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作者：高旭

編輯：顧檸

來(lái)源：險(xiǎn)企高參

強(qiáng)者恒強(qiáng)的現(xiàn)象在各個(gè)行業(yè)愈發(fā)明顯，財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域猶是。

一直以來(lái)，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的“馬太效應(yīng)”都十分明顯，財(cái)險(xiǎn)“老三家”人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)期占領(lǐng)第一梯隊(duì)；國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)以及首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)等第二梯隊(duì)的公司也正迎頭趕上。

《險(xiǎn)企高參》了解到，2023年"老三家"累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入近1萬(wàn)億大關(guān)，市場(chǎng)份額占比高達(dá)約63%。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)到近9500億，平均增速達(dá)到8.68%。另外，第二梯隊(duì)的陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)增長(zhǎng)均在8個(gè)百分點(diǎn)以上…

老三家原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比行業(yè)超六成

國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增速僅為0.08%

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入1.59萬(wàn)億元，賠付支出1.07萬(wàn)億元。其中，車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為8673億元、1268億元、1430億元、1752億元、509億元。2023年，上市險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)穩(wěn)健，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)延續(xù)高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，成為財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要拉動(dòng)力。

在自然災(zāi)害和疫情后，保險(xiǎn)行業(yè)的出險(xiǎn)率逐漸回歸正常水平。2023年，眾多上市保險(xiǎn)公司的賠付支出和綜合成本率普遍呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。保費(fèi)規(guī)模上，財(cái)險(xiǎn)一哥人保財(cái)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5158.07億元，穩(wěn)居第一，增速為6.3%；平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)緊追其后，分別為3021.6億元、1883.42億元。老三家中，太保財(cái)險(xiǎn)以11.4%的保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)領(lǐng)先；

再看第二梯隊(duì)，增速以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)眾安保險(xiǎn)24.2%的保費(fèi)收入居首，保費(fèi)收入為275.21億元。另外，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入增速也表現(xiàn)良好，分別為9.6%、8%和8.19%；九家財(cái)險(xiǎn)企業(yè)中保費(fèi)增速最慢的為國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)，不過(guò)其保費(fèi)收入依舊在千億以上，為1063.7億元。

總的來(lái)看，統(tǒng)計(jì)的9家財(cái)險(xiǎn)企業(yè)，保費(fèi)平均增速約8%，凈利潤(rùn)增速則有虧有賺。而老三家里，太保財(cái)險(xiǎn)的凈利潤(rùn)同比下降幅度最大，為-19.7%。

國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)早已是千億俱樂(lè)部的一員，收入雖略有下降，其凈利潤(rùn)遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平。據(jù)了解，這一業(yè)績(jī)的取得，很可能得益于其集團(tuán)的綜合金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)。2023年以來(lái)，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)攜手旗下子公司廣發(fā)銀行，共同開(kāi)展多元化客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，致力于為客戶提供一站式、全方位的高品質(zhì)金融保險(xiǎn)服務(wù)，滿足客戶多元化需求。甚至可以說(shuō)和老三家組成“3+1”的局面。

而同樣有綜合金融業(yè)務(wù)幫助的平安財(cái)險(xiǎn)，其凈利潤(rùn)下滑卻達(dá)到了11.4%。究其原因是旗下責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)虧損。其中保證保險(xiǎn)虧損最為嚴(yán)重，虧損金額達(dá)68.34億，綜合成本率高達(dá)131.1%，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體綜合成本率是100.7%。此外保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6.65億元，同比下降97.0%

中國(guó)平安坦言，主要受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響，小微企業(yè)客戶的還款壓力仍然較大。過(guò)去，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為平安產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)造了顯著的承保利潤(rùn)，但近期受市場(chǎng)環(huán)境變化影響，保證保險(xiǎn)綜合成本率有所波動(dòng)。近年來(lái)公司持續(xù)收縮保證保險(xiǎn)承保規(guī)模，并于四季度暫停融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

而作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的眾安保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊最為突出，凈利潤(rùn)同比扭虧為盈。眾安在線表示，其歸母凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)顯著增長(zhǎng)，這主要得益于投資收益的優(yōu)化，進(jìn)而推動(dòng)了保險(xiǎn)分部利潤(rùn)的顯著提升。同時(shí)，眾安國(guó)際不再作為該公司的附屬公司，而被重新分類為合營(yíng)公司，因此確認(rèn)了高達(dá)37.84億元的一次性投資收益。

陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)則由于投資資產(chǎn)受新金融工具準(zhǔn)則執(zhí)行及市場(chǎng)波動(dòng)的影響，其凈利潤(rùn)下降至9.78億元同比降低36.07%。

保險(xiǎn)服務(wù)收入增加，凈利潤(rùn)卻出現(xiàn)下降，很有可能意味著“開(kāi)支”也在提升。而險(xiǎn)企普遍表示，受大災(zāi)及疫情后出險(xiǎn)率回歸常態(tài)等因素影響，2023年，上市險(xiǎn)企賠付支出、綜合成本率普遍走高。

據(jù)已發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率最高，為100.85%，而眾安保險(xiǎn)的綜合成本率最低，為95.2%。此外，平安財(cái)險(xiǎn)的綜合賠付率最高，為71.5%。總體來(lái)看，各家財(cái)險(xiǎn)公司的綜合成本率與賠付率普遍出現(xiàn)1個(gè)百分點(diǎn)左右的上漲。

對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，其面臨的環(huán)境既充滿挑戰(zhàn)又充滿機(jī)遇。整體需求下滑，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)敞口不斷擴(kuò)大，這要求行業(yè)必須增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感。然而，產(chǎn)業(yè)升級(jí)、消費(fèi)升級(jí)、科技革命和綠色革命也為產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)會(huì)，要求行業(yè)增強(qiáng)敏銳性和前瞻性。據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研究，每在風(fēng)險(xiǎn)減量方面投入1美元，即可減少6美元的賠付。此外，行業(yè)還需密切關(guān)注巨災(zāi)頻發(fā)、自然災(zāi)害日益嚴(yán)重的趨勢(shì)，以應(yīng)對(duì)未來(lái)的不確定性。

半壁江山車險(xiǎn)業(yè)務(wù)遭遇挫折

收入平均增加6% 利潤(rùn)卻猛跌 平安猛降超40%

車險(xiǎn)一直都是財(cái)險(xiǎn)業(yè)的基本盤(pán)。2023年以來(lái)，在出行復(fù)蘇、災(zāi)害頻發(fā)、費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)抬頭等多種因素影響下，財(cái)險(xiǎn)企業(yè)想要實(shí)現(xiàn)承保盈利困難重重。

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，人保財(cái)險(xiǎn)收入2821.17億元，同比增加5.30%，承保利潤(rùn)為86.23億元；平安財(cái)險(xiǎn)收入2095.38億元，同比增加6.10%，承保利潤(rùn)為47.32億元；太保產(chǎn)險(xiǎn)收入1019.29億元，同比增加6.20%，承保利潤(rùn)為24.1億元；陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)收入255.49億元，同比增加5.50%，承保利潤(rùn)為2.86億元。

車險(xiǎn)承保盈利下滑的現(xiàn)象已引起廣泛關(guān)注，其背后的原因值得思考。一方面，隨著疫情后的經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇，人們的出行需求迅速上升，汽車使用頻率亦大幅增長(zhǎng)。在此背景下，由于大型災(zāi)害頻發(fā)，出險(xiǎn)率逐漸回歸正常水平，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠付責(zé)任日益加重。另一方面，2023年車險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)了第二次綜合改革，賦予保險(xiǎn)公司更大的定價(jià)自主權(quán)。為響應(yīng)改革，部分保險(xiǎn)公司可能采取了低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)策略，致使保費(fèi)收入難以覆蓋賠付成本的增加。這兩種因素疊加，共同導(dǎo)致了車險(xiǎn)承保盈利的下滑。

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，若車險(xiǎn)業(yè)務(wù)未能致力于實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展與體系化經(jīng)營(yíng)，或者在精細(xì)化管理上存在不足，客戶經(jīng)營(yíng)與渠道經(jīng)營(yíng)效率未能得到有效提升，恐怕車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)狀況難以得到實(shí)質(zhì)性的改善。唯有通過(guò)持續(xù)優(yōu)化管理體系、提高經(jīng)營(yíng)效率，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的持續(xù)增長(zhǎng)。

新能源車險(xiǎn)價(jià)格有多離譜？

綜合成本率下降還需時(shí)日

但是在2023年年報(bào)中還有一個(gè)現(xiàn)象值得關(guān)注，即新能源車險(xiǎn)占比快速上升。

人保財(cái)險(xiǎn)：新能源車承保數(shù)量同比增長(zhǎng)57.7%。

眾安保險(xiǎn)：新能源車險(xiǎn)總保費(fèi)同比增長(zhǎng)196.1%。

太保財(cái)險(xiǎn)：新能源車險(xiǎn)同比增長(zhǎng) 54.7%。

陽(yáng)光保險(xiǎn)：新能源車保費(fèi)增速46.4%

近年來(lái)，隨著新能源汽車的迅速普及，消費(fèi)者對(duì)新能源車險(xiǎn)的需求也呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢(shì)。但相較于傳統(tǒng)燃油車，新能源車險(xiǎn)的綜合成本率偏高，這無(wú)疑給車險(xiǎn)的承保策略和利潤(rùn)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。高保費(fèi)、高頻出險(xiǎn)以及高賠付率的持續(xù)上升，這“三高”問(wèn)題長(zhǎng)久以來(lái)一直是險(xiǎn)企和投保人共同面臨的難題。

據(jù)了解，其出險(xiǎn)率相較于傳統(tǒng)燃油車之所以高出一倍是因?yàn)閮煞矫妫湟皇?，新能源車具有高集成度的智能化特點(diǎn)，其車身結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)燃油車大相徑庭。相較于燃油車，新能源車在車身結(jié)構(gòu)、零部件設(shè)計(jì)以及動(dòng)力系統(tǒng)等方面均展現(xiàn)出獨(dú)特的差異。特別是其特有的“三電”系統(tǒng)——電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)，這些在遭遇事故時(shí)，往往需要整體更換，而非簡(jiǎn)單的局部維修，因此維修成本相對(duì)較高。

其二是，新能源車的駕駛行為與燃油車存在顯著差異。由于年輕人在新能源車用戶中占比較高，且他們的駕駛經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，這無(wú)形中增加了交通事故的風(fēng)險(xiǎn)。此外，很多新能源車還被用于私車營(yíng)運(yùn)，這種特殊的使用方式也進(jìn)一步提升了事故發(fā)生的可能性。

同時(shí)，中國(guó)人保集團(tuán)副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤透露，人保財(cái)險(xiǎn)的新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)綜合成本率比車險(xiǎn)整體高7個(gè)百分點(diǎn)左右。行業(yè)層面，預(yù)計(jì)新能源車險(xiǎn)成本率高10個(gè)點(diǎn)左右。

據(jù)中國(guó)銀保信統(tǒng)計(jì)，2021年新能源車險(xiǎn)的單均保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車高21%左右。據(jù)新能源汽車國(guó)家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)，2022年新能源車險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元，比燃油車單均保費(fèi)高81%。

前幾日，“車圈頂流”小米SU7登上熱搜，其車險(xiǎn)價(jià)格也引發(fā)廣泛關(guān)注。據(jù)相關(guān)報(bào)道，小米汽車車險(xiǎn)首年價(jià)格在6000元至8000元之間。一位SU7 Max車主曬出的保單則更為離譜，其曬出的保單總保費(fèi)超過(guò)8000元。以至于有網(wǎng)友疑問(wèn)，“為什么小米汽車20多萬(wàn)，保費(fèi)卻和50多萬(wàn)的燃油車接近？”

但有專家則認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)從行業(yè)層面還未實(shí)現(xiàn)盈利，但大型險(xiǎn)企由于資源、人才等多方面優(yōu)勢(shì)，綜合成本率表現(xiàn)優(yōu)秀，新能源車險(xiǎn)的未來(lái)值得期待。

并且中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越也在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，雖然目前新能源車險(xiǎn)還是虧損，但2023年綜合成本率呈下降趨勢(shì)。我們對(duì)未來(lái)新能源車險(xiǎn)發(fā)展充滿期待。

上述兩位的期待，則在前不久就得到了應(yīng)證。小米汽車與平安財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)四家保險(xiǎn)公司合作，為小米汽車用戶提供官方保險(xiǎn)產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，以29.99萬(wàn)的SU7 Max報(bào)價(jià)為例，四家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)保費(fèi)范圍約在3137元~4200元區(qū)間。

與那份高達(dá)8000元的離譜保單相比，現(xiàn)在的價(jià)格已經(jīng)親民許多，直接為消費(fèi)者減輕了一半的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。這種價(jià)格下調(diào)不僅突顯了消費(fèi)者福利的提升，更從側(cè)面反映了新能源車險(xiǎn)綜合成本率的穩(wěn)步降低。

與此同時(shí)，商務(wù)部副部長(zhǎng)盛秋平在中國(guó)電動(dòng)汽車百人會(huì)論壇上表示，下一步將研究降低新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，推動(dòng)提高新能源汽車社會(huì)化維修服務(wù)能力，著力解決群眾購(gòu)車后顧之憂。