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近日，市場上流傳著關(guān)于《保險(xiǎn)法》可能進(jìn)行修訂，保險(xiǎn)產(chǎn)品的剛性兌付原則可能要打破的傳言，引發(fā)了廣泛關(guān)注。

此傳言來自最新一期《財(cái)新周刊》發(fā)布的封面文章——“處置問題險(xiǎn)企”。這篇文章羅列了保險(xiǎn)行業(yè)最近幾年的風(fēng)險(xiǎn)事件，包括被處置的保險(xiǎn)公司，以及正在排隊(duì)等待接管的保險(xiǎn)公司。文內(nèi)同時(shí)提到，正在修訂過程中的《保險(xiǎn)法》草案中已新增提出：“若被接管的保險(xiǎn)公司資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)，或者依法進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，可以對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行合理變更。”

“打破剛兌”是金融領(lǐng)域的一個(gè)術(shù)語，指的是在資產(chǎn)管理過程中，不再承諾向投資者保證本金及約定收益的情形。具體來說，當(dāng)?shù)讓淤Y產(chǎn)出現(xiàn)虧損而導(dǎo)致管理人在正常情況下無法向投資者兌付預(yù)期收益甚至投資本金時(shí)，管理人不再承諾向投資者“還本付息”，而是根據(jù)資產(chǎn)管理計(jì)劃的實(shí)際情況向投資人支付剩余價(jià)款。

2018年《資管新規(guī)》出臺(tái)后，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛兌被打破，保險(xiǎn)產(chǎn)品至此成為了除50萬元以內(nèi)銀行存款、國債之外，唯一具備剛兌性質(zhì)的金融資產(chǎn)。

2022年10月通過的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》似乎也提前為這一可能性打過預(yù)防針。

2022年12月12日起施《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第二十條 保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)，其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單利益的，保險(xiǎn)保障基金按照下列規(guī)則對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、短期意外傷害保險(xiǎn)的保單持有人提供救助：

（一）保單持有人的保單利益在人民幣5萬元以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)保障基金予以全額救助；

（二）保單持有人為個(gè)人的，對(duì)其保單利益超過人民幣5萬元的部分，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過部分金額的90%；保單持有人為機(jī)構(gòu)的，對(duì)其保單利益超過人民幣5萬元的部分，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過部分金額的80%。

第二十二條 被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的，保險(xiǎn)保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助：

（一）保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90％為限；

（二）保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的80％為限；

（三）對(duì)保險(xiǎn)合同中投資成分等的具體救助辦法，另行制定。

不過無論如何，目前《保險(xiǎn)法》修訂還在討論和建議的初級(jí)階段，尚未有完整的條例和具體規(guī)定，也并未公開征求意見。而且從立法到落地，還有很長的流程要走。并且即使要改，法不溯及過往，對(duì)于已有保單，影響也不大。