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國家金融監(jiān)督管理總局吉林監(jiān)管局關于

深入推進人身保險銷售行為可回溯管理的通知

吉金規(guī)〔2024〕1號

各監(jiān)管分局，各人身保險公司省級分公司，各保險專業(yè)中介機構，吉林省保險行業(yè)協(xié)會：

為進一步規(guī)范人身保險銷售行為，切實保護保險消費者合法權益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（2015年修正）和《保險銷售行為管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令〔2023〕2號）等法律及監(jiān)管規(guī)定，綜合考慮人身保險業(yè)務的復雜性和風險程度以及客戶分布情況等因素，立足吉林省人身保險市場實際，現(xiàn)就深入推進人身保險銷售行為可回溯管理工作通知如下：

一、適用主體與實施范圍

（一）適用主體。在吉林省轄內銷售人身保險產品的人身保險公司、保險專業(yè)中介機構，應當按照本通知要求對相關保險銷售行為實施可回溯管理。

（二）實施范圍。除電話銷售業(yè)務和互聯(lián)網保險業(yè)務之外，向自然人銷售保險期間超過一年的人身保險產品（含保險期間不超過一年但保證續(xù)保的人身保險產品），應在取得投保人同意后，對銷售過程關鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像（以下簡稱“雙錄”）的可回溯手段予以記錄。個人稅收優(yōu)惠型健康保險、個人稅收遞延型養(yǎng)老保險等政策性保險產品和團體保險產品除外。符合《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕54號）第六條規(guī)定情形的，不適用于本通知。

二、錄制內容

（一）身份證明。保險銷售從業(yè)人員（以下簡稱“銷售人員”）出示有效身份證明和有效執(zhí)業(yè)證明，消費者出示有效身份證明，保險專業(yè)中介機構銷售從業(yè)人員還應當出示客戶告知書。

（二）明確提示。銷售人員就現(xiàn)場同步錄音錄像征得消費者同意，并明確提示投保人“此次錄音錄像過程對于今后您維護權益非常關鍵，請您認真閱讀您簽署文件的具體內容，如實回答相關問題。如果保險銷售從業(yè)人員在此之前或之后向您作出任何與本次所展示的書面文件內容不一致的承諾都是無效的”。若消費者不同意現(xiàn)場同步錄音錄像，則終止銷售該產品。

（三）資料展示。銷售人員出示投保提示書、產品條款和免除保險人責任條款的書面說明或電子版說明。

（四）產品說明。銷售人員向投保人履行明確說明義務，明確告知投保人所購買產品為保險產品，以及承保保險機構名稱、保險責任、責任免除、繳費方式、繳費金額、繳費期間、保險期間和猶豫期后退保損失風險（如有現(xiàn)金價值的須說明“第二年末的現(xiàn)金價值即退保金約為XXX元”，并告知“各年度退保金額具體請看合同現(xiàn)金價值表”）等。

對人身保險新型產品，銷售人員應出示產品說明書，說明保單利益的不確定性。投資連結保險按照《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕54號）第七條執(zhí)行。  

對健康保險產品，銷售人員應說明保險合同觀察期的起算時間及對投保人權益的影響、合同指定醫(yī)療機構、續(xù)保條件和醫(yī)療費用補償原則等。

對以死亡為給付條件的保險產品，錄制內容應包括被保險人（或被保險人的法定監(jiān)護人）同意投保人為其訂立保險合同并認可合同內容，投保人與被保險人（或被保險人的法定監(jiān)護人）為同一人的情形除外。

（五）如實告知。銷售人員詢問投保人是否對投保單中的詢問事項進行了如實告知、投保單中的內容是否為投保人本人真實的意思表示，并告知投保人不如實告知的后果。

（六）明確答復。投保人聲明自愿投保該產品，在此次錄音錄像之前及過程中不存在銷售人員誘導投保人不如實回答“雙錄”問題的情況，對銷售人員的說明告知及詢問等內容作出是否清楚了解的明確肯定答復。

（七）簽署文件。投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險人責任條款的書面說明等相關文件。保險公司向個人銷售分紅型、萬能型、投資連結型保險產品的，所提供的投保單應當包含投保人確認欄，由投保人通過線上或線下形式，全文抄錄或者其他方式錄入語句“本人已閱讀保險條款、產品說明書和投保提示書，了解本產品的特點和保單利益的不確定性”，并簽字確認。

免除保險人責任條款包括免責條款或責任免除條款、免除保險人責任的其他條款，以及對投保人、被保險人的保單權益、保障利益有限制或不利影響的條款。

三、錄制要求

（一）資料規(guī)范?！半p錄”應符合相關業(yè)務規(guī)范要求，視聽資料應真實、完整、連續(xù)，能清晰辨識人員面部特征、交談內容以及相關證件、文件和簽名，錄制后不得進行任何形式的剪輯。

（二）系統(tǒng)顯示。錄制系統(tǒng)應自動記錄并在視頻中明確顯示錄制當時的時間、地點。時間應精確到分，地點應至少到地級市。對于系統(tǒng)無法實現(xiàn)自動定位的情況，可通過人工語句方式進行明示。

（三）語音播報。在確保“雙錄”質量的前提下，可通過嵌入可回溯管理系統(tǒng)的語音播報、視頻等方式向投保人展示應當由銷售人員閱讀介紹的格式化內容。

（四）流程簡化。投保單填寫、人身保險新型產品投保單風險提示語抄錄過程可以事前完成，但應在“雙錄”過程中通過語音提示并得到投保人肯定回答的方式來確認投保人本人填寫及抄錄。如采用電子執(zhí)業(yè)證且將電子執(zhí)業(yè)證與“雙錄”系統(tǒng)自動綁定展示的，則錄制內容可不包括第二條第（一）款第1項；如已通過雙錄系統(tǒng)完成客戶人臉識別，可不再要求客戶出示有效身份證明。保險機構向同一個投保人一次銷售多個保險產品時，可根據(jù)實際情況在征得消費者同意后合并告知保險產品的公共內容。保險機構銷售保險期間不超過一年且包含保證續(xù)保責任的人身保險產品，首次銷售已實施同步錄音錄像的，續(xù)保時可不再實施。

（五）遠程“雙錄”。當銷售人員、投保人、被保險人（或其法定監(jiān)護人）不在同一地點時，各保險機構可以在認證各方身份后，采用指定的“雙錄”系統(tǒng)通過遠程方式完成“雙錄”，但應當確保銷售人員與投保人、被保險人（或其法定監(jiān)護人）同屏。各保險機構應當確保遠程“雙錄”不突破目前異地展業(yè)有關監(jiān)管規(guī)定。

（六）“自保件”雙錄?！白员＜变浿苾热葸€應當包括投保人（銷售人員）聲明自愿投保該產品，投保之前已經充分了解該保險產品，且沒有公司管理人員或其他銷售人員對本人作出誤導性的解釋。本通知所稱“自保件”是指當投保人、被保險人或受益人三者之一為本公司保險銷售從業(yè)人員的保單。保險銷售從業(yè)人員包括人身保險公司和各保險專業(yè)中介機構從事人身保險產品銷售的人員。

（七）經過銷售人員營銷推介后，由消費者通過投保鏈接完成自主購買保險產品的，應當按照本通知和互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管的有關規(guī)定實施可回溯管理。

四、質檢要求

（一）保險公司應建立視聽資料質檢體系，制定質檢制度，建立質檢信息系統(tǒng)，配備與銷售人員崗位分離的質檢人員。對符合本通知要求的全部成交件視聽資料按每月不低于30%的比例在猶豫期內全程質檢。其中，對“自保件”的全部成交件視聽資料應當100%在猶豫期內全程質檢。

（二）保險公司在質檢中發(fā)現(xiàn)視聽資料不符合本通知規(guī)定的，應當自發(fā)現(xiàn)問題之日起15個工作日內整改。

（三）保險專業(yè)中介機構應配合保險公司完成質檢和問題件整改。

五、資料管理

（一）保險公司應當制定視聽資料管理辦法，明確管理責任，規(guī)范調閱程序。視聽資料保管期限自保險合同終止之日起計算不得少于十年。如遇消費者投訴、舉報、法律訴訟等糾紛的情況，相關視聽資料還應當至少保存至糾紛結束后二年。

（二）人身保險公司省級及以上機構、銀行類保險兼業(yè)代理機構負責視聽資料的保存，人身保險公司其他分支機構、保險專業(yè)中介機構以及銷售人員不得擅自保存視聽資料。

（三）保險專業(yè)中介機構、非銀行類保險兼業(yè)代理機構應當在“雙錄”完成后將錄制的視聽資料和其他業(yè)務檔案一并反饋至承保保險公司。

（四）各機構應當嚴格依照有關法律法規(guī)，加強對投保人、被保險人的個人信息保護工作，對錄音錄像等視聽資料內容、電子數(shù)據(jù)嚴格保密，不得對外泄露和擅自復制，嚴禁將資料用作其他商業(yè)用途。

六、其他事宜

（一）前置消保審查。第二條第（七）款中所稱“免除保險人責任條款的書面說明”應經保險公司消費者權益保護部門事先審查確認。

（二）強化中介渠道管理。保險公司應切實加強對合作中介渠道主體的管理，在委托代理合同中約定雙方銷售行為可回溯管理的責任，并對合作方“雙錄”執(zhí)行情況進行監(jiān)督，確保各項監(jiān)管規(guī)定落到實處。

（三）專區(qū)“雙錄”。鼓勵各機構在營業(yè)場所建立銷售專區(qū)實施規(guī)范化雙錄，銷售專區(qū)應有專門標識，配備固定的“雙錄”設備，確?！半p錄”質量。

七、責任追究

人身保險公司、保險專業(yè)中介機構應當建立完善內部控制制度，對未按照本通知規(guī)定實施銷售行為可回溯管理的，應當追究直接負責的主管人員和其他直接責任人的責任。

八、工作步驟

深入推進人身保險銷售行為可回溯管理工作采取分階段方式實施。

第一階段：過渡期。時間范圍為發(fā)文之日起至2024年6月30日。過渡期內，人身保險公司應當結合自身實際情況，選擇部分符合本通知規(guī)定的保險產品，在部分保險銷售渠道試點開展銷售行為可回溯管理工作。

第二階段：正式實施。自2024年7月1日正式實施。

九、工作要求

（一）各保險機構要高度重視銷售行為可回溯管理工作，按照本通知要求，建立完善內控制度，升級改造業(yè)務系統(tǒng)，加強教育宣傳培訓，提供設備支持保障，確保“雙錄”工作順利實施。

（二）各級監(jiān)管部門應將人身保險銷售行為可回溯管理制度的執(zhí)行情況納入日常監(jiān)管，落實監(jiān)管規(guī)定，規(guī)范銷售行為，適時開展監(jiān)督檢查并對發(fā)現(xiàn)的問題依法采取監(jiān)管措施。

（三）吉林省保險行業(yè)協(xié)會應根據(jù)本通知精神，牽頭制定適用本通知的“雙錄”基本用語示例，指導會員單位制定符合本通知規(guī)定的“雙錄”基本用語，及時關注本通知的實施情況及市場動態(tài)，結合實際為會員單位開展銷售行為可回溯管理提供支持。

國家金融監(jiān)督管理總局吉林監(jiān)管局    

2024年4月30日