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小米汽車上市一周來，從價格到營銷，網(wǎng)友拿著放大鏡觀察著小米汽車的一舉一動，這既帶來了潑天流量，也不可避免地帶來流量的反噬。伴隨著熱度不斷外溢，小米汽車的保費與50萬油車接近也成功登上熱搜，將這些年大家對新能源車險市場的愛恨交織再度喚醒。

這并不意外，盡管熱搜來得早了一些。新能源車險對車企和險企來說，都是巨大的增量市場，特別是隨著大數(shù)據(jù)和AI這樣的底層技術(shù)日新月異，保險對于小米汽車不再只是PLUS，而是有可能成為跨界和降維的護城河。

近  憂

面對熱議，小米汽車對此回應(yīng)，新能源車和燃油車商業(yè)險條款不同，新能源車專屬《條款》既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。且還會根據(jù)新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險種、保額等多種因素綜合計算，保費價格也不盡相同，不能簡單只通過車價進行比較。

實話實說，但消費者接受起來一直不大情愿。畢竟，混業(yè)競爭，從來都不是閉門比較。有燃油車近在咫尺的他山之石，新能源車險貴的事實，可以解釋，但沒法掩飾。

面對太保產(chǎn)險2023年新能源車險同比增長約54.7%，太保產(chǎn)險董事長顧越解釋新能源車險成本高的四大因素，包括新能源車智能化集成度高、新能源車身結(jié)構(gòu)有不同、新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同、很多新能源車進行私車營運。因此，在多種因素的影響下，從太保產(chǎn)險的出險率來看，新能源車出險率比燃油車出險率高出一倍。

市場處于僵局之中。對險企而言，新能源車險賠付率高，與以往的風險定價不匹配；對車企而言，雖然擁有數(shù)據(jù)和整合優(yōu)勢，但線下網(wǎng)點鋪設(shè)的成本和線上投保系統(tǒng)的成本，包括客戶運營的成本都是實實在在的。

市場僵局有待打破。新能源車險的綜合成本率高企，承保還是處于虧損狀態(tài)，這也是為什么新能源車險既有高價又有拒保的新聞不斷，但險企還在堅持，有時候市場上的贏家，拼的就是熬，減少自己的錯誤，等待別人犯錯誤。任何新興的市場，都是荊棘中有玫瑰，大家拼命擠入圍城，生怕錯過“船票”，對于這一點，業(yè)內(nèi)業(yè)外均沒有異議。

遠  景

事事對標特斯拉的小米汽車，不可能不知道，特斯拉將保險服務(wù)視為整個產(chǎn)業(yè)鏈和商業(yè)閉環(huán)的重要一環(huán)，而這并非戰(zhàn)術(shù)動作，更有著戰(zhàn)略思考，通過專屬保險公司和定制化車險，建立起市場護城河。馬斯克說過，保險是特斯拉未來的主要產(chǎn)品。

特斯拉所恃的，就是個性化車險定價，也就是UBI，通過收集車主的駕駛數(shù)據(jù)，給低風險的用戶以低費率，從而打破長久以來車險市場是檸檬市場的認知。在這樣的愿景之下，特斯拉和彼時“蔚小理”所代表的新勢力紛紛完成了牌照布局。缺少互聯(lián)網(wǎng)基因的比亞迪，更是買下了原來“明天系”的易安財險，獲得了比經(jīng)紀牌照更有含金量的財險牌照。從這一點也不難感知，監(jiān)管其實是寄希望于比亞迪這樣的制造業(yè)巨頭，能夠根據(jù)自己的大數(shù)據(jù)積累，在新能源車險的產(chǎn)品上提供新的可能性。

在傳統(tǒng)燃油車時代，數(shù)據(jù)分散在產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游，有一套應(yīng)對有效的精算及定價方法論，車企和險企各司其職，各賺各錢，隔行如隔山，打通的成本高昂。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)構(gòu)成這個時代的底層技術(shù)，產(chǎn)業(yè)之間也變得“流動”起來。新能源車從一開始就目標明確，要將蘋果的模式復制過來，電動車和手機一樣，硬件構(gòu)成護城河，軟件完成閉環(huán)，“我的地盤我做主”。掌握了車主駕駛行為大數(shù)據(jù)的車企，理論上獲得了對車險定價、承保和風控的優(yōu)勢。數(shù)字經(jīng)濟之下，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，數(shù)據(jù)成為企業(yè)未來想象力和資本市場估值的重要權(quán)重。

新質(zhì)生產(chǎn)力

基本上，不管內(nèi)心是愿意還是抗拒，在歷史進程中順勢而為的小米汽車，已經(jīng)被推上對標特斯拉的歷史坐標，就像華為對標蘋果一樣，是新質(zhì)生產(chǎn)力的代表企業(yè)。

因此，小米汽車在已成為四戰(zhàn)之地的新能源車紅海市場站穩(wěn)腳跟并躋身頭部，只能算是完成了企業(yè)的市場價值，即以利潤考核的市場贏家。更長遠的，作為具有互聯(lián)網(wǎng)基因、自稱為科技企業(yè)的小米汽車，能否在新能源車賽道崛起并成為與特斯拉一樣的big tech，能否將智能化深嵌于產(chǎn)業(yè)鏈和商業(yè)生態(tài)的每一個縫隙之處，而非簡單的物理加法，是大國科技競爭之下國人的樸素愿望和博弈底氣。

如果再進一步，展現(xiàn)在世人眼前的，是兩條頗為成熟的科技-產(chǎn)業(yè)賽道，一個是新能源車賽道，一個是人工智能賽道，前者形成了中國企業(yè)與特斯拉“多對一”的局面，后者則是美國企業(yè)一騎絕塵，而且有可能造成產(chǎn)業(yè)升級的巨大鴻溝。對于處于新能源車賽道的小米汽車，甚至是特斯拉，面對AI的逼宮，如何融合和匯合，則是考驗企業(yè)家精神的磨刀石和試金石，既壓力山大，又機遇無限。

新質(zhì)生產(chǎn)力的核心和本質(zhì)，就是創(chuàng)新驅(qū)動的產(chǎn)業(yè)升級。對于已經(jīng)接近高收入國家門檻的中國而言，這是必須要闖過的“卡夫丁峽谷”。