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——前言——

投保人在購買保險時，往往是為了應(yīng)對生活中的意外風險，保障自己和家人的財務(wù)安全。然而，當投保人選擇通過保單借款來解決臨時的資金需求時，卻可能在不經(jīng)意間將自己置于風險之中。雖然在保險行業(yè)中，投保人通過保單借款是一種常見的資金運用方式，但本案的當事人因為個人原因未能按時償還借款，導(dǎo)致保單失效，造成最終被拒賠的局面。

投保險種：重大疾病保險

出險事由：猝死身故

拒賠理由：合同失效，不屬于保險責任

爭議金額：56.3萬余元

爭議焦點

1.投保人在申辦復(fù)效時有無違反如實告知義務(wù)？

2.案涉保險合同關(guān)于“在本合同效力中止期間，本公司不承擔保險責任”的內(nèi)容是否為格式條款而無效？

被告保險公司辯稱

1. 2022年5月，投保人通過被告公司APP申請保單借款，借款期限為6個月。因投保人未及時還款致保單效力中止，被保人出險時間在保單效力中止期間內(nèi)，根據(jù)案涉保險條款的相關(guān)約定，被告不承擔保險責任。

（相關(guān)條款）

2. 在保單借款期限屆滿前一個月，被告已用短信通知的方式通知原告未及時還款的后果；借款期限屆滿時，被告同樣通過短信的方式通知了原告保單失效的結(jié)果，被告已盡明確提示義務(wù)。

3. 借款時系統(tǒng)會強制彈出提示框，要求投保人打開并閱讀《借款須知》，投保人打開后有五秒的強制閱讀時間，被告已經(jīng)從系統(tǒng)的方式就借款須知的內(nèi)容對投保人履行了明確的提示義務(wù)。

4. 被保險人死亡后，原告通過撥打報險電話的方式向被告進行報險情況說明，在被告知保單已經(jīng)失效，被告要求原告先按流程辦理保單復(fù)效，但在辦理過程中原告沒有履行如實告知義務(wù)，隱瞞了被保險人已經(jīng)身故的事實，存在重大過錯，導(dǎo)致在不存在保險標的的情況下使保單恢復(fù)了效力，存在騙保嫌疑。

法院判決要旨

1. 投保人在申請復(fù)效時對保險人負有如實告知義務(wù)，但復(fù)效合同系原合同與新告知內(nèi)容的特殊組合這一獨特性質(zhì)決定的，投保人無須再就合同訂立時已經(jīng)告知的內(nèi)容再行告知，僅須針對申請復(fù)效時保險人的詢問內(nèi)容進行告知。

2. 保險合同的復(fù)效，是指在投保人未按約交付保險費導(dǎo)致保險合同效力中止的情況下，投保人和保險人通過履行一定程序，使被中止的合同效力得以恢復(fù)。復(fù)效制度是強制性規(guī)定，保險人不得在合同中約定排除該規(guī)定的適用。保險合同復(fù)效的法律后果之一是保險合同效力繼續(xù)，保險合同復(fù)效是原保險合同效力的繼續(xù)，不是重新訂立保險合同，投保人和保險人按照合同約定繼續(xù)履行，承擔義務(wù)或享有權(quán)利。

案涉保險合同關(guān)于“在本合同效力中止期間，本公司不承擔保險責任”的條款內(nèi)容與《中華人民共和國保險法》第三十七條關(guān)于“合同效力恢復(fù)規(guī)定的內(nèi)容沖突，屬于免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)的內(nèi)容。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十九條“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：(一) 免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的......”的規(guī)定該條款內(nèi)容應(yīng)為無效。

3. 從合同條款來看，投保人逾期還款的行為并不必然導(dǎo)致合同效力中止。合同中明確規(guī)定了逾期情況下，利息被并入原借款金額中，視同重新借款。只有在現(xiàn)金價值不足以抵償欠交的借款及利息時，保險合同的效力才會中止。

原告于2023年1月向被告申請復(fù)效后，被告也確認了保險合同復(fù)效。因此，案涉保險合同已經(jīng)保險人同意而復(fù)效，雙方已達成了重新借款的合意。根據(jù)《保險法》第三十六條規(guī)定，在被告未舉證投保人欠付保險費的情形下，應(yīng)對保險事故承擔保險責任。

最終，法院判決被告保險公司賠付原告身故保險金合計56.3萬余元。

（判決結(jié)果）

保單借款作為一種資金運用方式，其合理性需要在謹慎的前提下斟酌決策。在選擇保單借款時，務(wù)必審慎考慮自己的還款能力和保單規(guī)定的相關(guān)條款，以避免因未能按時還款而導(dǎo)致保單失效的風險。在任何情況下，保持對保單規(guī)定的清晰認知，時刻注意保單的有效性，是保障自身權(quán)益的基礎(chǔ)。

另外，個體因素也是不可忽視的一部分。生活中的變故時有發(fā)生，但我們應(yīng)當盡量避免因個人原因而影響到保險的有效性，避免得不償失。