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一直以來(lái)，從銀行到保險(xiǎn)，金融灰黑產(chǎn)問(wèn)題盤桓其間，不斷滋生蔓延，成為金融機(jī)構(gòu)有苦難言、獨(dú)木難支的一大堵點(diǎn)。如今，在建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的新征程上，如何應(yīng)對(duì)和解決灰黑產(chǎn)問(wèn)題是做好“五篇大文章”的題中之義。

銀行首先行動(dòng)起來(lái)。據(jù)媒體報(bào)道，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在1月向成員單位下發(fā)了兩份征求意見文件，分別是灰產(chǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)對(duì)灰產(chǎn)工作指引，旨在打擊金融領(lǐng)域的灰產(chǎn)行為。

相較于銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的灰黑產(chǎn)問(wèn)題，有過(guò)之而無(wú)不及。因此，在應(yīng)對(duì)和打擊金融灰黑產(chǎn)上，銀保應(yīng)該聯(lián)動(dòng)起來(lái)，共同掀起對(duì)灰黑產(chǎn)的輿論聲浪和監(jiān)管聲勢(shì)，防止小事拖大，大事拖炸。

銀  行

金融灰黑產(chǎn)之所以日益組織化、專業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化，是一個(gè)系統(tǒng)性的問(wèn)題。首先，金融行業(yè)是監(jiān)管高度敏感的行業(yè)，面對(duì)與投資者的糾紛，金融機(jī)構(gòu)往往不敢怠慢，并且存在著破財(cái)免災(zāi)、息事寧人的選擇傾向。蓋因灰黑產(chǎn)的違法成本和金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)訴成本高度失衡，后者在面臨監(jiān)管壓力和輿論壓力的時(shí)候，往往對(duì)錯(cuò)已經(jīng)不重要，哪怕不合理，哪怕不符合契約精神，也要選擇讓步，盡快把投訴平息。而灰黑產(chǎn)鏈條上的各種組織中介，正是利用這一點(diǎn)，肆意夸張、惡意編造和高頻投訴，愈演愈烈。

這也是輿論場(chǎng)中的相對(duì)弱勢(shì)效應(yīng)，在雞蛋和石頭之間，輿論往往會(huì)與前者產(chǎn)生共情，而不太理會(huì)“雞蛋”的理虧之處。事實(shí)上，那些躲在“雞蛋”背后的灰黑產(chǎn)，并不簡(jiǎn)單。在各個(gè)社交平臺(tái)和短視頻平臺(tái)活躍的所謂債務(wù)中介和法律中介，都是“訓(xùn)練有素”，洞悉金融機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)，洞察監(jiān)管對(duì)于此類事件的心態(tài)，因此長(zhǎng)期以來(lái)，能夠一擊即中，以小博大。

比如，這兩份文件提到的反催收聯(lián)盟、羊毛黨和惡意投訴等主要灰產(chǎn)形式，都是銀行業(yè)最熟悉不過(guò)的套路和博弈，這里面尤其以信用卡和消費(fèi)金融為甚，是灰黑產(chǎn)“謀利”的重災(zāi)區(qū)。

保  險(xiǎn)

在灰黑產(chǎn)問(wèn)題上，銀保雖然身處不同賽道，但卻感同身受，保險(xiǎn)業(yè)的灰黑產(chǎn)問(wèn)題更是由來(lái)已久，花樣翻新。一些不法人員，非法獲得投保人信息，通過(guò)誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行保單貸款或者退保，辦理非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，頻繁引發(fā)金融詐騙。

他們往往以高額收益為誘餌，假借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員名義，聲稱能夠幫助消費(fèi)者全額退保。在此過(guò)程中，一方面，消費(fèi)者的重要信息和隱私外泄；另一方面，他們或傳授話術(shù)，或親自下場(chǎng)，利用規(guī)則漏洞，向監(jiān)管部門投訴，向險(xiǎn)企施壓。這些投訴內(nèi)容都模板化、中介化和“專業(yè)化”，險(xiǎn)企為了息事寧人，同意退保之后，就會(huì)引發(fā)更多案例跟進(jìn)。

灰產(chǎn)還會(huì)進(jìn)化為黑產(chǎn)，演變成組織化和鏈條化。組織成員被直接派至保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所攔截客戶，慫恿全額退保，或者大肆通過(guò)社交和短視頻等平臺(tái)發(fā)布信息，招攬生意。甚至，在消費(fèi)者想終止“代理退?！眳f(xié)議時(shí)，這些退?；液诋a(chǎn)人員還會(huì)采取堵門、威脅等極端手段欺壓消費(fèi)者，脅迫其“配合”向監(jiān)管部門或保險(xiǎn)公司進(jìn)行纏訴。

可以說(shuō)，惡意代理退保引發(fā)的非正常退保情況，已經(jīng)成為各地保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)厲打擊整治的重點(diǎn)，也讓監(jiān)管部門和媒體多次對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

破  局

灰黑產(chǎn)識(shí)別是正視問(wèn)題和解決問(wèn)題的第一步。面對(duì)灰黑產(chǎn)，單獨(dú)的金融機(jī)構(gòu)有心無(wú)力，而只有當(dāng)全行業(yè)共同發(fā)力，才能避免力有不逮的困境。

一方面，厘清標(biāo)準(zhǔn)和信息共享，利用人工智能和大數(shù)據(jù)等前沿科技手段，建立起針對(duì)灰黑產(chǎn)的防御網(wǎng)和護(hù)城河，至少在技術(shù)層面能夠?qū)⑵湔鐒e出來(lái)，預(yù)防和應(yīng)對(duì)，兩條腿走路。

另一方面，監(jiān)管部門對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的考核也應(yīng)該考慮到日益猖獗的灰黑產(chǎn)情況，如果一刀切或者容忍度很低，那就有可能讓金融機(jī)構(gòu)在面臨惡意投訴時(shí)投鼠忌器，選擇妥協(xié)，小事化了。

因此，問(wèn)題的解決，其實(shí)都伴隨著技術(shù)的進(jìn)步和觀念的進(jìn)化，從而達(dá)到“輕舟已過(guò)萬(wàn)重山”?；液诋a(chǎn)問(wèn)題，一個(gè)巴掌拍不響，其背后反映的是整個(gè)市場(chǎng)的問(wèn)題，從微觀到中觀，因此改變也不是一蹴而就的，但只要改和變，就是走在正確的道路上，因?yàn)槭裁炊疾蛔龅娘L(fēng)險(xiǎn)最大。