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國家金融監(jiān)督管理總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管司近日向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2024版）（以下簡稱“負(fù)面清單”）。2024版的“負(fù)面清單”包含四個(gè)部分，共有94條，較2023版本新增5條、刪減1條。

與2023版的“負(fù)面清單”相比，新增內(nèi)容重點(diǎn)集中在“產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)”部分。同時(shí)，對(duì)部分條款內(nèi)容進(jìn)行了修訂。具體來看2024版人身險(xiǎn)負(fù)面清單增減包括：

一、產(chǎn)品條款表述類的新增1條

健康保險(xiǎn)的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險(xiǎn)人已患的疾病”。

二、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面新增4條

1、保險(xiǎn)產(chǎn)品通過調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，人為干預(yù)費(fèi)率正常水平，存在誤導(dǎo)銷售及侵害消費(fèi)者權(quán)益的隱患；

2、保險(xiǎn)產(chǎn)品備案費(fèi)用假設(shè)與實(shí)際費(fèi)用不一致，費(fèi)用描述不清晰、費(fèi)用水平設(shè)定不合理；

3、同一保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同渠道銷售時(shí)采用的精算假設(shè)及利潤測算結(jié)果存在明顯差異，同時(shí)缺乏管理手段，存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)；

4、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價(jià)依據(jù)。

三、部分刪減或調(diào)整

2023版多個(gè)針對(duì)“增額終身壽”的負(fù)面清單在2024版調(diào)整為針對(duì)“保險(xiǎn)產(chǎn)品”。比如，2023版“增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低”，在2024版改為“保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用明顯偏低”。

2018年5月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕19號(hào)），列明了52條人身險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單。

此后，原銀保監(jiān)會(huì)在2019年建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，同時(shí)原銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部又先后發(fā)布2021版和2022版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，監(jiān)管部門每年結(jié)合監(jiān)管實(shí)踐和通報(bào)中的典型問題調(diào)整更新負(fù)面清單，內(nèi)容不斷完善，其中2021年版“負(fù)面清單”內(nèi)容涉及73條，2022年版增至82條，直至2023年版內(nèi)容增至90條。

文章來源：人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2024版），圈中人整理編輯