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近日，財(cái)新周刊一篇封面文章刷屏了。

之所以刷屏，主要是文章中的一段話：【正在修訂過程中的《保險(xiǎn)法》草案中已新增提出：“若被接管的保險(xiǎn)公司資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)，或者依法進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，可以對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行合理變更。”】

對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行合理變更？

好家伙，這不是擊穿保險(xiǎn)合同，打破保險(xiǎn)剛兌？

要知道，目前只有存款和壽險(xiǎn)產(chǎn)品，是唯二具有剛兌性質(zhì)的金融產(chǎn)品。

剛兌，可是保險(xiǎn)銷售的“王牌”啊。

一旦打破保險(xiǎn)剛兌，將深刻影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，改變國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)格局。

所以，很多人在看到這一句后，悲觀情緒徹底上頭，認(rèn)為“保險(xiǎn)黃金時(shí)代已落幕”、“中小保險(xiǎn)公司將大量倒閉”、“將有大型保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了”。

額...有句話是這么說的：悲觀者永遠(yuǎn)正確，樂觀者永遠(yuǎn)前行。

在沒有通讀全文的情況下，僅憑一段話，就直接下結(jié)論，我只能說演技過了。

為了弄清作者要表達(dá)的觀點(diǎn)，我專門付費(fèi)閱讀了文章。

實(shí)話實(shí)說，錢，沒白花。

整篇文章，洋洋灑灑2萬字，詳細(xì)介紹了目前國(guó)內(nèi)“明天系”、“大家系”成為問題險(xiǎn)企的前因后果，也給出了處置問題險(xiǎn)企的解決辦法，有理有據(jù)，還有專家觀點(diǎn)，值得一讀。

但是吧，在保險(xiǎn)打破剛兌這個(gè)話題上，作者卻非常審慎。

作為保險(xiǎn)法普法博主，灑家一直很留意保險(xiǎn)法的修訂過程，對(duì)于“可以對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行合理變更”的提法，以我對(duì)目前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和對(duì)保險(xiǎn)法發(fā)展歷程的認(rèn)識(shí)，可以不負(fù)責(zé)任地直接拋出觀點(diǎn)：保險(xiǎn)法修訂稿中九成九會(huì)有這一條。

為什么？

我們先來看看目前的保險(xiǎn)法是怎么規(guī)定的。

保險(xiǎn)法，對(duì)保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)公司的安全性，是有詳細(xì)規(guī)定的。

對(duì)于此，我在之前的保險(xiǎn)法解讀中，詳細(xì)和大家作了闡述：

保險(xiǎn)法解讀第48期，保險(xiǎn)公司已破產(chǎn)了三家？保單權(quán)益不受影響？你的認(rèn)知，可能都是錯(cuò)的

每個(gè)保險(xiǎn)人都要懂的償付能力，看完這篇就明白它的重要性了

如果您之前看過，我還是建議現(xiàn)在再去讀一下，讀完就能更好得理解我們今天要聊的話題。

其實(shí)，坊間一直傳說的“保險(xiǎn)公司不能破產(chǎn)”，是誤讀，或者張冠李戴。

保險(xiǎn)法，是允許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的。

搞清楚這點(diǎn)，很重要。

也就是說，從法律上來看，保險(xiǎn)公司一直以來就是可以破產(chǎn)的。雖然我們從來沒有真正讓保險(xiǎn)公司破產(chǎn)過。

但是，打破剛兌在法理上，是完全可行的。

保險(xiǎn)，不同于其他金融產(chǎn)品，人身屬性更強(qiáng)，其安全性關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定。所以，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)資金的安全性，進(jìn)行了嚴(yán)格管控。

具體在保險(xiǎn)法中，就是通過保險(xiǎn)公司的保證金、責(zé)任準(zhǔn)備金、公積金、保險(xiǎn)保障基金這“四金”，以及償付能力來確保保險(xiǎn)資金的安全性。

今兒，咱重點(diǎn)講下保險(xiǎn)保障基金。

所謂保險(xiǎn)保障基金，就是在保險(xiǎn)公司撤銷、破產(chǎn)時(shí)，為了保護(hù)保單持有人和保單受讓公司的專屬基金。

你想啊，既然保險(xiǎn)公司都要破產(chǎn)清算了，公司資產(chǎn)是肯定不足以償付保單合同利益的，而我們國(guó)家又明確要求保護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人合法權(quán)益（保險(xiǎn)法第92條第二款），被指定的受讓公司肯定也不愿意拿出自己的利潤(rùn)來為已經(jīng)破產(chǎn)的公司買單啊，那就只能用到保險(xiǎn)保障基金，來堵掉這一塊的窟窿。

但是，根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，保險(xiǎn)保障基金并不能100%堵窟窿，針對(duì)救助的對(duì)象為個(gè)人或保單受讓公司，有不同的救助比例。

也就有人會(huì)說了，目前從明天系、大家系保單處理情況來看，都100%的兌付了啊。

能100%兌付是國(guó)家進(jìn)行了其他額外投入，來保證被保險(xiǎn)人的利益而已，并且就是因?yàn)?00%兌付，也給問題險(xiǎn)企整改帶來了負(fù)面影響（這個(gè)我們等下再細(xì)說）。

所以，從目前的法律規(guī)定來看，如果保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)或解散了，保單持有人不能100%獲取利益，是留了口的。

那么，在接下來的保險(xiǎn)法修訂中，學(xué)習(xí)日本等國(guó)在處理保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)變更保險(xiǎn)合同，可能性大不大？

答案就不說出來了，各位聰明的讀者老爺，一定知道。

說完保險(xiǎn)法，我們?cè)僬f下目前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。

最近幾年，金融行業(yè)里面，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)景獨(dú)好。

拋開剛兌這個(gè)王牌，不斷降低的利率也實(shí)實(shí)在在給了保險(xiǎn)業(yè)挺直的腰桿。

雖然保險(xiǎn)的結(jié)算利率也在不斷降低，但是相比較其他產(chǎn)品，仍然較高。更重要的是，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品，是采取固定利率的，直接寫到合同里面，一個(gè)利率持續(xù)20年甚至30年。

這對(duì)消費(fèi)者來說，可是大大的利好啊，那自然是買得越多越好嘍。

但是，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，可不是賣得越多越好。

在利率不斷降低的情況下，險(xiǎn)資就一定能獲得高于支付給被保險(xiǎn)人利率的收益嗎？

這個(gè)得打一個(gè)大大的問號(hào)，更關(guān)鍵的是，目前我國(guó)問題險(xiǎn)企的出現(xiàn)，還不是因?yàn)槔氏滦酗L(fēng)險(xiǎn)，而是大股東的操守和經(jīng)營(yíng)班子的專業(yè)性。

當(dāng)大股東把保險(xiǎn)公司當(dāng)成提款機(jī)的時(shí)候，你覺得他們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)的會(huì)不會(huì)激進(jìn)？被保險(xiǎn)人的權(quán)益還是他們要考慮的主要問題嗎？

這些險(xiǎn)企到底把什么利益放在最高位置，從償付能力數(shù)據(jù)就能看出來。

財(cái)新周刊文章中有這樣一組數(shù)據(jù)：

「截至2023年一季度，有14家保險(xiǎn)公司暫停披露年報(bào)或者償付能力報(bào)告，其中6家處于償付能力豁免期/仍在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，另外8家為已暫停披露償付能力報(bào)告的準(zhǔn)問題險(xiǎn)企，這些機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總規(guī)模估計(jì)有1.5萬億元。此外，壽險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司中有13家評(píng)級(jí)為C、3家評(píng)級(jí)為D。這意味著，目前達(dá)不到監(jiān)管部門償付能力要求的險(xiǎn)企共有30家，其中有不少機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模在數(shù)千億元。」

連基本的償付能力都不能保證，如何保證被保險(xiǎn)人的利益？

講到這里，必須要再引用一個(gè)財(cái)新周刊文章中的“笑話”（姑且稱為笑話）。

這與坊間路邊社傳聞的多家保險(xiǎn)公司正在排隊(duì)等接管高度一致。

好嘛，本來以為保險(xiǎn)公司都是濃眉大眼的好同志，沒想到，竟然出了叛徒。

問題是，這事兒全賴保險(xiǎn)公司嗎？

現(xiàn)實(shí)中，不少人只認(rèn)收益，不看公司。只要你給的收益高，我就去你家買保險(xiǎn)，管你保險(xiǎn)公司行不行，就算出事了，也有國(guó)家兜底，怕個(gè)錘子。

如果大家都這個(gè)想法，國(guó)家怕不怕？

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在1月 30日召開的2024年工作會(huì)議上，提出了八條年度重點(diǎn)任務(wù)目標(biāo)。排在首位的，是要全力推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)，健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置常態(tài)化機(jī)制，落實(shí)機(jī)構(gòu)、股東、高管、監(jiān)管、屬地、行業(yè)六方責(zé)任。

看到?jīng)]，國(guó)家已經(jīng)充分掌握了當(dāng)前的情況，并預(yù)先作出了相關(guān)的安排。

既然如此，在保險(xiǎn)法修訂中，順勢(shì)打破剛兌，可能性大不大？

我只能說，保險(xiǎn)行業(yè)打破剛兌，只是早晚的問題。

那可能很多保險(xiǎn)從業(yè)人員可能會(huì)很擔(dān)心，以后保險(xiǎn)可不好賣了。

放心，保險(xiǎn)的打破剛兌，不像資管新規(guī)中其他金融行業(yè)打破剛兌，不會(huì)血本無歸，只是國(guó)家不再無底線兜底了，請(qǐng)注意，是不再無底線。

如果你不認(rèn)真選擇保險(xiǎn)公司，那就要接受承擔(dān)10%-20%損失的風(fēng)險(xiǎn)。

這樣的操作，合情合理，哪里能什么好都讓你占了，是不。

所以，在我看來，打破剛兌是加速“不負(fù)責(zé)任”險(xiǎn)企出清的必要舉措，一定會(huì)推進(jìn)。這對(duì)整個(gè)行業(yè)，尤其是根正苗紅、資質(zhì)好的險(xiǎn)企來說，將是大利好。

拭目以待。