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在網(wǎng)上看到個(gè)貼子。

有人在網(wǎng)上控訴保險(xiǎn)，說某年某月某日在某公司買了某公司重疾險(xiǎn)，繳了幾年因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因繳不起了，退保時(shí)才發(fā)現(xiàn)不能退還全部本金。又是投訴、又是交涉，想了很多辦法也沒能解決。

于是她恨恨的說：保險(xiǎn)就是個(gè)智商稅，我這輩子再也不會(huì)買了。

我很認(rèn)同這句話——的后半句。一年3000多塊的重疾險(xiǎn)，交了4年就繳不起了，哪怕今后她又想買，同樣的保額，保費(fèi)的增長也會(huì)讓她更買不起。所以推斷她這輩子，真的是大概率不會(huì)買保險(xiǎn)了。

要我說，保險(xiǎn)并不是智商稅，但它卻收認(rèn)知稅。

什么叫智商稅？它指的是由于購物時(shí)缺乏判斷能力，買了根本不需要且用不到的商品，花了冤枉錢，這筆錢就被認(rèn)定為是「交了智商稅」。

發(fā)貼這位女士買了重疾險(xiǎn)，在繳費(fèi)期間并未經(jīng)歷過理賠，所以她就認(rèn)為這筆錢白花了，交了智商稅，堅(jiān)持要把所繳費(fèi)保費(fèi)全部退回來。

很多消費(fèi)者都信奉「錢要花在刀刃上」的觀點(diǎn)，認(rèn)為買的商品派不上用場，錢就白花了。所以，買了保險(xiǎn)沒出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就覺得很虧。

那么我們換個(gè)場景，假設(shè)她罹患了重疾，保險(xiǎn)公司會(huì)賠她錢嗎？肯定會(huì)。而且賠的不是幾千塊保費(fèi)，而是比這多得多的保額，十萬或更多。

所以，不是保險(xiǎn)沒有用，是這位女士沒用上。保險(xiǎn)到底是不是智商稅，這取決于每個(gè)人的認(rèn)知。你覺得它是，它就是。你覺得它不是，它就不是。

保險(xiǎn)是不是智商稅，我說了不算，以后關(guān)于這個(gè)問題還會(huì)持續(xù)有爭議。但我敢肯定的是，保險(xiǎn)是收「認(rèn)知稅」的。收多收少，也是根據(jù)認(rèn)知來的。

什么是認(rèn)知稅？就是由于個(gè)人認(rèn)知局限導(dǎo)致的非理性決策，從而付出的額度成本。這種額外成本可以是時(shí)間或金錢。我給大家舉個(gè)例子就明白了。

10年前我剛做保險(xiǎn)的時(shí)候，一位遠(yuǎn)房親戚家里剛添了位男丁。我給她家孩子設(shè)計(jì)了一份少兒重疾險(xiǎn)，20年交，22萬重疾保額，3500多塊錢。

當(dāng)時(shí)她很痛快投保了?？墒墙涣?年左右，她突然覺得這份保險(xiǎn)沒什么用，想要退掉。我勸了好多回，她還是堅(jiān)持，沒辦法只能退掉了。

前段時(shí)間她又主動(dòng)找到我，說是想把孩子的重疾險(xiǎn)給辦上。我又做了一份少兒重疾險(xiǎn)，10歲男孩，18年交，22萬保額，4862元。

她很詫異為什么保費(fèi)漲了這么多，10年前每年才3500露頭，今年再買就快5000了，同樣的保額，相當(dāng)于每年多交了1362塊錢。況且一年前她家孩子還得了場病，住院一個(gè)多月，保險(xiǎn)公司核保大概率還會(huì)免責(zé)。

專業(yè)的你看到這里，肯定明白這是因?yàn)槟挲g增長導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)提升，所以保險(xiǎn)公司要根據(jù)定價(jià)表收取更高費(fèi)用，來控制風(fēng)險(xiǎn)的保障成本。

我們也可以理解為：這部分每年多交的錢，和被免除掉的責(zé)任，這就是保險(xiǎn)公司收取的認(rèn)知稅。你對規(guī)劃保險(xiǎn)這事認(rèn)知得越晚，所付出的代價(jià)自然也越高。

保險(xiǎn)好不好，真的就取決于你的認(rèn)知。認(rèn)為保險(xiǎn)重要的，很早就開始投保了，也受益了。哪怕中途保費(fèi)繳不上了，他總有辦法湊出保費(fèi)，就像抽煙的人再窮也有買煙的錢。

但認(rèn)為保險(xiǎn)不重要的，要么在拖延，要么買了沒幾年就退了，所以她就沒有受益的機(jī)會(huì)，就更加認(rèn)為保險(xiǎn)不怎么重要，根本就用不著，從而陷入一個(gè)越?jīng)]有越需要的惡性循環(huán)。

保險(xiǎn)好不好？有時(shí)候領(lǐng)悟這個(gè)真相的時(shí)候，已經(jīng)太晚了。如果不想向這個(gè)世界繳納認(rèn)知稅，提升自己的認(rèn)知，及早買保險(xiǎn)是個(gè)很好的選擇。

也希望所有人明白到保險(xiǎn)的好，時(shí)機(jī)不算太晚。