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預(yù)定利率下調(diào)、投資收益下行、全渠道“報(bào)行合一”，近兩年壽險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型調(diào)整加劇，行業(yè)從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展演變的同時(shí)，中小壽險(xiǎn)公司也面臨著經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)換的挑戰(zhàn)。

特別是曾經(jīng)背靠大樹(shù)好乘涼的銀行系險(xiǎn)企，在費(fèi)用成本管控、利差難補(bǔ)費(fèi)差的壓力面前，亟需進(jìn)行由內(nèi)而外的改革，找到適合自身的高質(zhì)量發(fā)展模式。

尋求改變，往往人事先行。

『A智慧?！蛔⒁獾剑罱欢螘r(shí)間以來(lái)，中信保誠(chéng)人壽就大動(dòng)作不斷，繼推動(dòng)成立以來(lái)最大一筆增資事項(xiàng)后，中信保誠(chéng)人壽總經(jīng)理、董事職位也發(fā)生變化。

近日，中信保誠(chéng)人壽發(fā)布公告稱，因到法定退休年齡，趙小凡不再擔(dān)任該公司總經(jīng)理職務(wù)，常戈任中信保誠(chéng)人壽臨時(shí)負(fù)責(zé)人，自2024年4月18日起生效。另?yè)?jù)中信保誠(chéng)人壽官網(wǎng)，常戈已出任中信保誠(chéng)人壽黨委書(shū)記。按照慣例，待履行完相關(guān)程序后，其將正式出任中信保誠(chéng)人壽總經(jīng)理。

事實(shí)上，早在今年3月份就有市場(chǎng)傳聞稱，中信保誠(chéng)人壽擬定新的總裁人選，接班人已在內(nèi)部公示，來(lái)自中信金融控股有限公司（簡(jiǎn)稱“中信金控”）財(cái)富管理部的總經(jīng)理常戈，將成為中信保誠(chéng)人壽新的當(dāng)家人。

這一人事變動(dòng)對(duì)中信保誠(chéng)人壽來(lái)說(shuō)意味著什么？站在高質(zhì)量轉(zhuǎn)型新周期下，于公司和新的管理者來(lái)說(shuō)，又將如何適應(yīng)、調(diào)整，找到有價(jià)值、可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)模式？

01

新總裁人選

擁有銀行及財(cái)富管理背景

新人空降，老將謝幕，往往意味著變局的開(kāi)始。

作為中信保誠(chéng)人壽的上一任總經(jīng)理，趙小凡自2013年起就開(kāi)始擔(dān)任信誠(chéng)人壽（更名前公司名稱）總經(jīng)理一職，且一干就是11年。資料顯示，趙小凡出生于1964年，現(xiàn)已年滿60歲，已到退休年齡線。另?yè)?jù)中信保誠(chéng)人壽官網(wǎng)顯示，趙小凡尚未卸任該公司執(zhí)行董事，且目前仍為中信保誠(chéng)人壽旗下資管公司中信保誠(chéng)資管的執(zhí)行董事、副董事長(zhǎng)、總經(jīng)理。

老將趙小凡離開(kāi)后，常戈的到來(lái)會(huì)給中信保誠(chéng)人壽帶來(lái)哪些期待，其自身成長(zhǎng)背景又有怎樣的看點(diǎn)？

從公開(kāi)資料來(lái)看，常戈有著豐富的銀行業(yè)與財(cái)富管理方面的管理經(jīng)驗(yàn)，且在金融學(xué)術(shù)研究上多有涉獵。

具體來(lái)看，常戈是正高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，金融學(xué)博士，曾出版學(xué)術(shù)專著《論破解“三農(nóng)”問(wèn)題的正規(guī)商業(yè)金融路徑選擇》、博土后專著《中國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究》，并在諸多金融核心期刊上發(fā)表研究論文。

早年常戈在農(nóng)行體系任職，曾任個(gè)人業(yè)務(wù)部綜合處副主任科員、營(yíng)銷(xiāo)處主任科員、綜合處主任科員，個(gè)人業(yè)務(wù)部綜合管理處副處長(zhǎng)，個(gè)人金融部綜合管理處副處長(zhǎng)、處長(zhǎng)等職務(wù)；而后他進(jìn)入中信銀行，歷任中信銀行零售銀行部副總經(jīng)理、總經(jīng)理，私人銀行部總經(jīng)理，中信銀行石家莊分行行長(zhǎng)、黨委書(shū)記，公司銀行部（鄉(xiāng)村振興部）總經(jīng)理，戰(zhàn)略客戶部總經(jīng)理。

2022年1月，常戈調(diào)入中信金控，歷任財(cái)富管理部副總經(jīng)理（主持工作）、總經(jīng)理等職；2023年4月—2024年3月任中信金控財(cái)富管理部總經(jīng)理，中信科技發(fā)展有限公司執(zhí)行董事、總經(jīng)理。

作為中信金控財(cái)富管理部的主要負(fù)責(zé)人，常戈曾親歷中信金控體系架構(gòu)的搭建，他曾在接受媒體采訪時(shí)介紹稱，中信金控按照“1+3”的模式，設(shè)立了由中信金控下屬各個(gè)金融子公司共同參與的財(cái)富管理委員會(huì)，下設(shè)了投行業(yè)務(wù)、零售體系和資產(chǎn)配置3個(gè)子委員會(huì)。2023年，中信金控又根據(jù)發(fā)展需要組建了資管業(yè)務(wù)、養(yǎng)老業(yè)務(wù)、企業(yè)年金、特殊資產(chǎn)和財(cái)富品牌5個(gè)專項(xiàng)工作室，進(jìn)一步聚焦重點(diǎn)板塊，最終形成“1+3+5”的財(cái)富管理體系格局。

不得不說(shuō)的是，中信保誠(chéng)人壽的歷任總經(jīng)理中，成立的前些年普遍由外資股東派出。如首任總經(jīng)理李源祥，就曾就職于新加坡金融管理局、英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)；而后接棒總裁一職的謝觀興、鐘家富、陳嘉虎、譚強(qiáng)等皆來(lái)自保誠(chéng)一方，在此期間，中信保誠(chéng)人壽的總裁更迭相對(duì)頻繁。

不過(guò)，自趙小凡掌舵后，中信保誠(chéng)人壽總裁一職開(kāi)始穩(wěn)定下來(lái)。從趙小凡的背景來(lái)看，也來(lái)自中信體系，曾歷任中信銀行副行長(zhǎng)、中信集團(tuán)財(cái)務(wù)部主任等職務(wù)。如今，同樣是來(lái)自中信體系的常戈接棒，不難看出中信一方在經(jīng)營(yíng)管理上的“綁定”深度。

除總經(jīng)理一職變動(dòng)外，中信保誠(chéng)人壽董事長(zhǎng)職位也有待填補(bǔ)。2023年6月，該公司董事長(zhǎng)黎康忠因個(gè)人原因辭職，誰(shuí)將接班“掌門(mén)人”亦引人關(guān)注。

值得一提的是，近日，中信保誠(chéng)人壽還公布了2024年第一次股東會(huì)決議事項(xiàng)，審議通過(guò)了張堅(jiān)、李存強(qiáng)、陳偉敏擔(dān)任該公司董事的決議，未來(lái)中信保誠(chéng)人壽的董事長(zhǎng)能否從中產(chǎn)生，尚不得而知，值得關(guān)注。其中，李存強(qiáng)剛剛于今年3月份因個(gè)人原因從華泰保險(xiǎn)集團(tuán)離職，此前曾任華泰保險(xiǎn)集團(tuán)總經(jīng)理、華泰人壽董事長(zhǎng)職位。

02

壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)型期

盈利能力、公司治理遇挑戰(zhàn)

提及中信保誠(chéng)人壽，其實(shí)力不容小覷。2000年，中信保誠(chéng)人壽于廣州成立，股東為中信集團(tuán)和英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)，雙方股東分別持股50%，中信保誠(chéng)人壽也是第一家中英合資保險(xiǎn)公司。

成立20余年來(lái)，中信保誠(chéng)人壽的整體發(fā)展較為穩(wěn)健，從2009年就開(kāi)始進(jìn)入盈利期，特別是自2017年開(kāi)始，該公司凈利潤(rùn)突破10億元。

數(shù)據(jù)顯示，2017—2021年，中信保誠(chéng)人壽的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為120.22億元、153.85億元、213.44億元、233.61億元、268.27億元；凈利潤(rùn)分別為10.51億元、11.04億元、18.2億元、25.31億元、29.15億元。

其實(shí)，也就是在這個(gè)時(shí)期，中信保誠(chéng)人壽開(kāi)啟了“二次創(chuàng)業(yè)”征程，2017年12月，信誠(chéng)人壽正式更名為中信保誠(chéng)人壽，意在借中外資股東品牌優(yōu)勢(shì)來(lái)提升影響力。

此外，作為一家銀行系險(xiǎn)企，在發(fā)展過(guò)程中，中信保誠(chéng)人壽也吃到了“背靠大樹(shù)好乘涼”的紅利，以2022年為例，其保費(fèi)收入前五的產(chǎn)品有三款來(lái)自銀郵代理渠道。

然而，隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，行業(yè)資產(chǎn)端承壓，銀行系險(xiǎn)企增收難增利的問(wèn)題也開(kāi)始顯現(xiàn)，中信保誠(chéng)人壽也不例外。從盈利能力上看，2022年中信保誠(chéng)人壽年度凈利潤(rùn)降至10.96億元。根據(jù)2023年度第四季度償付能力報(bào)告，2023年該公司凈利潤(rùn)由正轉(zhuǎn)負(fù)，虧損8.27億元。從虧損的原因上看，更為直觀的是投資收益率的下行，數(shù)據(jù)顯示，2023年中信保誠(chéng)人壽的投資收益率為1.69%，較2022年下降2.14個(gè)百分點(diǎn)。

有業(yè)內(nèi)分析人士指出，過(guò)去多年來(lái)，在銀保渠道上占據(jù)優(yōu)勢(shì)的險(xiǎn)企盡管發(fā)展速度較快，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多以定價(jià)利率偏高的理財(cái)型、儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主，且普遍面臨著較高的手續(xù)費(fèi)支出，往往是以利差補(bǔ)費(fèi)差。但當(dāng)投資大環(huán)境不佳、利率下行時(shí)，利差便難以彌補(bǔ)費(fèi)差，資產(chǎn)負(fù)債管理不匹配、不平衡的問(wèn)題就隨之暴露出來(lái)。而2023年以來(lái)，監(jiān)管以銀保渠道為開(kāi)端，力推全渠道實(shí)施“報(bào)行合一”，便是為了引導(dǎo)險(xiǎn)企降低資產(chǎn)負(fù)債成本，把控好費(fèi)用支出。

中信保誠(chéng)人壽也在2023年第三季度償付能力報(bào)告中指出，當(dāng)年7月，原銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于2022年度中信保誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司監(jiān)管情況的通報(bào)》稱，2022年，中信保誠(chéng)人壽“按照監(jiān)管要求，貫徹新發(fā)展理念，強(qiáng)化戰(zhàn)略引領(lǐng)，服務(wù)民生保障，發(fā)展態(tài)勢(shì)保持穩(wěn)定，但在公司治理、資產(chǎn)負(fù)債管理、資金運(yùn)用和償付能力管理等方面還存在一些需要關(guān)注的問(wèn)題”。

另?yè)?jù)中信保誠(chéng)人壽2023年第四季度償付能力報(bào)告，2023年10月，國(guó)家金融監(jiān)管總局還就中信保誠(chéng)人壽的公司治理項(xiàng)下個(gè)別問(wèn)題，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管約談。中信保誠(chéng)人壽在報(bào)告中也指出，將進(jìn)一步深化合規(guī)內(nèi)控與操作風(fēng)險(xiǎn)的一體化管理，為公司高質(zhì)量可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。

03

從大額增資到人事調(diào)整

加速融入中信“大金控”？

其實(shí)，從中信保誠(chéng)人壽最近的一系列動(dòng)作來(lái)看，面對(duì)新的行業(yè)發(fā)展階段，或許已經(jīng)在著手調(diào)整與應(yīng)對(duì)。

首先，在資本補(bǔ)充層面，身處市場(chǎng)利率下行與資本波動(dòng)挑戰(zhàn)下，中信保誠(chéng)人壽及時(shí)獲得了兩大股東的支持，落地了成立以來(lái)的最大一筆增資。2023年12月，中信保誠(chéng)人壽發(fā)布公告稱，擬增加注冊(cè)資本25億元，由現(xiàn)有兩家股東按照原持股比例等比例以現(xiàn)金形式增資。

增資后，中信保誠(chéng)人壽的注冊(cè)資本將達(dá)到48.6億元，中信金控、英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)分別增資12.5億元，持股比例各占50%。今年2月，上述增資事項(xiàng)已獲監(jiān)管批準(zhǔn)。

再者，從人事調(diào)整上看，來(lái)自中信金控財(cái)富管理部的常戈，接棒中信保誠(chéng)人壽總裁一職后，或有望推動(dòng)后者加速融入中信的大金控版圖。公開(kāi)資料顯示，中信金控成立于2022年3月，是首批獲中國(guó)人民銀行頒發(fā)牌照的金融控股公司。在中信金控業(yè)務(wù)布局中，中信保誠(chéng)人壽已成為其重要板塊之一。

中信金控官網(wǎng)介紹稱，作為中信集團(tuán)綜合金融服務(wù)板塊發(fā)展的平臺(tái)與主體，中信金控將支持中信銀行、中信證券、中信信托、中信保誠(chéng)人壽等所屬金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建“財(cái)富管理，資產(chǎn)管理，綜合融資”三大核心能力，全方位滿足客戶的綜合金融需求。前述中常戈也指出，未來(lái)中信金控將進(jìn)一步聚焦重點(diǎn)板塊，最終形成“1+3+5”的財(cái)富管理體系格局。

或許，這對(duì)于中信保誠(chéng)人壽來(lái)說(shuō)是一次轉(zhuǎn)型發(fā)展的新契機(jī)，畢竟在存量客戶時(shí)代下，類(lèi)似平安的綜合金融模式，能夠更深入、更系統(tǒng)化地挖掘客戶需求，有望推動(dòng)險(xiǎn)企高價(jià)值、長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品的銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化。

再有，盡管中信保誠(chéng)人壽近年對(duì)自身戰(zhàn)略談及不多，但從2023年第四季度償付能力報(bào)告中，也能看出其對(duì)轉(zhuǎn)型的迫切性。譬如，在戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)中，其表示目前公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型正處于關(guān)鍵期，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)較高。

在戰(zhàn)略制定過(guò)程中，中信保誠(chéng)人壽明確了“以資本約束為前提，以風(fēng)險(xiǎn)偏好為引領(lǐng)，以優(yōu)化結(jié)構(gòu)為主線，根據(jù)自身能力特點(diǎn)與資源稟賦，追求價(jià)值總量和新業(yè)務(wù)價(jià)值率的均衡增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)公司的長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與高質(zhì)量發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想。

在戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中，中信保誠(chéng)人壽表示，一是加強(qiáng)動(dòng)態(tài)調(diào)整，落實(shí)監(jiān)管“報(bào)行合一”要求，并高效有序推進(jìn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化；二是持續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)資本補(bǔ)充方案，提升資本使用效率；三是為優(yōu)化資本使用效率，防范長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)、平衡利源結(jié)構(gòu)，從“場(chǎng)、工、費(fèi)”維度提高財(cái)務(wù)資源投入產(chǎn)出效率，重點(diǎn)投向貢獻(xiàn)價(jià)值的產(chǎn)品領(lǐng)域；四是積極應(yīng)對(duì)低利率對(duì)資產(chǎn)端和負(fù)債端的挑戰(zhàn)，建立并完善契合公司自身特色的多目標(biāo)平衡的資產(chǎn)負(fù)債管理體系；五是強(qiáng)化過(guò)程和精細(xì)化管理，完善戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系、經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)和激勵(lì)約束機(jī)制等。

透過(guò)中信保誠(chéng)人壽的一系列動(dòng)作與舉措不難感受到，當(dāng)前中小型壽險(xiǎn)公司特別是銀行系險(xiǎn)企開(kāi)始側(cè)重強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，畢竟高歌猛進(jìn)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，保險(xiǎn)公司及高管層當(dāng)前面臨的課題更多是如何降本增效、先立后破。

最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，中信保誠(chéng)人壽銀保渠道保費(fèi)收入為9.5億元，同比下降16%。