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關于保險理賠舊件的歸屬問題

原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

前天，收到一位網友的咨詢，是關于舊件歸屬的問題。其實，這個問題，以前也有不少網友問過，比如，更換下來的配件，或者全損時殘車歸屬問題。其實，這里面有不少門道，現在問題是，保險公司有制定規(guī)則的優(yōu)勢和權利，而絕大部分普通車主根本不懂這些規(guī)則，所以，最后的執(zhí)行內容，基本都是對車主不利的。事實上，不單單是殘值問題，比如推定全損的退保問題，還有其他一些問題，編者不方便講，因為涉及的利益太直接太明顯，我們只能適可而止，只能說遇到有緣人個案處理，比如去年處理的2例水淹車，如果沒有我們的協助，車主絕對不可能達成的訴求。本篇，我們先介紹下標題的問題。

舊件，在車險或財產險中，有時在責任險中也有存在，是指保險賠償后，賠償物所具有的價值，比如一輛汽車的發(fā)電機或空壓泵，如果只斷了一個固定支架，修復后完全可以當修復件售賣，一般至少可以賣到原價的20%以上；如果完全損壞了，就可以當廢金屬售賣，至少可以買個小幾十元。其中有一段時間，一些車型的一個三元催化，就可以賣到2、3k，所以，你們說，這些舊件是不是有價值的？

那么，在保險理賠后，舊件的歸屬到底是誰的呢？根據《中國保險行業(yè)協會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》第十六條：被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協商處理。如折歸被保險人的，由雙方協商確定其價值并在賠款中扣除。從這個條款約定可以看出，舊件（這里稱為殘余，有些稱為殘值）是歸保險人所有，也就是保險公司所有，這點，編者認為是合理的。大家可以把賠償行為理解為買斷，就是我賠你一個新的，你就要把舊的給我，這個過程合情合理，符合公序良俗。但是，如果車主，或原所有方，也想要這些殘值，在同等價格下，應該優(yōu)先折價給原所有方，這也是合情合理的。所以，條款中“如折歸被保險人的，由雙方協商確定其價值并在賠款中扣除。”的描述，其實就是原所有方購買了這些舊件的意思。這種處理方式，是目前在執(zhí)行的情況。

但是，這個條款，默認的舊件處理方式是歸保險公司所有，所以，在一些理賠中，保險公司強行扣除舊件價值在賠款中，保險公司是違反合同約定的。不過，這也不奇怪，國內的保險公司基本就這個樣子，能少賠就少賠，但少賠總要找個理由的，這個理由剛好可以被他們糊弄下。

不過，舊件中，有一種非常特殊的情況，就是車輛報廢時，產生的殘余問題，這里其實涉及了一條后面的產業(yè)鏈，涉及報廢市場，舊件拆解，配件翻新等。外行肯定不知道車輛報廢殘余到底應該歸誰，如果有內行看到這個問題，可以思考下！現在，保險公司處理報廢車的殘值時，是否合理的問題？特別是針對營業(yè)性的大型貨車，還有一些損失非常嚴重的高檔車，其實，保險公司的處理方式是不合理的，或者說，我們可以讓車主方獲得更大的收益。但我們暫時還不想趟這個渾水，其實，其他方面也有類似的情況，只能說，坑太多！