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保契銳評(píng)

除醫(yī)保外，今年的政府工作報(bào)告中提及三類保險(xiǎn)制度，一是實(shí)施三大主糧生產(chǎn)成本和收入保險(xiǎn)政策，二是積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，三是推進(jìn)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

這也是近年來國(guó)家層面持續(xù)關(guān)注的三類保險(xiǎn)，具體又可分為兩大類，一類是關(guān)注糧食安全，基于確?！帮埻肜卫味嗽谧约菏稚稀倍苌龅霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；一類是關(guān)注老齡化社會(huì)進(jìn)程，基于確?！袄嫌兴B(yǎng)”而衍生出的養(yǎng)老保險(xiǎn)和長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度。

但這三類保險(xiǎn)能否歸屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直以來期待大力發(fā)展的商業(yè)保險(xiǎn)，以及未來的發(fā)展路徑，在產(chǎn)學(xué)研各界均存在爭(zhēng)議，本系列擬從三類保險(xiǎn)的核心底層邏輯出發(fā)，探討三類保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)以及公司主體參與的可行性路徑。

01 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，不會(huì)成為商業(yè)險(xiǎn)的奇跡

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是一個(gè)典型的社會(huì)性問題。

傳統(tǒng)意義上，家庭成員中有失能或半失能狀況出現(xiàn)時(shí)，多是家庭中的女性承擔(dān)照護(hù)角色，但新時(shí)代以來，隨著我國(guó)女性就業(yè)比例的持續(xù)上升，女性自我角色定位的重塑，妻子女兒或兒媳居家照護(hù)失能半失能家庭成員的歷史難以延續(xù)。

在前述傳統(tǒng)價(jià)值體系解構(gòu)的影響之外，近年來，少子化、家庭小型化等趨勢(shì)亦在持續(xù)蔓延，使得家庭成員之間的互助困難重重。

在家庭內(nèi)部難以自濟(jì)時(shí)，向外尋求支持則是人類社會(huì)發(fā)展過程中的必然。

基于此，家庭對(duì)于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)包括險(xiǎn)企的養(yǎng)老社區(qū)等需求日趨增長(zhǎng)。當(dāng)然，與家庭需求同步增長(zhǎng)的還有很多，主要集中在人和資金兩個(gè)維度。

一方面，照護(hù)需要專業(yè)人員（至少有過相關(guān)經(jīng)驗(yàn)），另一方面則需要有足夠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為一種機(jī)制，可以較好地滿足被照護(hù)對(duì)象兩個(gè)維度的需求。

02 我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)已近8年，落地49城，模式漸清晰。

具體來看，籌資端以醫(yī)?；馂橹?。盡管各地的籌資模式不同，但基本以醫(yī)?；馂橹?，其中，職工的籌資渠道包括醫(yī)?；稹€(gè)人、單位和財(cái)政補(bǔ)助等；居民的籌資渠道主要為醫(yī)保基金和個(gè)人。

這一籌資模式的好處顯而易見，可以盡快地完成統(tǒng)籌和覆蓋，且資金來源穩(wěn)定，避免了不可持續(xù)的情形，當(dāng)然，在試點(diǎn)初期由于費(fèi)率較低，社保繳納群體的感知不明顯，但隨著老齡化社會(huì)的加速，不久的將來，被照護(hù)對(duì)象數(shù)量或?qū)⒖焖偬嵘?，由此也將?dǎo)致繳費(fèi)比例的提升。

服務(wù)供給端主要以第三方供給為主。當(dāng)前，各地基本采取了采購(gòu)第三方服務(wù)的方式來確保照護(hù)服務(wù)的供給并借此管控費(fèi)用支出，當(dāng)前主要的供應(yīng)商主要集中于撫理健康一家，從其服務(wù)供給來看，雖然多地基本都向其發(fā)放了護(hù)理資格證書等必備資質(zhì)，但就實(shí)際而言，其護(hù)理團(tuán)隊(duì)基本都是由第三方提供，常見的場(chǎng)景是與醫(yī)院里的護(hù)工提供商合作，而上門護(hù)理的首次護(hù)理指導(dǎo)則主要由線上簽約的醫(yī)院在職護(hù)士提供，對(duì)于服務(wù)的質(zhì)量和效果，目前很難評(píng)價(jià)，且因其主營(yíng)的是政府業(yè)務(wù)，故在缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，服務(wù)的提升空間亦難以預(yù)判。

當(dāng)然，除撫理健康外，港資公司上海新玟健康等第三方公司則開始嘗試探索構(gòu)建其專屬的護(hù)理團(tuán)隊(duì)，桑果健康則專注于商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中的老年客群專屬護(hù)理服務(wù)。

概而言之，圍繞護(hù)理服務(wù)這一下沉市場(chǎng)，越來越多的參與者使得未來的發(fā)展有了更多期待性。

03 他山之石

“家觀念”是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)被高度重視的底層價(jià)值支撐。

基于此，德國(guó)和日本往往成為我國(guó)學(xué)者研究的對(duì)象，而研究對(duì)象主要為具體的運(yùn)營(yíng)模式，其中最重要的則是籌資模式。

在德國(guó)，聯(lián)邦政府統(tǒng)籌籌資機(jī)制等宏觀政策和執(zhí)行安排，地方政府在統(tǒng)籌機(jī)制下更多承擔(dān)救助義務(wù)；具體籌資則采用雇員和雇主1：1的方式；而在支付時(shí)，居家照護(hù)優(yōu)于機(jī)構(gòu)照護(hù)。

在日本，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)亦由政府統(tǒng)籌，其籌資來源則主要為保險(xiǎn)金和稅收，各占50%。在具體人群上則區(qū)分為65歲以上老人和40-65歲間需照護(hù)人群。保險(xiǎn)金部分，對(duì)于前者，直接從養(yǎng)老金抵扣90%，對(duì)于沒有養(yǎng)老金的，需要向當(dāng)?shù)卣F(xiàn)場(chǎng)繳納10%的保險(xiǎn)費(fèi)；第二類人群，則直接由個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)支付。稅收部分中央政府承擔(dān)25%，地方兩級(jí)政府各承擔(dān)12.5%。

觀察德日兩國(guó)，其長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資和服務(wù)供給均經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展，但核心均為政府主導(dǎo)。

究其原因，亦在于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是傳統(tǒng)的家庭文化和社會(huì)政策相互交織形成的一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)的分支，隨著社會(huì)人口結(jié)構(gòu)的變化，傳統(tǒng)上家庭的照護(hù)意愿和照護(hù)能力和現(xiàn)實(shí)的偏差越來越多，而作為準(zhǔn)公共政策的一部分，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)必須承擔(dān)起彌合縫隙的責(zé)任。

就我國(guó)當(dāng)下而言，盡管仍處于試點(diǎn)階段，但未來的路徑基本已框定，大概率會(huì)采用政府主導(dǎo)，商保經(jīng)辦的模式，一如當(dāng)年的大病保險(xiǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀橛忠粋€(gè)保本微利的政府項(xiàng)目。

但與大病保險(xiǎn)不同的是，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生概率顯然更高，對(duì)于參保人群或是剛需，且其不僅涉及籌資問題，同時(shí)還涉及失能評(píng)估，照護(hù)服務(wù)采購(gòu)供給等更為復(fù)雜的問題，也正是基于此，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)正式納入社?；蛑皇菚r(shí)間問題（目前資金基本由社保資金池支付）。

但無論具體實(shí)踐時(shí)的問題多寡，商業(yè)保險(xiǎn)公司最終可承擔(dān)的、擅長(zhǎng)的仍僅僅是經(jīng)辦業(yè)務(wù)。而對(duì)于業(yè)內(nèi)期待的可以通過長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的商業(yè)化實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的逆勢(shì)突圍或難言前景。一如德日實(shí)踐，對(duì)于此類關(guān)涉全局的準(zhǔn)政策性行為，商業(yè)保險(xiǎn)公司既缺乏足夠的公信力，亦缺乏足夠的資源調(diào)動(dòng)能力。

基于此，對(duì)于政府高度重視的這一險(xiǎn)種，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司或許無緣參與。