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首先要強調(diào)車險的報行合一是目前解決行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的最重要手段，也是最有效的手段，尤其在賠付率普遍抬頭的2024年，車險市場秩序整頓的挑戰(zhàn)形勢是非常嚴峻的，強化報行合一工作的緊迫性極高。

但是實際執(zhí)行中，要避免出現(xiàn)一刀切的粗暴的工作方式，那樣有可能解決了一個問題又產(chǎn)生了新的問題。

事情在慢慢好轉(zhuǎn)，管理層的動作也一直在升級，最近提出的“掛鉤機制”，也就是監(jiān)控重點指標(biāo)（綜合賠付率、綜合費用率）的辦法，這無疑為從根本上促進行業(yè)健康發(fā)展提供了切實有效的辦法。

盲目打擊中介，不培育健康的中介市場，就是一刀切工作方式的一個表現(xiàn)。

萬萬沒想到，都已經(jīng)2024年了，還有人認為中介是車險行業(yè)“亂”的根源，好像解決了中介問題就已經(jīng)解決了行業(yè)問題。

也許早幾年，特別是在十年前商業(yè)車險費改前是這樣的情況，當(dāng)時的中介業(yè)務(wù)占比較大，大家都提供渠道為王，保費第一，現(xiàn)金流首要，那時頭部公司的銷售體制改革也沒開始，中介容易擾亂市場秩序。

但是現(xiàn)在還指責(zé)中介的話，那就不是蠢就是壞了。

2023年全國中介排名前十的只有三家中介是以車險為主的，這三家中有一家是主要是為車商服務(wù)的，大家也都知道，車商的業(yè)務(wù)以大中型公司為主，且相對封閉，并且涉及到送修和配件價格，并不是純粹以傭金為主的型態(tài)。

另外兩家則平安創(chuàng)展和人保銷售，是保險公司自己的中介。

如果從微觀角度去看，在互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)達的南方區(qū)域，扣除掉通道業(yè)務(wù)外，車險的實際中介業(yè)務(wù)占比已非常小，據(jù)估計可能在5%左右，這么低的比例怎么會影響大局呢？

在部分區(qū)域，產(chǎn)險市場人談中介牌照色變，很多有實際產(chǎn)能的中介已經(jīng)直接甩賣牌照了，大家合并抱團，選擇“掛靠”的方式，主要的原因是合規(guī)成本太高。

何況頭部公司提出“去中介化”已經(jīng)有幾年了，那為什么車險行業(yè)還是亂？

傳統(tǒng)中介的式微，本質(zhì)上是信息傳遞加速造成的，之后的多次改革，特別是低折低扣的必然趨勢，也加劇了傳統(tǒng)中介的衰落。

這種情況下再把市場“亂”的鍋甩在中介身上，無異于落井下石，更危險的是這種論調(diào)轉(zhuǎn)移了本質(zhì)問題。

我們從一線市場的角度舉一些案例，是不是可以為讀者提供一些思考：

一是某頭部產(chǎn)險中介，以前主要的供應(yīng)商是頭部公司，但是頭部公司改革后，中介沒有了一手合約，但是還在銷售頭部公司的保單，只是現(xiàn)在的采購渠道變成了修理廠，而修理廠的費用，大家都知道，是保險公司綜修部門投放一部分費用，加上修理廠貼的一部分費用；

二是大公司的專屬合作的電銷團隊業(yè)務(wù)，通常沒有牌照或者不用牌照，大公司給工號或者清單讓他們撥打，這種渠道基本都是專屬的，并不是傳統(tǒng)的中介，據(jù)了解，部分市場保險公司投放在專屬渠道的費用是遠超于報行合一的；

三是在保險公司有“缺口”的時候，他們會主動找一些“安全的”渠道定向投放，比例也是超于報行合一的

……

這些情況是怎樣造成的，想必大家有了答案。試想如果一家公司允許機構(gòu)負增長或者允許機構(gòu)不完成任務(wù)并且不扣機構(gòu)的績效，試想如果上級公司逐項審批費用并且嚴格執(zhí)行報行合一且機構(gòu)沒有任何費用頭寸可調(diào)度，試想如果機構(gòu)負責(zé)人沒有任何超出條件去承諾費用的權(quán)限并且一旦被查實或者離任審計時被發(fā)現(xiàn)有表外的負債就被嚴肅處理，那車險市場還亂嗎？中介會自己貼錢去“擾亂”市場嗎？

如果這樣，這市場就真的如我們新聞上看到的那樣和諧了，比如前幾家公司在媒體上鄭重承諾不違規(guī)，大公司說我們沒有違規(guī)的動機……

所以，中介的罵名來自于他們把市場給透明了，打槍的不要，偷偷地干活。

物極必反，一味打擊中介會產(chǎn)生一系列問題。

教科書上說的健康的中介會促進社會分工、促進市場化、促進資源配置、保護消費者權(quán)益和帶動就業(yè)等方面的作用就不提了，我們就說目前的行業(yè)現(xiàn)狀。

那就是沒有健康的中介市場，就沒有小公司的健康發(fā)展。小公司就是要嚴控運營成本，細分業(yè)務(wù)賽道，精準定價才可能勝出，但他們一般都是產(chǎn)銷分離的，沒有健康的中介市場，他們根本談不上高質(zhì)量的發(fā)展，而是生存問題。他們也不可能回到鋪機構(gòu)建團隊做直接業(yè)務(wù)的老路上，時勢異也。

但遺憾的是，我們擅長用宏大敘事去掩蓋微弱的呢喃，習(xí)慣在宏觀的喜慶中忽略角落里真實的悲傷。