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大家好，我們繼續(xù)解讀保險(xiǎn)法。

今兒，咱先不上法條，換種形式，請(qǐng)各位客官代入一下，看看您碰到這種問(wèn)題，怎么處理。

案例來(lái)自于車（2020）粵0308民初1622號(hào)

你有一輛車，停在小區(qū)樓下，鄰居張三家的玻璃掉下來(lái)，把車砸壞了。

你報(bào)案，經(jīng)派出所調(diào)解，你和張三簽訂了賠償協(xié)議，協(xié)議約定張三一次性賠償你車輛維修費(fèi)及相關(guān)損失2.5萬(wàn)元。

后來(lái)，你把車輛送到修理廠維修，修理費(fèi)用竟然需要4.9萬(wàn)元，這可是一筆大支出，你趕緊找到保險(xiǎn)公司，申請(qǐng)理賠。

很快，保險(xiǎn)公司就向修理廠支付了4.9萬(wàn)元維修款，支付維修款之前，保險(xiǎn)公司與你簽了一個(gè)保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議，協(xié)議約定你同意將保險(xiǎn)金賠償范圍內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。

情況也不復(fù)雜，就是上面這些。

我們先來(lái)普及點(diǎn)基本的保險(xiǎn)法知識(shí)，因?yàn)橹霸弁ㄟ^(guò)法條解讀過(guò)，今天只是簡(jiǎn)單提一下：

在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，對(duì)第三人造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損害，被保險(xiǎn)人可以不找第三人賠償，選擇直接找保險(xiǎn)公司理賠。

畢竟，找第三人賠錢，可不一定那么順利，萬(wàn)一碰到一個(gè)“老賴”，那可就麻煩了，誰(shuí)有那功夫天天找人要錢去。

所以，保險(xiǎn)法就有了規(guī)定，不管誰(shuí)導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的損害，都可以找保險(xiǎn)公司先申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司在理賠后，可以對(duì)侵權(quán)人再去追償。

這個(gè)，就是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中經(jīng)常會(huì)見到的代位求償權(quán)。

看完普及的小知識(shí)，還要不要調(diào)整答案？

好了，接下來(lái)，我們繼續(xù)往下看上面這個(gè)真實(shí)的案例。

保險(xiǎn)公司在理賠之后，找張三承擔(dān)賠償責(zé)任，未果。

于是乎，保險(xiǎn)公司將張三和車主告上法庭，要求承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院認(rèn)為：根據(jù)保險(xiǎn)法第60條，保險(xiǎn)法司法解釋四第10、11條（今天要解讀的這條）相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在承擔(dān)賠償責(zé)任之后，依法取得賠償范圍內(nèi)的代位求償權(quán)。

張三作為侵權(quán)責(zé)任人，在保險(xiǎn)公司取得代位求償權(quán)之前已經(jīng)通過(guò)協(xié)議賠償了2.5萬(wàn)元，應(yīng)該予以扣減，仍需支付給保險(xiǎn)公司2.4萬(wàn)。

而車主雖然已經(jīng)從張三處取得了2.5的維修款，但車輛的實(shí)際損失（4.9萬(wàn)）已經(jīng)由保險(xiǎn)公司填補(bǔ)，所以，應(yīng)當(dāng)將獲得的維修款，支付給保險(xiǎn)公司。

所以，上面的正確答案，只有第二項(xiàng)。

案例分析部分先告一段落，我們來(lái)看看今天要解讀的法條，保險(xiǎn)法司法解釋四第11-13條。

第十一條被保險(xiǎn)人因故意或者重大過(guò)失未履行保險(xiǎn)法第六十三條規(guī)定的義務(wù)，致使保險(xiǎn)人未能行使或者未能全部行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人主張?jiān)谄鋼p失范圍內(nèi)扣減或者返還相應(yīng)保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。

第十二條保險(xiǎn)人以造成保險(xiǎn)事故的第三者為被告提起代位求償權(quán)之訴的，以被保險(xiǎn)人與第三者之間的法律關(guān)系確定管轄法院。

第十三條保險(xiǎn)人提起代位求償權(quán)之訴時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)向第三者提起訴訟的，人民法院可以依法合并審理。

保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)向第三者提起訴訟，保險(xiǎn)人向受理該案的人民法院申請(qǐng)變更當(dāng)事人，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，被保險(xiǎn)人同意的,人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許;被保險(xiǎn)人不同意的，保險(xiǎn)人可以作為共同原告參加訴訟。

第12-13條，是對(duì)保險(xiǎn)公司取得代位求償權(quán)訴訟在管轄法院及合并審理的具體規(guī)定，就不拆開再解讀了。

第11條，是對(duì)保險(xiǎn)法第63條的補(bǔ)充。

之前，咱解讀過(guò)63條，大家可以點(diǎn)擊原文前往閱讀：保額12萬(wàn)，保險(xiǎn)公司卻被判賠償13萬(wàn)，到底為什么

第63條規(guī)定了被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)時(shí)提供必要文件和所知道的情況。

其實(shí)，這也好理解，既然已經(jīng)從保險(xiǎn)公司那里都獲得了賠償，還故意不提供便利，讓保險(xiǎn)公司無(wú)法順利索賠，這得是啥愁啥怨啊，說(shuō)難聽點(diǎn)，這就是要搞你保險(xiǎn)公司唄。如果這樣，那肯定就不行了嘛。

所以，通過(guò)第11條，明確了被保險(xiǎn)人不管是故意，還是重大過(guò)失，只要導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法代位求償，那沒給付保險(xiǎn)賠償金的，就要扣減；已經(jīng)給付賠償金的，那就得返還給保險(xiǎn)公司。

比如，（2021）粵0105民初171號(hào)中，被保險(xiǎn)人駕駛車輛與拖拉機(jī)相撞，雙方負(fù)同等責(zé)任，在交警見證下簽了互不追究責(zé)任協(xié)議書，后被保險(xiǎn)人隱瞞保險(xiǎn)公司簽訂互補(bǔ)追究責(zé)任協(xié)議書的事實(shí)，又從保險(xiǎn)公司獲得了全額賠償。最終，法院判決被保險(xiǎn)人返還所獲得的理賠金。

再比如，(2020)皖11民終705號(hào)中，兩車發(fā)生碰撞，同等責(zé)任，一方先跟保險(xiǎn)公司報(bào)案，出讓追償權(quán)，后馬上與對(duì)方協(xié)商互不追究責(zé)任。保險(xiǎn)公司賠償之后，又通過(guò)起訴追回一半理賠金。

看到這里，各位車主老爺們，是否已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，如果一旦與他人發(fā)生事故，這協(xié)議不能隨便簽啊。

這個(gè)想法，相當(dāng)靠譜。

只要投保了保險(xiǎn)，最優(yōu)解永遠(yuǎn)是先打電話報(bào)案，讓保險(xiǎn)公司出面指導(dǎo)咱怎么做，總沒錯(cuò)，反正“賠錢”的是保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的工作人員不可能瞎出主意。

如果您就是任性，就是想自己搞定，和對(duì)方簽協(xié)議。

那得記住以下幾點(diǎn)：

1、協(xié)議的內(nèi)容可得符合法律規(guī)定，前提是得保證協(xié)議有效。

2、協(xié)議的內(nèi)容別跟保險(xiǎn)公司隱瞞，有一說(shuō)一不吃虧。

3、協(xié)議內(nèi)容中不要輕易免除對(duì)方的賠償責(zé)任，因?yàn)槟愦笫忠粨]免除了，保險(xiǎn)公司討不回錢，還得找你要。

好了，今天就到這里，我們下次再見。