綠色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域需求，開發(fā)多樣化綠色保險產(chǎn)品和服務(wù)。推動農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)面、增品、提標(biāo)。鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，積極推進(jìn)健康保險發(fā)展，有效滿足多樣化養(yǎng)老需求。推動巨災(zāi)保險發(fā)展，發(fā)揮好保險在防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)中的作用。發(fā)揮保險資金長期穩(wěn)定的優(yōu)勢，持續(xù)加大對“五篇大文章”重點領(lǐng)域的融資支持。

（十三）主動發(fā)揮非銀行金融機構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢。引導(dǎo)各類非銀行金融機構(gòu)聚焦主業(yè)、規(guī)范發(fā)展。鼓勵信托公司培育發(fā)展養(yǎng)老信托、綠色信托、知識產(chǎn)權(quán)信托等業(yè)務(wù)。金融資產(chǎn)管理公司要充分發(fā)揮不良資產(chǎn)盤活處置專業(yè)優(yōu)勢，為企業(yè)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等提供專業(yè)金融服務(wù)。突出消費金融公司特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。支持金融租賃公司助力制造業(yè)企業(yè)擴(kuò)大銷售、盤活設(shè)備資產(chǎn)，發(fā)展新能源船舶、新能源汽車等綠色租賃。支持財務(wù)公司參與能源行業(yè)、汽車行業(yè)等綠色減碳項目發(fā)展。支持符合條件的非銀行金融機構(gòu)發(fā)行綠色信貸資產(chǎn)支持證券、綠色金融專項債。鼓勵資管機構(gòu)加大對科技創(chuàng)新、綠色低碳、鄉(xiāng)村振興、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等領(lǐng)域的投資。

四、完善銀行保險機構(gòu)“五篇大文章”組織管理體系

（十四）加強內(nèi)部管理機制建設(shè)。銀行保險機構(gòu)要提高政治站位，加強對“五篇大文章”相關(guān)業(yè)務(wù)的組織領(lǐng)導(dǎo)，將“五篇大文章”納入機構(gòu)戰(zhàn)略規(guī)劃和年度重點任務(wù)，建立健全專項領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機制，制定具體工作方案，加強對相關(guān)業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌推動和組織保障。通過加大信貸資源投入、適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限、實施差異化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價等措施，加大內(nèi)部資源傾斜，促進(jìn)“五篇大文章”相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。鼓勵符合條件的機構(gòu)結(jié)合自身實際設(shè)立專門部門或特色分支機構(gòu)，提升專業(yè)化服務(wù)水平。

（十五）完善激勵約束機制。銀行保險機構(gòu)要堅持激勵與約束相結(jié)合、業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控相結(jié)合、短期利益與長期目標(biāo)相結(jié)合，根據(jù)各重點領(lǐng)域發(fā)展動態(tài)和風(fēng)險特征，完善“五篇大文章”激勵約束機制。建立健全科學(xué)合理的績效考核制度，適當(dāng)提升相關(guān)業(yè)務(wù)在內(nèi)部績效考核中的占比，有效調(diào)動基層工作積極性。落實盡職免責(zé)制度，進(jìn)一步明確免責(zé)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，促進(jìn)各方履職盡責(zé)。

（十六）堅守風(fēng)險底線。銀行保險機構(gòu)要嚴(yán)格按照風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展業(yè)務(wù)，避免一哄而上、過度授信。加強對相關(guān)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查，防止以監(jiān)管套利為目的的“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”。精準(zhǔn)確定支持對象和范圍，嚴(yán)防以“五篇大文章”之名騙取、套取金融機構(gòu)資金。加強業(yè)務(wù)后續(xù)跟蹤管理和風(fēng)險監(jiān)測，前瞻性做好風(fēng)險預(yù)警及化解處置預(yù)案。

五、做好“五篇大文章”的監(jiān)管支持工作

（十七）強化監(jiān)管引領(lǐng)。金融監(jiān)管總局將持續(xù)完善“五篇大文章”政策體系，制定相關(guān)實施方案，強化政策激勵，明確目標(biāo)要求，建立健全統(tǒng)計制度。各級監(jiān)管部門要加強督促指導(dǎo)，強化統(tǒng)計監(jiān)測分析，及時開展評估檢查，對政策落實不到位、執(zhí)行走偏等問題予以糾正。金融監(jiān)管總局將適時對各監(jiān)管局和銀行保險機構(gòu)做好“五篇大文章”工作情況進(jìn)行督導(dǎo)評價，推動相關(guān)工作取得實效。

（十八）推動完善外部環(huán)境。各監(jiān)管局要加強與地方政府合作，推動健全風(fēng)險分擔(dān)機制，加強抵質(zhì)押相關(guān)權(quán)利配套機制和市場建設(shè)，暢通押品處置渠道。推動完善企業(yè)和個人信用評價體系，營造誠實守信的信用環(huán)境。支持地方政府建立完善融資信用服務(wù)平臺，有效整合各領(lǐng)域信息，與銀行保險機構(gòu)充分共享，為優(yōu)化“五篇大文章”金融服務(wù)創(chuàng)造有利條件。

（十九）嚴(yán)防違法違規(guī)金融活動。嚴(yán)厲打擊以“五篇大文章”相關(guān)概念名義開展的違法違規(guī)和金融犯罪活動，切實維護(hù)金融市場秩序和社會穩(wěn)定。加強立體化、信息化的監(jiān)測預(yù)警，堅持打防結(jié)合、標(biāo)本兼治，提高早防早治、精準(zhǔn)處置能力。鼓勵群眾舉報線索，努力形成群防群治良好局面。

（二十）鼓勵良好經(jīng)驗交流互鑒。支持符合條件的地區(qū)結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要，針對性地開展“五篇大文章”試點示范。各級監(jiān)管部門要加強調(diào)查研究，組織銀行保險機構(gòu)溝通交流，及時總結(jié)“五篇大文章”相關(guān)良好做法和意見建議。加大對良好經(jīng)驗的宣傳力度，通過示范帶動和典型推廣，加快形成可復(fù)制、可推廣的實踐經(jīng)驗。

國家金融監(jiān)督管理總局

2024年5月9日

（此件發(fā)至監(jiān)管分局與地方法人銀行保險機構(gòu)）