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——前言——

在汽車高度普及的當(dāng)下，除了專屬的車險(xiǎn)外，也有很多包含“自駕車傷殘或身故”保險(xiǎn)責(zé)任的人身保險(xiǎn)，隨之而來的是涉及自駕車意外保險(xiǎn)的理賠糾紛逐漸增多。在本期分享中，我們將探討一宗被保險(xiǎn)人駕駛自家輕型廂式貨車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人所駕駛車輛不屬于保險(xiǎn)合同約定的自駕車范疇為由拒賠的案例，本案最終在理賠幫入駐律師的幫助下成功獲賠百萬。

投保險(xiǎn)種：壽險(xiǎn)（保障項(xiàng)目包含自駕車意外全殘與意外身故保險(xiǎn)金）

出險(xiǎn)事由：駕駛自家輕型廂式貨車發(fā)生交通事故意外身亡

拒賠理由：拒絕以自駕車意外身故保險(xiǎn)責(zé)任賠付200萬，僅賠付100萬

爭議金額：100萬元

爭議焦點(diǎn)

被保險(xiǎn)人駕駛的廂式貨車是否符合合同約定的個(gè)人非營業(yè)車輛標(biāo)準(zhǔn)，其身故是否屬于保險(xiǎn)合同約定的自駕車意外身故保險(xiǎn)金200萬元的賠付范圍？

被告保險(xiǎn)公司辯稱

一、投保時(shí)原告已就電子投保單親筆簽字確認(rèn)已收到了保單、條款等，也確認(rèn)被告已對產(chǎn)品條款進(jìn)行了提示說明。投保后被告客服人員也再次回訪確認(rèn)原告已經(jīng)了解保險(xiǎn)責(zé)任及權(quán)利義務(wù)，原告知曉或應(yīng)當(dāng)知曉保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容。保險(xiǎn)合同對重要的保險(xiǎn)條款、免責(zé)條款均采取加黑、加粗等方式特別提示，原告沒有提出異議應(yīng)視為認(rèn)可并應(yīng)尊重合同內(nèi)容。

二、被保險(xiǎn)人死亡不符合保險(xiǎn)合同約定的自駕車意外身故保險(xiǎn)金的理賠條件，被告有權(quán)拒絕支付保險(xiǎn)金。

[汽車分類國家標(biāo)準(zhǔn)(GB/T3730.1-2001)中的乘用車概念]

保險(xiǎn)合同約定個(gè)人非營業(yè)車輛需要符合汽車分類國家標(biāo)準(zhǔn)(GB/T3730.1-2001)中的乘用車，而該標(biāo)準(zhǔn)明確乘用車是指在其設(shè)計(jì)和技術(shù)特征上主要用于載運(yùn)乘客及其隨身行李和/或臨時(shí)物品的汽車。本次保險(xiǎn)事故中被保險(xiǎn)人駕駛的輕型廂式貨車不符合上述乘用車范圍，因此保險(xiǎn)事故不符合自駕車意外身故保險(xiǎn)金的責(zé)任范圍。

且案涉“自駕車意外身故保險(xiǎn)金”不屬于免責(zé)條款，該條款是被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么保險(xiǎn)責(zé)任的條款，合同開篇即注明“我們保什么保多久”以及承擔(dān)如下保險(xiǎn)責(zé)任。案涉保險(xiǎn)合同對免責(zé)條款有了詳細(xì)列明。假使案涉條款是免責(zé)條款，被告也盡到了提示說明義務(wù)。

法院判決要旨

保險(xiǎn)是具有社會經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)的活動，投保人之所以支付保費(fèi)進(jìn)行投保，其初衷是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人若主張拒賠自駕車意外身故保險(xiǎn)金，則拒賠事由必須符合法律規(guī)定，因被告并未盡到提示說明義務(wù)，故有關(guān)“乘用車”范圍的限制條款對原告不產(chǎn)生法律效力。

（判決結(jié)果，保險(xiǎn)公司未上訴，現(xiàn)已執(zhí)行判決內(nèi)容）

最終法院判決被告保險(xiǎn)公司根據(jù)自駕車意外身故保險(xiǎn)金的約定賠付保險(xiǎn)金，扣除已支付的100萬元，被告保險(xiǎn)公司仍需賠付100萬元，原告合計(jì)獲賠200萬！

本案中，自駕車條款的定性直接影響到保險(xiǎn)公司的提示和說明義務(wù)認(rèn)定，進(jìn)而影響該條款的效力。因此，該條款應(yīng)被歸類為“保險(xiǎn)責(zé)任條款”還是“責(zé)任免除條款”常常存在爭議。

免責(zé)條款作為保險(xiǎn)合同的關(guān)鍵內(nèi)容之一，直接涉及到被保險(xiǎn)人的權(quán)益。在投保時(shí)，保險(xiǎn)人有責(zé)任向投保人充分解釋免責(zé)條款的內(nèi)容，確保其理解清楚。然而，在制定免責(zé)條款時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，避免將條款的適用范圍擴(kuò)大化。在本案中，保險(xiǎn)公司將自駕車限定為私家乘用型車輛，這導(dǎo)致了合同中免責(zé)條款的適用范圍擴(kuò)大，將自駕車意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任條款歸類為責(zé)任免除條款。

本案法院雖將界定乘用車范圍的格式條款定性為免責(zé)條款，但在理賠幫處理過的類似案件中，不同的法院會有不同的觀點(diǎn)，也有不同的案件突破口。有些法院可能更注重保險(xiǎn)合同的整體目的和合理預(yù)期，傾向于將自駕車意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任條款歸類為“保險(xiǎn)責(zé)任條款”，強(qiáng)調(diào)保障被保險(xiǎn)人的合理權(quán)益。而另一些法院可能更關(guān)注條款的具體措辭以及保險(xiǎn)公司的解釋義務(wù)，可能更傾向于將其歸類為“責(zé)任免除條款”。

在這種情況下，強(qiáng)調(diào)合同解釋的公平原則以及保障被保險(xiǎn)人權(quán)益的核心價(jià)值顯得尤為重要。一方面，保險(xiǎn)公司在制定和修改免責(zé)條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)更加透明和謹(jǐn)慎，避免使用模糊或容易引起誤解的措辭。另一方面，投保人在投保時(shí)應(yīng)充分了解免責(zé)條款的內(nèi)容，確保其對保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款有清晰的理解。

但無論如何，生活的不可預(yù)測性讓我們無法掌控所有的風(fēng)險(xiǎn)。如今的信息雖高度發(fā)達(dá)，但保險(xiǎn)理賠并不只是簡單的申請流程，更多的是一場復(fù)雜的博弈。恰如本案，倘若沒有專業(yè)的指導(dǎo)和敬業(yè)的服務(wù)，客戶要順利獲得應(yīng)得的賠償將會面臨一系列的挑戰(zhàn)和難題。