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雙目失明作為重大疾病之一，一般保險(xiǎn)條款做如下約定：

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項(xiàng)條件：

（1）眼球缺失或摘除；

（2）矯正視力低于 0.02（采用國際標(biāo)準(zhǔn)視力表，如果使用其它視力表應(yīng)進(jìn)行換算）；

（3）視野半徑小于 5 度。

按照普通人的通常理解，被保險(xiǎn)人只要達(dá)到上述指標(biāo)即可獲賠。然而，理賠實(shí)務(wù)案件中卻往往有各種細(xì)節(jié)影響理賠結(jié)果。

今天的案例中，被保險(xiǎn)人侯某投保前左眼存在外傷，投保后逐漸發(fā)展成為雙目失明。申請(qǐng)理賠后，保險(xiǎn)公司卻稱侯某投保前左眼失明、投保后右眼失明，必須在保險(xiǎn)期間內(nèi)雙眼均從健康到失明才能賠付，投保后單目失明，不屬于理賠范圍，是否合理？

重大疾病是一種現(xiàn)象和狀態(tài)，在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人的雙眼首次符合保險(xiǎn)合同約定的雙目失明的狀態(tài)，即構(gòu)成合同約定的“重大疾病”的情形之一。

2008年8月1日，侯某在保險(xiǎn)公司投保終身壽險(xiǎn)，附加提前給付長期重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為終身，保險(xiǎn)金額為20萬元。

《附加提前給付長期重大疾病保險(xiǎn)條款》（以下簡稱保險(xiǎn)條款）第三條保險(xiǎn)責(zé)任約定“……發(fā)生下列兩種情況之一時(shí)，經(jīng)我們審核同意，我們將按本附加保險(xiǎn)合同所載明的保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金：1、被保險(xiǎn)人于本附加保險(xiǎn)合同生效或復(fù)效90天后，被確診初次患有本附加保險(xiǎn)合同所列的重大疾?。ㄒ环N或多種）……”

侯某的病歷顯示：2013年4月22日記載“右眼視物變形3天，左眼外傷30年……”；2013年4月23日記載“左眼陳舊性外傷……”；2013年8月27日記載“左眼自幼外傷目前失明，右眼中滲……”2013年11月19日記載“……左眼失明（外傷）……”。

2014年10月21日，侯某在北京同仁醫(yī)院診斷證明顯示：“右眼中滲，左眼外傷術(shù)后，左無晶體眼……”；同日病歷顯示：“右眼視力為0.01，左眼視力為手動(dòng)”。

2014年10月22日，侯某向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司以“索賠事項(xiàng)未發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)”為由拒賠。

保險(xiǎn)公司提供客服部電話錄音（拒賠后）用以證明侯某在錄音中認(rèn)可投保時(shí)左眼已經(jīng)失明。對(duì)此，侯某認(rèn)可年幼時(shí)左眼受傷，但稱“電話中保險(xiǎn)公司公司的工作人員老拿失明帶我”，其投保時(shí)左眼能看見東西，視力低于0.01，矯正以后能達(dá)到0.1。

依據(jù)侯某就診記錄，說明侯某的左眼在2008年8月1日投保前已經(jīng)遭受意外傷害，左眼在投保時(shí)因意外傷害已經(jīng)失明。此外，在理賠過程中的電話錄音中，侯某承認(rèn)在投保時(shí)未告知左眼受傷并失明的情況。

“雙目失明”是指在“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人兩只眼睛從健康到失明狀態(tài)”，而非“兩只眼睛失明的結(jié)果狀態(tài)發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)”，失明的原因?yàn)榧膊』蛘咭馔鈧?。侯某僅是右眼在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了疾病導(dǎo)致右眼失明，因此，侯某的情況不屬于合同約定的“雙眼失明”。

一審法院認(rèn)為本案的爭議焦點(diǎn)為侯某本次事故是否屬于重大疾病保險(xiǎn)合同的理賠范圍：

1、保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)不足以證明投保前侯某左眼已經(jīng)失明，只能證明侯某左眼外傷30年，目前失明；

2、疾病是一種現(xiàn)象，雙目失明作為重大疾病也是一種現(xiàn)象，侯某在投保前未有雙目失明的現(xiàn)象，保險(xiǎn)期間首次發(fā)生該現(xiàn)象；

3、對(duì)本案所涉保險(xiǎn)條款做文義解釋，不能看出雙目均在保險(xiǎn)期內(nèi)失明才屬于保險(xiǎn)責(zé)任的意思。即使本案所涉保險(xiǎn)條款不能按照通常理解解釋，依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，原保險(xiǎn)公司雙方對(duì)保險(xiǎn)條款的理解存在爭議，應(yīng)當(dāng)作出有利于侯某的解釋。

二審法院基本沿襲了一審法院的觀點(diǎn)，維持原判：保險(xiǎn)公司于判決生效之日起十日內(nèi)給付原告侯某保險(xiǎn)金二十萬元。

在“雙目失明”保險(xiǎn)拒賠糾紛案件中，本案的案情較為特殊，不存在普遍性，但其肯定了“雙目失明”作為一種疾病狀態(tài)，只要首次發(fā)現(xiàn)在保險(xiǎn)期間即可，有助于各位讀者進(jìn)一步理解該保險(xiǎn)條款。

諸如雙眼視網(wǎng)膜色素變性導(dǎo)致雙目失明，保險(xiǎn)公司以遺傳性疾病拒賠的案件，則更為普遍及典型。