亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

車險是產(chǎn)險公司的基本盤，也是社會關(guān)注的重點(diǎn)，行業(yè)所有人都希望市場秩序更好，有良性的競爭。但是行業(yè)自律一直不成功，幾乎每年都有幾次反復(fù)，好像進(jìn)入了治亂的死局。

這究竟是什么原因？作為一個獨(dú)立的自媒體，希望從一線角度為大家提供一些個人思考。

如果關(guān)注行業(yè)內(nèi)的輿論，會發(fā)現(xiàn)最近的自律受到很多業(yè)內(nèi)人的譏諷，如果一件事情，沒有得到行業(yè)內(nèi)大多數(shù)人的發(fā)自內(nèi)心的認(rèn)同和支持，是很難獲得成功的。

目前很多地區(qū)行業(yè)主要的動作都落在非營業(yè)客車舊車身上?？陀^地說，非營業(yè)客車領(lǐng)域是產(chǎn)險領(lǐng)域進(jìn)步最大的，從單均保費(fèi)下降，從產(chǎn)品供給的差異化，從責(zé)任的擴(kuò)展上以及客戶服務(wù)質(zhì)量的提升上來說都比單一的主體時有長足的進(jìn)步。

但同時又是市場化最激烈的地方，這就引發(fā)了市場不同主體之間的不同維度的明爭暗斗，費(fèi)用攀升，返傭現(xiàn)象屢禁不止。

這是一個需要重視的問題，同時擺在行業(yè)目前的還有幾個問題，比如統(tǒng)籌發(fā)展迅猛，新能源車的承保能力不足，頻繁上熱搜的電銷擾民等問題。

這幾個問題相互交織在一起，錯綜復(fù)雜。但是行業(yè)目前關(guān)注的重心一直都是車險秩序的問題，而市場秩序問題主要集中在非營業(yè)客車舊車的市場爭奪上，這需要認(rèn)真分析。

舉個例子，新車的買保險送保養(yǎng)的違規(guī)行為路人皆知，但從全國范圍來看，這個問題并沒有得到有效遏制，這部分市場主要集中在大公司。

也就是說有中小公司充分競爭的非營業(yè)客車舊車市場是目前最關(guān)注的。那我們先從車險市場格局說起。

車險行業(yè)三大家占比一般在70%以上，前四家75%左右，2023年公開在媒體發(fā)布自律倡議書的幾家加起來估計(jì)在85%以上（各地區(qū)數(shù)據(jù)有差異，下同）。

舉一個例子，在部分地區(qū)，一家頭部公司一年的車險增長量可以占到整個市場的1.2%以上，這個比例已經(jīng)超過了當(dāng)?shù)厝种陨蠑?shù)量的車險公司的市場份額。細(xì)化到三四線城市，這個比例更高，可見車險市場極度不平均。

可以毫不夸張地說，非營業(yè)客車舊車業(yè)務(wù)量大，賠付穩(wěn)定，附加的駕乘險利潤高，是市場的“最后一塊銅板”，也是中小公司最后的避難所。

近幾年大公司“騰籠換鳥”，放棄一些劣質(zhì)業(yè)務(wù)，大量進(jìn)入非營業(yè)客車舊車市場，造成市場踩踏，加速了內(nèi)卷。中小公司現(xiàn)在又很難馬上轉(zhuǎn)型，高度依賴這類業(yè)務(wù)，不得不做著最后的抵抗。

只有行業(yè)對外發(fā)表數(shù)據(jù)的時候，中小公司才有貢獻(xiàn)，那就是抬高了行業(yè)的綜合成本率。

另外，我們調(diào)研了全國公開可查的行業(yè)自律新聞，很多是以大公司為主導(dǎo)或組織的。就像實(shí)力懸殊的對手扛著槍進(jìn)來，對瑟瑟發(fā)抖的弱者說：

“來，坐一下，我們一起來維護(hù)好秩序?！?

甚至個別地區(qū)，中小公司只要涉及到與大公司沖突的非營業(yè)客車業(yè)務(wù)，馬上會被“定點(diǎn)檢查”。

沒有對錯，只有立場，所以目前的很多規(guī)則中小公司內(nèi)心不接受是可以理解的，他們認(rèn)為大公司主導(dǎo)的規(guī)則都是有利于大公司的。

在他們眼里，大公司作為行業(yè)標(biāo)桿，應(yīng)該在科技投入、員工福利、內(nèi)部管理和提升形象等方面引領(lǐng)行業(yè)，帶領(lǐng)行業(yè)做大蛋糕，而不是一味拼搶“最后一個銅板”。

中小公司人士直言，部分地區(qū)中小公司頻繁“主動停業(yè)”，是不是表示當(dāng)?shù)氐拇蠊緵]有問題？

在他們看來，所謂的合規(guī)的差異，很多時候只是技術(shù)問題，大公司直銷電銷業(yè)務(wù)的鏈條短，隱蔽性強(qiáng)，中小公司還是市場業(yè)務(wù)居多，中介的鏈條長，信息傳達(dá)不到，一抓一個準(zhǔn)（當(dāng)然，各地市場不一樣，具體以客觀事實(shí)為準(zhǔn)）。

即便是按規(guī)則來，這個規(guī)則和過程是否是公正和透明的，也是公說公的理，婆說婆的理……

如果進(jìn)一步分析，中小公司的非營業(yè)客車的業(yè)務(wù)量占比已經(jīng)極小，最近幾年大公司的非營業(yè)客車市場份額在逐步提升，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在部分車險市場，這部分業(yè)務(wù)的占比在65%左右，但是頭部公司的這部分業(yè)務(wù)在本公司車險業(yè)務(wù)占比均遠(yuǎn)高于這個比例，個別公司接近了85%。

剩下的幾十家小公司的非營業(yè)客車舊車的業(yè)務(wù)量是極小的，對市場影響微乎其微。

但是現(xiàn)在全行業(yè)用一切辦法去解決這個問題，值得深思。即便解決了這個問題，剩下的幾十家小公司全部退出非營業(yè)客車舊車市場，對市場并沒有多大的影響。

有時可能只剩下震懾效應(yīng)。但是震懾完了又怎樣呢？非營業(yè)客車舊車市場全部集中在大公司手上，就可以解決市場秩序問題嗎？

大公司之間真的一團(tuán)和氣嗎？如果是的話，為什么在新車這個“大公司俱樂部”業(yè)務(wù)版塊，競爭還是那么激烈呢？

大公司機(jī)構(gòu)之間和上下級之間就真的統(tǒng)一步調(diào)了嗎？不要忘了，競爭是企業(yè)的天性，逐利是人的天性。

所以，大公司的本身的自律對市場起著決定性作用，這也是上層文件要求大公司要率先做好車險自律表率的根本原因。

否則以下幾個原因讓中小公司對動機(jī)產(chǎn)生懷疑：一是大公司自己沒有徹底執(zhí)行；二是大公司對這塊市場虎視耽耽；三是這部分市場已經(jīng)絕大部分被大公司占領(lǐng)了；四是大公司對行業(yè)的影響力足夠大；五是選擇性對有中小公司參與的業(yè)務(wù)進(jìn)行針對性管控。

在部分北方地區(qū)，行業(yè)直接劃定額度，直接限制自主系數(shù)，以至于中小公司報怨，這樣的管理不如直接行業(yè)統(tǒng)保，按份額劃給我們就好了，大家都省事。

中國古代的戰(zhàn)爭都必須師出有名，比如戰(zhàn)國時期出兵是為了“周禮”，三國時期是為了“匡扶漢室”，有了政治上的優(yōu)勢，就可以轉(zhuǎn)化為軍事上的優(yōu)勢。

同理，在這樣的情況下，大公司主導(dǎo)區(qū)域行業(yè)自律，讓很多中小公司的基層的內(nèi)心本能地畏懼和抵觸，他們會認(rèn)為這會異化為市場爭奪的手段。

他們很多人已經(jīng)躺平了，天天在圍繞這個事情上做工作，根本沒有精力推進(jìn)其他工作，反正看天吃飯，憑運(yùn)氣工作。

所以，在大公司強(qiáng)勢進(jìn)入的市場，由大公司來主導(dǎo)管理，大公司本身的自律又存疑，小公司的擔(dān)憂是真實(shí)的。

直接造成的結(jié)果是市場沒有活力，中小公司大量裁員，行業(yè)形象不振，基層從業(yè)人員沒有歸屬感，沒有信念感，中介市場崩塌，民眾沒有選擇權(quán)，保險成本上升。

一個有偏見的看法是中小公司推高了費(fèi)用，并且把行業(yè)自律打破的。行業(yè)資深人士透露了一個細(xì)節(jié)，中小公司的分支機(jī)構(gòu)費(fèi)用權(quán)極少，甚至很多小保險公司的上層審批費(fèi)用政策的依據(jù)是大公司當(dāng)?shù)氐恼呓貓D。

中小公司人士回顧一下自律失敗的過程：通常先是一波大行情，然后開始自律，然后是小范圍的大公司的機(jī)構(gòu)突破，再引發(fā)行業(yè)行情上漲，然后又開始下一輪自律……

有人會問大公司是有意為之嗎？不是，根本的原因在于這個行業(yè)的通病，就是險企的內(nèi)部管理問題，也就是在考核面前，在錯綜復(fù)雜的利益面前，上級公司和機(jī)構(gòu)之間有時就是捉迷藏一樣的，這個有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的懂得都懂。

也就是說在部分區(qū)域，大公司內(nèi)部一部分人去主導(dǎo)當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)政策，另一部分人在突擊業(yè)務(wù)，相互不隸屬或者沒辦法制約，責(zé)任與權(quán)力分離，語言與動作不一致。

2024年的行業(yè)市場秩序比任何時候都要緊迫，加上環(huán)境的各類因素，使得行業(yè)上上下下都非常焦慮，也都想處理好市場秩序問題。

但對于很多中小公司來說，現(xiàn)在已經(jīng)面臨生存問題。

所以，當(dāng)下的大小公司的矛盾還需要更高的立意去解決。

最近有一個地區(qū)的行業(yè)在管理秩序時提出了一個理念：“大公司不過敏，小公司不過份”，可以看出當(dāng)?shù)毓芾碚邔囯U市場格局的思考。

有些問題積重難返，任何運(yùn)動式的做法都不能立刻解決，需要立體的長期的細(xì)致的推動，甚至是“和解”。

傳統(tǒng)的智慧在于“度”，比如燒菜的時候憑手感，鹽幾許，糖幾許，咸了加水，淡了加鹽……如果不控制欲望，打破了平衡，就會破壞原本脆弱的生態(tài)。

中小公司自己呢？要不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，優(yōu)化kpi規(guī)則，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展，防止不合理地突擊發(fā)展業(yè)務(wù)；堅(jiān)守償付能力底線；要堅(jiān)持市場化的道路，堅(jiān)定下沉市場，和客戶距離更近；要依法合規(guī)地展業(yè)；要減少內(nèi)部損耗，管控運(yùn)營成本；要提高人均坪效，不斷提升定價水平，堅(jiān)持差異化策略……

在市場秩序面前不能僥幸，更不能像投機(jī)者一樣，自己違章時希望交警不出面，道路被堵了又希望交警出來維持秩序。

綜上，車險行業(yè)自律總是失敗的原因是大公司沒有起到定海神針的作用，中小公司對于大公司組織的自律不認(rèn)同、不服氣和不配合。最關(guān)鍵的問題是無論大公司還是小公司，公司管理與市場要求和監(jiān)管要求都有相當(dāng)?shù)木嚯x。

要系統(tǒng)解決車險行業(yè)秩序，防范金融風(fēng)險，又要滿足人民群眾的保險需求，實(shí)現(xiàn)為人民監(jiān)管的初衷，行業(yè)應(yīng)該按照上層文件，要求大公司帶頭維護(hù)好市場秩序，逐漸提升險企車險自主定價權(quán)力。

在操作層面上，要落實(shí)“查處、通報、掛鉤”三大機(jī)制，建立公平透明的監(jiān)督機(jī)制，尊重市場實(shí)際，科學(xué)制定規(guī)則，落實(shí)報行合一要求，明折明扣，杜絕車險返傭，促進(jìn)險企提升內(nèi)部管理水平和經(jīng)營水平。同時，以風(fēng)險減量為目標(biāo)，提升行業(yè)風(fēng)險管理水平，提高整體承保能力，避免單一的篩選業(yè)務(wù)帶來的價格競爭。