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2023年的人身險，在破與立之間，朝著更深層次的轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)。

這一年，代理人渠道繼續(xù)開拓精英路線，銀保渠道仍然持續(xù)發(fā)力；

這一年，傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率接連換擋，從3.5%到3%，目前仍在下探；

這一年，“報行合一”持續(xù)強(qiáng)化，銀保渠道打響“第一槍”。

也是這一年，在各種監(jiān)管政策下，人身險產(chǎn)品出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，如部分增額終身壽險停售、銀保產(chǎn)品“回爐”再上架、短期健康險產(chǎn)品迎來摸底排查等。不可否認(rèn)的是，在這些改變中，人身險產(chǎn)品依舊存在一些問題，尤其是強(qiáng)化“報行合一”的背景之下，不少產(chǎn)品仍未達(dá)標(biāo)。

2月1日，國家金融監(jiān)管總局人身險監(jiān)管司發(fā)布《關(guān)于2023年度人身保險產(chǎn)品情況的通報》（簡稱《通報》），在表揚(yáng)9家保險公司的同時，批評了14家保險公司在部分人身險產(chǎn)品經(jīng)營方面做得不到位，例如，產(chǎn)品設(shè)計不符合“報行合一”基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎等。

監(jiān)管要求此次被批評的公司要在2月26日前將整改情況形成書面報告并上報。

國家戰(zhàn)略指引高質(zhì)量發(fā)展

9家險企受表揚(yáng)

養(yǎng)老、健康、長期護(hù)理、鄉(xiāng)村振興、普惠金融，這些關(guān)乎社會民生的領(lǐng)域，均是國家重視且鼓勵企業(yè)重點(diǎn)發(fā)展的方向。作為和諧社會的“穩(wěn)定器”，近年來，保險緊跟國家戰(zhàn)略，在服務(wù)社會民生方面表現(xiàn)得更為積極。

在《通報》中，國家金融監(jiān)管總局人身險監(jiān)管司表揚(yáng)了9家人身險公司，包括泰康人壽、太保壽險、人保健康、中國人壽、農(nóng)銀人壽、平安人壽、中郵人壽、新華人壽、人保壽險。

在豐富養(yǎng)老險、健康險供給方面，泰康人壽積極開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，將專屬商業(yè)養(yǎng)老險等產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系，助力銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；太保壽險則是推出重疾一體化風(fēng)險解決方案，從預(yù)防、診斷、治療、康復(fù)為客戶提供全方位服務(wù)；人保健康開發(fā)新款長期護(hù)理保險，豐富了消費(fèi)者護(hù)理保障選擇。

在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，中國人壽開發(fā)“鄉(xiāng)村振興”系列產(chǎn)品，為符合有關(guān)鄉(xiāng)村振興政策條件的人員提供身故、高殘、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和綜合意外傷害保障；農(nóng)銀人壽開發(fā)“三農(nóng)”專屬產(chǎn)品，覆蓋多種自然災(zāi)害和交通工具意外保障，降低客戶返貧風(fēng)險；人保健康通過開發(fā)專屬護(hù)理險，助力解決特困人群無人照護(hù)的難題。

在普惠保險方面，中國人壽為一些新業(yè)態(tài)從業(yè)者開發(fā)了價格實(shí)惠、投保便捷的系列產(chǎn)品；平安人壽則針對新市民提供“醫(yī)療費(fèi)用支付+就醫(yī)服務(wù)”一體化的醫(yī)療險產(chǎn)品，提供全流程的醫(yī)療保障和住院服務(wù)；中郵人壽從老年人、兒童、高血壓患者等特殊慢性病人群入手，開發(fā)15款普惠保險產(chǎn)品，優(yōu)化投保理賠流程。

除此之外，中國人壽針對中老年人開發(fā)防癌疾病保險，支持免體檢投保，解決中老年人投保難問題，同時，中國人壽還開發(fā)了少兒醫(yī)療險組合產(chǎn)品，并提供甲流、肺炎等特定疾病門診醫(yī)療費(fèi)用保障；新華人壽主要針對未成年人提供30年期健康專屬保障；人保壽險則是面向心智障礙家庭患者開發(fā)專屬產(chǎn)品。

產(chǎn)品設(shè)計管理存問題

14家險企被批評

回望2023年的人身險，在“破與立”之間不斷探路，尤其是在制度層面，隨著各種監(jiān)管文件的下發(fā)，人身險市場也迎來了轉(zhuǎn)變。在這其中，“報行合一”當(dāng)屬2023年最火熱，也是最具影響力的存在。

從2023年8月，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》，到2023年10月《關(guān)于銀保產(chǎn)品管理有關(guān)事宜的通知》，再到2024年1月19日，國家金融監(jiān)管總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，折射出對銀保渠道“報行合一”規(guī)范的堅定決心。

在新舊制度轉(zhuǎn)換之際，必然會有一些險企出現(xiàn)“不適應(yīng)”。在此次《通報》中，監(jiān)管也指出了部分險企存在的問題，包括產(chǎn)品設(shè)計不符合“報行合一”基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎、對產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)相關(guān)工作要求重視不夠等。

具體來看，產(chǎn)品設(shè)計不符合“報行合一”基本原則方面，個別險企產(chǎn)品設(shè)計違背精算原理，實(shí)際費(fèi)用超過預(yù)定附加費(fèi)用率，有的則是產(chǎn)品定價費(fèi)用假設(shè)與利潤測試費(fèi)用等不一致等，其中，中英人壽、信泰人壽、平安人壽就在這些方面出現(xiàn)問題。

產(chǎn)品管理方面，監(jiān)管指出一些險企存在管理不到位問題，例如，經(jīng)常犯一些低級錯誤，尤其是監(jiān)管多次列明的問題，仍有險企“上榜”，如平安健康、信美人壽、中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽、友邦人壽六家險企。

國家金融監(jiān)管總局人身險監(jiān)管司稱，這些問題也反映出公司合規(guī)經(jīng)營意識欠缺，管理水平有待提升。

精算假設(shè)方面，部分險企對精算技術(shù)的科學(xué)應(yīng)用重視不夠，對精算人員履職獨(dú)立性保障不足，發(fā)生率表使用以及費(fèi)用率設(shè)定存在問題。愛心人壽、富德生命人壽、國寶人壽、太平人壽、瑞華健康、國聯(lián)人壽六家險企報送的部分產(chǎn)品就因此被通報。

此外，監(jiān)管還指出部分險企未按照產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求規(guī)范報備產(chǎn)品并準(zhǔn)確填寫系統(tǒng)相關(guān)信息。其中，德華安顧人壽報送的多款產(chǎn)品條款要素表和精算報告信息表填寫內(nèi)容與備案材料不一致，導(dǎo)致多次重復(fù)報送。還有一些險企停售產(chǎn)品未及時在系統(tǒng)中變更報送。

壓實(shí)產(chǎn)品設(shè)計管理流程

強(qiáng)化總精算師終身問責(zé)制

無規(guī)矩不成方圓。

正如監(jiān)管所說，“科學(xué)高質(zhì)量的產(chǎn)品報備是‘報行合一’工作的重要前提與基礎(chǔ)”，各家險企應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)產(chǎn)品管理，強(qiáng)化責(zé)任意識，提高管理水平。對此，監(jiān)管從產(chǎn)品管理、精算管理、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、內(nèi)部考核等方面提出要求。

產(chǎn)品管理方面，監(jiān)管表示未來將持續(xù)強(qiáng)化對總精算師的終身問責(zé)機(jī)制，同時，各險企要切實(shí)提升合規(guī)經(jīng)營意識，履行產(chǎn)品管理主體責(zé)任，加強(qiáng)對產(chǎn)品報備工作的審核把關(guān)，杜絕出現(xiàn)低級錯誤。精算人員要深入學(xué)習(xí)并時刻遵守精算師職業(yè)準(zhǔn)則，總精算師要履職盡責(zé)，持續(xù)提升專業(yè)性、獨(dú)立性、職業(yè)道德，把好產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計關(guān)。

精算管理方面，各公司要高度重視對保險精算技術(shù)的科學(xué)應(yīng)用，持續(xù)加強(qiáng)對產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計底層邏輯的研究，以利差、費(fèi)差、死差管控為抓手，持續(xù)增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計的審慎性。同時，各險企還要加強(qiáng)對精算假設(shè)全周期持續(xù)管理，確保各環(huán)節(jié)精算假設(shè)的合理性、準(zhǔn)確性、公平客觀。

產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計方面，規(guī)范產(chǎn)品報備，嚴(yán)禁以形式上的合規(guī)掩飾實(shí)質(zhì)上的違規(guī)。各險企要做好產(chǎn)品回溯工作，通過停售或重新報備等管控精算假設(shè)偏差或調(diào)整產(chǎn)品精算假設(shè)。投資收益率假設(shè)要參照以往投資收益情況，建立有效約束機(jī)制，探索建立與預(yù)定利率的聯(lián)動傳導(dǎo)機(jī)制。另外，各險企要規(guī)范使用生命表、重疾表等，嚴(yán)禁人為隨意調(diào)節(jié)，避免產(chǎn)生重大偏差。監(jiān)管提醒，同一款產(chǎn)品在不同渠道銷售的，不得采用不同的利率測試費(fèi)用假設(shè)。

此外，監(jiān)管提醒各險企抓好通報問題整改落實(shí)工作，建立健全內(nèi)部考核機(jī)制，發(fā)揮考核“指揮棒”作用，將產(chǎn)品通報情況作為各級產(chǎn)品管理人員績效考核的重要參考依據(jù)。

國家金融監(jiān)管總局人身險監(jiān)管司稱，下一步將持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品，進(jìn)一步強(qiáng)化人身險產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)的功能作用，加大產(chǎn)品核查力度，規(guī)范產(chǎn)品報備工作，全面推進(jìn)“報行合一”。