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日前，匯豐保險香港簽發(fā)了一張2.5億美元（折合人民幣約18億元）的人壽保單，成為最高價值的人壽保單。

自然，這是超高凈值客戶用來傳承財富的，而人壽保單向來就是家族財富和遺產規(guī)劃的主要工具。

終身壽險具有現(xiàn)金價值，無論是對超高凈值的億萬富翁，還是對于有著強烈避險和理財需求的廣大中產，都不是孤陋寡聞。特別是伴隨著利率一路走低、其他理財產品疲軟之際，儲蓄型保險產品的優(yōu)勢被不斷強化和標簽化，成為當下最好和最火的選擇。

另一方面，公開信息顯示，2023年內地訪客赴香港投保的個人壽險新增保單保費達到590億港元，同比增長27倍。這里面，有香港保險產品的相對優(yōu)勢，比如面向全球和投資收益能力較強，但更重要的是，在這個不確定性大大增強的年代，在暴利和躺賺漸行漸遠的年代，保險這個號稱最復雜的金融產品，正在脫穎而出。

富不過三代？

據(jù)媒體報道，此前經(jīng)吉尼斯世界紀錄認定的全球最貴人壽保單總值2.01億美元，在2014年由美國舊金山硅谷一名神秘富豪購買。該保單由19家保險公司參與，承保人需要為此每年繳納幾百萬美元的保費。

而新的“最貴保單”，則由該保單所屬的匯瓏環(huán)球壽險計劃通過更改受保人以及為兒童保單加設第二保單持有人，把保單傳承給家人和下一代，讓保單價值持續(xù)。

凡事預則立，不預則廢。

財富的代際轉移，一直處于社會的聚光燈之下。對于高凈值客戶而言，伴隨著改革開放成長起來的企業(yè)家，面臨著日益緊迫的兩個問題，一是“二代”接班，如何讓企業(yè)長青；一是財富傳承，如何避免富不過三代，家道中落。

相對于信托、法律等方式，人壽保單的家族財富傳承功能，經(jīng)久不衰。保單所具有的稅收籌劃、隱私保密和債務風險防范等優(yōu)勢，簡單直接易懂，不會自己把自己繞暈，傳承的效率和質量很高。

對這些超高凈值客戶而言，借助于保單的架構設計，投保人指定受益人，省卻了公證等程序，也就保護了財富傳承的隱私。同時，投保人擁有對保單的絕對處置權，避免了即期財富分割的種種不可預知性。

歸根結底，人壽保險所具有的杠桿效用和現(xiàn)金價值，使得保單在財富傳承的過程中，不僅安全和穩(wěn)定，同時還能以小博大，所以備受超高凈值客戶的青睞。

不過，需要指出的是，所謂的財富傳承和稅收規(guī)劃，都是依靠產品設計和規(guī)范運行，并不是說保險產品是“法外之地”。事實上，家族財富傳承是一個非常復雜的金融和法律問題，更多時候保險和信托交叉使用，而非單一和線性的傳承，而且家族辦公室愈來愈成為財富管理行業(yè)的皇冠。

用腳投票

億萬富豪有億萬富豪的關注，中產家庭有中產家庭的關切，而這兩條平行線之間出現(xiàn)交集，也是拜保單所賜。

正如前述提到的，赴港投保井噴，就在于中產家庭的資產多元化配置需求越來越高，而香港分紅險的預期收益率相對較高，才促成了這樣的驚人增長。

香港保險吸引內地訪客的產品，一是重疾險，一是分紅險，后者正是具備高現(xiàn)金價值的人壽保單。而這種保單，需要持有20年或更長時間，愈往后，收益率愈高，是基于全生命周期的理財計劃。

很多時候，用腳投票不會說謊。過去兩三年，內地儲蓄型保險產品同樣大賣特賣，3.5%利率的保單橫掃股票、基金和銀行理財，成為投資市場的網(wǎng)紅明星。

收益率是硬道理。

因此，保險產品在內地和香港的熱賣，是有產家庭對于保險產品兼具保障和理財功能的重新發(fā)現(xiàn)和認可，特別是香港保險的投資端可覆蓋全球資本市場，可分享全球資本市場上漲的紅利，這構成了特別的吸引。

高速度增長已成為過去，折射到投資市場，過去高企的銀行理財和信托產品的收益率不復存在，股票和基金更是長期賠錢，因此能夠保本、收益穩(wěn)定的保險產品異軍突起。在高質量發(fā)展成為新的時代主旋律之下，同時能夠保障和理財?shù)谋ｋU產品，能夠很好匹配這個變化趨勢。

對于保險業(yè)而言，保險不是賣不動了，而是同質化的保險產品賣不動了。那些在保障和理財上做出差異化的保險產品，是能夠看見潑天富貴的。