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車險(xiǎn)市場秩序管理無疑是需要有極強(qiáng)的平衡能力的，畢竟行業(yè)沒有達(dá)成共識，各有各的立場，各有各的利益，各有各的打算，各有各的借口。

但無論怎樣，未來“低費(fèi)低折”的改革方向是一個(gè)行業(yè)的共識。

2020年的車險(xiǎn)綜合改革，是按75%的綜合賠付率加25%的綜合費(fèi)用率去估算的，行業(yè)簡稱為“7525”，這相比之前的行業(yè)數(shù)據(jù)，就是抬高賠付率，壓縮費(fèi)用率。

“低費(fèi)低折”對于行業(yè)來說，讓利于民，保持改革的初衷不變。對于經(jīng)營來說，壓縮費(fèi)用率可以減少非常多的法律風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。

那車險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)進(jìn)入第三年年頭了，行業(yè)的“7525”執(zhí)行得怎樣了？

從全行業(yè)來看，2023年車險(xiǎn)綜合賠付率71.03%，綜合費(fèi)用率27.88%，也就是車險(xiǎn)綜合賠付率還有上升的空間，自主系數(shù)還有待下調(diào)，綜合費(fèi)用率高于既定預(yù)算，仍然還有下降的空間。

因各地市場差異較大，管理層的思路也不盡相同，分地區(qū)來看，車險(xiǎn)綜合賠付率在74%以上%的地區(qū)有：浙江、寧波、安徽、福建、廈門，山東和新疆等地區(qū)，如果按照大區(qū)來劃分，除了新疆以外，其他都屬華東區(qū)域。

恰好在這幾個(gè)地區(qū)，綜合費(fèi)用率除了福建以外，其他地區(qū)均低于25%。也就是說傳統(tǒng)的高賠付區(qū)域，經(jīng)過多年的磨合，目前更加適應(yīng)未來的改革方向。

雖然說“低費(fèi)低折”是一個(gè)趨勢，但是在微觀操作層面上，技術(shù)難度是相當(dāng)高的，這涉及到業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，各類主體之間的平衡。

也就是行業(yè)未來仍然是要做好風(fēng)險(xiǎn)減量管理和經(jīng)營細(xì)化的作用，如果只是像目前這樣挑業(yè)務(wù)做，就會出現(xiàn)一個(gè)情況：那就是傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的系數(shù)不斷下探，相當(dāng)于把好的給便宜了，行業(yè)整體的承保能力在下降，造成傳統(tǒng)的劣質(zhì)業(yè)務(wù)沒有承保的空間。

現(xiàn)在的新能源車險(xiǎn)的“窘境”不就是行業(yè)未來的預(yù)演嗎？

但是開弓沒有回頭箭，即使困難重重，從業(yè)者也不要抱有僥幸，行業(yè)的改革會推進(jìn)，甚至朝“8020”（綜合賠付率80%、綜合費(fèi)用率20%）的結(jié)構(gòu)去深入。

即使不是人為地推動，自然災(zāi)害、汽車使用頻率上升、新能源車占比提升這些因素也會毫無懸念地讓成本結(jié)構(gòu)朝“8020”方向發(fā)展。

再下去，絕不只是壓縮獲取費(fèi)用空間，而是逐漸進(jìn)化到壓縮運(yùn)營費(fèi)用，這對于任何一個(gè)從業(yè)者都影響甚大。

這對于主體公司來說，特別是中小公司來說絕對壓力山大，車險(xiǎn)仍然還是那個(gè)車險(xiǎn)，市場已經(jīng)不是那個(gè)市場了。

如果現(xiàn)在還不開始做一些頂層設(shè)計(jì)，不對對決策機(jī)制、銷售機(jī)制和經(jīng)營機(jī)制做徹底的改革，那就必然會在車險(xiǎn)市場中被淘汰。

為失去太陽哭泣，就會失去月亮。