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3月19日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱保險業(yè)協(xié)會）與瑞士再保險瑞再研究院在京聯(lián)合發(fā)布《中國中老年人風(fēng)險保障研究》報告（以下簡稱《報告》）。在我國社會加速老齡化、家庭養(yǎng)老負擔(dān)日益加劇的背景下，《報告》聚焦45歲及以上中老年群體人身風(fēng)險相關(guān)的保障需求，開展了三方面研究：一是從經(jīng)濟社會發(fā)展、疾病發(fā)生率、個人財務(wù)生命周期等多角度評估了影響中老年群體的人身風(fēng)險變化趨勢；二是系統(tǒng)地評估了我國中老年人目前的風(fēng)險保障程度；三是從制度建設(shè)、監(jiān)管環(huán)境和保險行業(yè)能力建設(shè)等方面，為推動商業(yè)中老年保險市場發(fā)展提出建議?！秷蟾妗返慕Y(jié)論對提升我國家庭與社會整體風(fēng)險保障、促進社會經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要的意義。

保險業(yè)協(xié)會秘書長商敬國表示，隨著新時代中國特色社會主義建設(shè)的不斷推進，黨和國家對中老年群體保障事業(yè)的發(fā)展給予了越來越多的重視。今年1月份，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》，明確指出實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護等服務(wù)銜接。保險業(yè)要積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，服務(wù)發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的大局，找準(zhǔn)自身定位，加強人身保險產(chǎn)品供給能力，構(gòu)建中老年人服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，探索“保險+養(yǎng)老”之路，持續(xù)推動我國中老年人保障及服務(wù)事業(yè)的發(fā)展。

瑞士再保險壽險與健康險再保險首席核保官杜竹麟（Julien Descombes）表示，在中國社會加速老齡化的背景下，保險行業(yè)需要以長期視角對中老年人保險業(yè)務(wù)進行規(guī)劃，在數(shù)據(jù)積累、科技應(yīng)用、資源投入、人才儲備等方面進行戰(zhàn)略性部署。保險公司需持續(xù)加強核心承保與定價能力，積極運用科技手段推動中老年保險產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時注重增強健康服務(wù)能力，共同促進中老年保險業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)保險的風(fēng)險保障作用。

基于行業(yè)調(diào)研結(jié)果，《報告》首先系統(tǒng)梳理了中老年商業(yè)人身保險的供給側(cè)發(fā)展?fàn)顩r。截至2022年底，在保障型人身險產(chǎn)品中， 45歲及以上的被保險人的風(fēng)險保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對中老年人高發(fā)風(fēng)險的壽險和疾病險占比均為20%左右。中老年群體的有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約為30%，其中壽險和疾病險的占比分別為22%和26%?？紤]到45歲及以上人口占我國總?cè)丝诘谋壤堰_到43%，且該群體面臨的疾病、醫(yī)療、失能等主要風(fēng)險的發(fā)生概率將隨著年齡的增長而成倍上升，目前中老年群體的保障程度顯著偏低。

《報告》指出，人生各個階段所面臨的風(fēng)險是復(fù)雜且動態(tài)變化的。為了更好地應(yīng)對老齡化相關(guān)風(fēng)險，個人需要建立正確的風(fēng)險認知，在人生的財務(wù)積累階段開始為個人及家庭的風(fēng)險保障與儲蓄需求進行統(tǒng)籌規(guī)劃，以提升全面保障水平。

《報告》同時提出完善我國中老年保障體系建設(shè)，加快推動商業(yè)保險市場的發(fā)展，具體包括三個方面的建議。

在健全養(yǎng)老保障制度方面，建議逐步構(gòu)建起一個涵蓋風(fēng)險保障與儲蓄功能的多層次中老年保險保障體系，推動商業(yè)保險與社會保險形成有效銜接，使不同類型的保險形成相互補充、可持續(xù)發(fā)展的良性發(fā)展格局。

在保險行業(yè)監(jiān)管方面，建議加快完善包括行業(yè)數(shù)據(jù)、服務(wù)指引等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。考慮對中老年保險產(chǎn)品給與更大的創(chuàng)新空間。此外，建議在社商合作、稅收優(yōu)惠、市場準(zhǔn)入、保險資金管理等方面采取鼓勵性政策，促進中老年保險生態(tài)參與方的深度融合與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

在保險行業(yè)發(fā)展方面，目前市場上針對中老年群體的保障型產(chǎn)品總體有限，建議保險公司積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專屬人身險產(chǎn)品供給。未來的產(chǎn)品創(chuàng)新可以集中在三大方向，一是將風(fēng)險保障與儲蓄需求相結(jié)合的保險產(chǎn)品，二是具有適老化服務(wù)屬性的保險產(chǎn)品，三是針對特定風(fēng)險或特定群體需求的保險產(chǎn)品。此外，建議注重增強中老年保險產(chǎn)品的服務(wù)能力，深化保險與科技融合發(fā)展，提升保險價值，同時拓寬分銷渠道，增強保險業(yè)務(wù)的可觸達性。