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公眾號(hào)“東方和訊商用車數(shù)字科技”發(fā)布了2023年車險(xiǎn)各公司的經(jīng)營(yíng)情況：

根據(jù)這份流傳甚廣的表格，我們從一線角度觀察可以得出以下結(jié)論（個(gè)人意見，僅供參考）：

一是行業(yè)在2023年扛住了后疫情時(shí)代賠付上升的壓力

從數(shù)據(jù)來看，2023年的車險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率為98.98%，略有盈利。2023年最大的變數(shù)在于疫情結(jié)束后賠付上升的因素，從下面賠付率的趨勢(shì)圖（來源：東方和訊商用車數(shù)字科技）看，2023年賠付率確實(shí)一路上揚(yáng)，但整體經(jīng)營(yíng)上仍然值得稱道，行業(yè)經(jīng)受了考驗(yàn)。

從另一個(gè)角度來看，可以得出一個(gè)結(jié)論：車險(xiǎn)費(fèi)率管控和市場(chǎng)費(fèi)用的管控仍然是相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的重點(diǎn)。

如果放長(zhǎng)觀察時(shí)間，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)車險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步是非常明顯的。

2016年開始了多輪的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，到2020年開啟車險(xiǎn)綜合改革，再到2023年的擴(kuò)大自主系數(shù)空間來看，大家對(duì)于車險(xiǎn)的悲觀論調(diào)從未消失過，但幾乎都能涉險(xiǎn)過關(guān)。

這幾年對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有非常多的不利因素，包括平均保費(fèi)大幅下降、保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大、大的經(jīng)濟(jì)周期影響以及新能源車的突飛猛進(jìn)等等，2023年的成績(jī)單是值得欣喜的。

另外，如果加上駕乘險(xiǎn)的利潤(rùn)，車險(xiǎn)仍然是產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)里增長(zhǎng)穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的王者產(chǎn)品。

二是頭部公司已完成“騰籠換鳥”，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)兩極化趨勢(shì)加重

從市場(chǎng)規(guī)模來看，前三家主體公司保費(fèi)份額為68.69%，與2022年差異不大。從利潤(rùn)來看，前三家主體公司利潤(rùn)占全行業(yè)利潤(rùn)的142.1%，對(duì)整體行業(yè)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)作用不言而喻。

我們從一線的角度來觀察，頭部公司的利潤(rùn)占比突然增加的最主要的原因是2020年開始頭部公司“騰籠換鳥”，也就是用非營(yíng)業(yè)客車業(yè)務(wù)置換了大量的傳統(tǒng)品質(zhì)較差業(yè)務(wù)，所以盡管看起來行業(yè)的結(jié)構(gòu)變化不大，但是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上已經(jīng)有了很大的變化了。

從一些分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來看，個(gè)別頭部公司的非營(yíng)業(yè)客車業(yè)務(wù)占比接近85%，穩(wěn)穩(wěn)把握了市場(chǎng)的主流優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。

中小公司還在猶豫、摸索和反復(fù)的情況下，大公司已經(jīng)果斷錨定了目標(biāo)客戶群，為以后的車聯(lián)網(wǎng)等新型車險(xiǎn)形態(tài)市做準(zhǔn)備。

三是銳意改革仍然是市場(chǎng)的呼聲

無論哪個(gè)行業(yè)，都會(huì)面臨發(fā)展和穩(wěn)定的矛盾，從哲學(xué)上來說，矛盾是推動(dòng)事物發(fā)展的動(dòng)力。

前期車險(xiǎn)改革推動(dòng)車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)和服務(wù)提升，未來仍然是主流。如何精準(zhǔn)定價(jià)，如何做好風(fēng)險(xiǎn)減量管理，如何差異化發(fā)展，如何尋求行業(yè)可持續(xù)增長(zhǎng)之道，如何促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮，是我們要面對(duì)的問題。

要解決這些問題，應(yīng)該要警惕目前存在的“一刀切”等粗暴的管理手段對(duì)行業(yè)發(fā)展帶來的負(fù)面影響，要積極尋找行業(yè)共識(shí)，共同推進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。

四是外部環(huán)境對(duì)行業(yè)發(fā)展提出了更高的要求

歲末年初，車險(xiǎn)的兩大新聞引起了社會(huì)的關(guān)注，一是幾十家維修協(xié)會(huì)“上書”保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)，要求糾正定損中的錯(cuò)誤，二是管理部門發(fā)文響應(yīng)需示，正視并解決新能源車的承保問題，這些外部環(huán)境的變化，對(duì)行業(yè)發(fā)展提出了更高的要求。

也就是說我們習(xí)慣了的一些老方法，可能沒辦法適應(yīng)未來的市場(chǎng)和社會(huì)的期望。沒有一個(gè)行業(yè)永遠(yuǎn)是信息繭房，這種壓力會(huì)給行業(yè)帶來很多的懸念。