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近幾天，行業(yè)被比亞迪車險的消息刷屏了，好多汽車自媒體喜大普奔，認(rèn)為比亞迪車險會顛覆新能源車險行業(yè)，但顯然，這類判斷情緒表達(dá)大于理性思考。

一是從時間來看來，具體落地還需要較長的時間。車險是屬地化管理的，仍然需要各地的行業(yè)準(zhǔn)入，從過往互聯(lián)網(wǎng)保險公司的車險落地情況來看，這個過程并不短暫；

二是從整體規(guī)模來看，比亞迪保險對市場影響并不大。有媒體根據(jù)比亞迪新能源車?yán)塾嬩N量乘以單均保險得出比亞迪車險一年有200億的年保費(fèi)規(guī)模，雖然這不現(xiàn)實，但即使這樣，這個規(guī)模還不到人保和平安單個公司車險總量的十分之一，整體市場占比也只有2%左右，對市場影響不大；

三是比亞迪的保險跨界是否能順利開局？

1、保險是一個特殊的行業(yè)，比亞迪車險是受單獨受到保險法規(guī)約束的，比如償付能力的監(jiān)管要求等等。有一些汽車自媒體宣稱比亞迪自己開的車險必然會下降比亞迪車主的保險成本，大概以為比亞迪車險是比亞迪公司的一個保險部門了吧；

2、保險是經(jīng)營風(fēng)險的大數(shù)法則的一個行業(yè)，仍然是遵循低風(fēng)險低定價、高風(fēng)險高定價的規(guī)則，并不是所有的比亞迪車子的保險比亞迪保險都能承保，或者都會比其他保險公司便宜；

3、比亞迪車險的定價是今后市場最大的看點，但目前并沒有專屬的車險產(chǎn)品，如果比亞迪保險沒有通過技術(shù)提升，做好風(fēng)險減量，比亞迪車險的經(jīng)營在相當(dāng)長的時間內(nèi)和目前傳統(tǒng)的保險公司的經(jīng)營并沒有區(qū)別；

4、比亞迪保險能否適應(yīng)當(dāng)下的監(jiān)管環(huán)境，特別是各地迥異的市場增速的管理和車險促銷方案的管控，是值得懷疑的。

四是比亞迪車險和傳統(tǒng)車險公司競爭力幾何？

車險是產(chǎn)險行業(yè)最成熟的產(chǎn)品，與傳統(tǒng)保險公司相比，比亞迪的優(yōu)勢在于銷售渠道、數(shù)據(jù)和技術(shù)，但傳統(tǒng)保險公司在車險上的優(yōu)勢不容小覷，比如各地的當(dāng)?shù)毓芾韴F(tuán)隊和服務(wù)網(wǎng)點以及多年積累的精算數(shù)據(jù)和定價策略等等。

甚至不夸張地說，如果沒有傳統(tǒng)燃油車的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的支持，新能源車的保險情況會更糟糕，而這個優(yōu)勢，恰恰是比亞迪車險不具備的。

車險一直被預(yù)言會被顛覆，但從來沒有真正被顛覆，車企辦保險公司比亞迪不是第一家，以互聯(lián)網(wǎng)保險牌照經(jīng)營車險比亞迪也不是第一家，前鑒不遠(yuǎn)；

五是比亞迪車險的成本能降低多少？

我們從保險公司的三項成本來分析：

從運(yùn)營成本來看，盡管從人員和機(jī)構(gòu)配置上比亞迪車險會比傳統(tǒng)公司有優(yōu)勢，但是保險公司的基本配置投入不低，比如管理人員、理賠人員、系統(tǒng)投入等等，如果比亞迪前期沒有快速上量，運(yùn)營成本的杠桿作用不能發(fā)揮，那比亞迪保險在這部分可能會有劣勢；

從獲取成本來看，不能簡單地認(rèn)為直銷渠道成本一定比傳統(tǒng)的低，首先要看比亞迪汽車在汽車市場上的競爭力，這個決定了渠道成本的高低，其次在客戶端，獲客成本的高低仍然取決于比亞迪的定價能力以及當(dāng)?shù)厥袌龅母偁幜?。從市場來看，傳統(tǒng)保險公司新能源車的獲取費(fèi)用是遠(yuǎn)低于燃油車的。所以在獲取成本上并不能簡單認(rèn)為比亞迪車險一定比傳統(tǒng)保險公司低；

從理賠成本來看，目前并沒有行業(yè)數(shù)據(jù)來說明新能源車險的理賠成本結(jié)構(gòu)，這個問題比較復(fù)雜，區(qū)域和品牌的差異較大，但是可以確定的是新能源車的本車損賠付率（也就是車企可以定價的部分）只是理賠成本的一部分，三者車損和人傷的賠付率占有很大的比重，車企自己做保險理賠成本一定低的說法并不能成立

……

雖然有以上諸多的疑問，但無疑比亞迪車險在新能源車險市場上極具想象力，也將會對車險經(jīng)營帶來更多的可能性。對于新生的事物，“捧殺”和“棒殺”都是不可取的，只有客觀地分析，心懷敬畏，才會和諧共生。

簡單地說，比亞迪車險并不是車險行業(yè)的顛覆者，它是車險行業(yè)一直在探索一直在努力的一個方向。