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保契銳評

報行合一的執(zhí)行力度越來越強，但銀保市場將成為壽險業(yè)第一大渠道的呼聲卻越來越高。

的確，從全球市場看，壽險業(yè)最終將走向以銀保為主渠道的市場。但在成熟市場中，這個渠道是銀行和保險雙向奔赴的共同市場，即各自發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，共同服務于消費者財富、健康等管理需求，相對干凈且簡單。

我國的銀保市場亦在朝著這一趨勢行進。

報行合一的落地，讓保險公司的成本進一步壓降，更確切地說，如果確實可執(zhí)行到位，保險產(chǎn)品的利益分配將更傾向于消費者，而性價比更高的保險產(chǎn)品，無疑將進一步提升銀行客戶的粘性，從主導方向看，注定是三方共贏的結果。

但問題在于，傳統(tǒng)的銀保市場慣性實在太過強大，“帶金銷售”在沒有強制的公權力介入或者說在沒有真正形成銀行人員不敢索賄，保險公司人員不敢行賄的當下，“帶金銷售”仍將是主流。

畢竟，對財富的追逐是人性?？偛荒芗耐谕ㄟ^監(jiān)管行業(yè)的一紙禁令，就讓銀行工作人員放棄原本輕而易舉獲取的財富。

也正是基于此，在此次報行合一的整頓大潮中，我們看到了不一樣的場景。

首先是，銀保新貴重金崛起。所謂重金，當然包括兩個層面，一是銀保保費收入快速增長。在銀行市場整體萎縮的當下，此前以個險為根基或以個險為標桿的保險公司，在這一輪的銀保保費爭奪戰(zhàn)中，收獲頗豐；

二是銀保費用投入高，如果走進銀保一線市場，會發(fā)現(xiàn)，原來主攻個險市場，甚至多年被稱為個險標桿的公司，已成為銀行的主要合作伙伴，其產(chǎn)品亦得到強勢推廣，這背后當然是重金投入。

“拼得太兇了，他們是真敢給錢啊，給網(wǎng)點的支持是大手筆，給網(wǎng)點主任更是大手筆，對于銷售能力強的資深理財經(jīng)理更是不在話下?！鄙罡y保一線多年的老王說自己一季度的業(yè)績是從業(yè)十幾年來最差的一個季度。

他最大的疑問就是，“都報行合一了，我們公司一分錢也不讓給了，為啥這些監(jiān)管眼里的好孩子卻可以正大光明地給（錢），而且給得這么多？！”

這個疑問，或許只有在這一輪報行合一的監(jiān)管大檢查之后才有答案。

其次則是傳統(tǒng)銀保強者不再恒強。傳統(tǒng)意義上，只有三類公司會主攻銀保，一是銀行系險企憑借股東優(yōu)勢，強勢占領兄弟銀行的渠道；二是中小新公司，憑借高費用，強勢攻下部分銀行渠道以快速攬收保費；三是傳統(tǒng)以銀保為主力渠道的公司，依靠多年深耕，逐漸走向?qū)I(yè)化運營的路徑。

但在這一波報行合一的落地過程中，除銀行系險企外，其他兩類都或多或少受到影響。

究其原因則在于，原本以銀保為主力渠道的公司是此次報行合一政策落地的主要被監(jiān)管對象，“上邊盯得緊，大會小會的約談，誰也不想做那個出頭鳥，費用卡控得越來越嚴了，甚至年初給出去的錢還被公司逼著往回要?！崩贤跞缡钦f。

在這一形勢下，同業(yè)交流數(shù)據(jù)也出現(xiàn)了有意思的變化，除銀行系險企外，傳統(tǒng)銀保公司的銀保保費增速大規(guī)模下滑。

大背景是，報行合一的利劍已經(jīng)高懸，專項檢查計劃正在逐一制定，并分批進場；

大趨勢是，銀?；?qū)⒊砷L為真正意義上的壽險第一大渠道，所有的壽險玩家都不想也不能失去這個最具潛力的市場。

二者交織，便會呈現(xiàn)亂世出英豪的局面，膽子大一點，步子大一點，搶到的市場就會多一點。畢竟只有形成合作慣性，才有機會在后續(xù)的銀保競爭中占據(jù)先機。

頭部公司，尤其是傳統(tǒng)意義上的監(jiān)管好孩子自然會賭一把，因為不管是內(nèi)資股東還是外資股東，看的都是業(yè)績，管理層穩(wěn)定與否又與此直接相關。

在涉及個人利益和潛在監(jiān)管處罰的博弈中，個人利益當然會高于后者。

也正是因為涉及利益，所以某種程度上，報行合一又被動地造成了新一輪的不公平競爭。

要扭轉這種不公平的局面，且確保報行合一的目的真正落到實處，就需要監(jiān)管者敢于查處，敢于移送，讓違法亂紀者真正接受法律的制裁，在銀行和保險公司的經(jīng)營氛圍中形成真正意義上的不敢和不能。

當然，理想總是豐滿的，現(xiàn)實總是骨感的。如果真要查處，恐怕沒有哪家銀行是干凈的，也不會有哪家經(jīng)營銀保的保險公司是干凈的；如果移送并讓其接受法律的制裁，那需要的不僅是膽識，更是金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性風險能否控制的大問題。

報行合一，最終，或又將成為一個新的兩難境況。