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保契銳評(píng)

五一假期，高速免費(fèi)的兩個(gè)多小時(shí)后，梅大高速塌方。

公開(kāi)信息顯示，截至5月2日14時(shí)，已發(fā)現(xiàn)23輛車(chē)陷落，48人死亡，另有3人DNA待進(jìn)一步比對(duì)確認(rèn)，30人受傷。

每一次遠(yuǎn)行都可能是人生的最后一次上路，意外就是如此意外。

此次事故爭(zhēng)議很多，但在官方結(jié)論未公布前，所有的爭(zhēng)議都不具備實(shí)質(zhì)意義。

盡管如此傷痛，但事故中的溫馨時(shí)刻也很多。比如，某權(quán)威媒體以《梅大高速上的三個(gè)英勇瞬間》為題記錄了一個(gè)個(gè)暖心的畫(huà)面，讓人淚目。

回歸到保險(xiǎn)業(yè)，一如此前的慣常做法，第一時(shí)間的響應(yīng)必不可少。

公開(kāi)信息顯示，截至5月5日12時(shí)，針對(duì)梅大高速茶陽(yáng)路段塌方災(zāi)害，廣東保險(xiǎn)業(yè)已處理賠案36筆，支付賠款3260.9萬(wàn)元，其中預(yù)付賠款3195.78萬(wàn)元。

除公眾責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)等涉及高速本身的險(xiǎn)種外，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等事故可能涉及的險(xiǎn)種，各保險(xiǎn)公司亦主動(dòng)作為，提前介入，以高度的政治責(zé)任感全力做好查勘定損、保險(xiǎn)賠付和善后處置工作。

01 人文情懷下的預(yù)賠付

總體而言，保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)公眾事件時(shí)的尺度拿捏愈發(fā)精準(zhǔn)。

“目前主要還是預(yù)付賠款，很多受災(zāi)客戶(hù)及客戶(hù)家屬還處于巨大的震驚和悲痛中，我們將在尊重客戶(hù)及客戶(hù)家屬意愿的基礎(chǔ)上，以客戶(hù)接受的時(shí)間和方式及時(shí)支付賠款，兌現(xiàn)保單承諾?！睆拿襟w公開(kāi)報(bào)道看，做好應(yīng)急準(zhǔn)備工作但不越位，關(guān)注客戶(hù)需求但不錯(cuò)位。

對(duì)于首單賠付，亦有所體現(xiàn)，比如，根據(jù)報(bào)道，賠付是在接報(bào)案后完成的預(yù)賠付。

保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)平滑機(jī)制，其本身的功能更多體現(xiàn)在事后補(bǔ)償上，也正是基于此，在事故發(fā)生后的黃金24或48小時(shí)，保險(xiǎn)本身并不應(yīng)站在聚光燈下，而應(yīng)將更多的資源包括媒體資源留給救援等專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域。

因此，即便是預(yù)賠付，亦是基于客戶(hù)的理賠申請(qǐng)來(lái)展開(kāi)的。

《保險(xiǎn)法》第二十五條明確，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。換言之，接報(bào)案后，如確無(wú)法及時(shí)定損，則可根據(jù)可確定的事件或損失予以賠付，待事故定損完成后再補(bǔ)足差額。

畢竟，在巨大的事故面前，很少有人理性到可以第一時(shí)間計(jì)算金錢(qián)的損失或獲取賠償?shù)亩嗌伲?jīng)歷過(guò)親人離世的讀者或多或少都有感觸，在一切都不確定或一切剛剛確定的時(shí)候，除了親人，其他都是浮云。

一如『保契』此前多次論述，在大是大非面前，保險(xiǎn)業(yè)適度的后退，反而更可彰顯其人文情懷和專(zhuān)業(yè)價(jià)值。

02 契約精神下的預(yù)賠付

涉事公路有投保。

事發(fā)后，保險(xiǎn)公司第一時(shí)間頂額預(yù)賠付：第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，迅速預(yù)付賠款2000萬(wàn)元，其中于災(zāi)害發(fā)生后第二日按公眾責(zé)任險(xiǎn)保額上限向投保人預(yù)付賠款1000萬(wàn)元，用于第三方人員傷亡賠償，5月5日再次預(yù)付財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)賠款1000萬(wàn)元，用于災(zāi)后恢復(fù)重建。

這是保險(xiǎn)速度。

但這種速度是否值得肯定，卻值得商榷。

根據(jù)涉事公路承保公司的表述，該公路主要涉及兩類(lèi)保險(xiǎn)，一是財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，二是公眾責(zé)任險(xiǎn)。截止本文成稿時(shí)，在中保協(xié)及公司官網(wǎng)未能檢索到具體的產(chǎn)品條款，無(wú)從判斷預(yù)付賠款的依據(jù)，或者說(shuō)，該事故到底是否觸發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任，尚無(wú)法詳細(xì)判斷。

當(dāng)然，既然是賠款，則說(shuō)明站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)上，保險(xiǎn)事故已觸發(fā)，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

但問(wèn)題在于，此次事故到底能否觸發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任呢？

檢索相關(guān)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)或公路相關(guān)險(xiǎn)種的示范條款或其他經(jīng)營(yíng)此類(lèi)險(xiǎn)種的公司條款，會(huì)發(fā)現(xiàn)免責(zé)事由基本是通用的，比如，責(zé)任險(xiǎn)種中，投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過(guò)失行為；

比如，保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在缺陷或瑕疵而導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生或損失加劇的，保險(xiǎn)人亦無(wú)須賠付；

再比如，人力可抗拒的事故不應(yīng)納入保險(xiǎn)范圍，亦不應(yīng)該予以賠付......

如此種種，不一而足。但概而言之，就是如果事故本身有人為因素或標(biāo)的物本身存在人為因素的瑕疵，則保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付。

結(jié)語(yǔ)

對(duì)于梅大高速事件而言，事故最終的定性尚待時(shí)日，或許需要諸多時(shí)日，畢竟專(zhuān)業(yè)人士直言事故可能涉及發(fā)包、施工、監(jiān)理、運(yùn)營(yíng)、維護(hù)等各方，對(duì)此，官方亦明確將一查到底。

但對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，在事故尚未定性，是否觸發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任尚未明確（或許條款有明確約定）時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的賠款或許急了一些。

當(dāng)然，這也反射出財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的困局：市場(chǎng)難做，做好服務(wù)就是要做好“理賠”。

但保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)是評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、平滑風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)不能評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，不敢評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，只肯做“資金往來(lái)的二道販子”時(shí)，保險(xiǎn)，或許越來(lái)越把自己的格局做小了。

從這個(gè)視角看，專(zhuān)業(yè)的事情真正交回到專(zhuān)業(yè)本身，才是王道。扶危濟(jì)困的擔(dān)當(dāng)，換種方式，效果或許更好。