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一直以來，車險都是財險業(yè)的基本盤，是大部分財險公司經(jīng)營的壓艙石。2023年，在出行復(fù)蘇、大災(zāi)肆虐、費用競爭抬頭、二次綜改來臨的綜合影響下，車險市場交出了一份怎樣的成績單，各家險企經(jīng)營境況幾何，備受市場關(guān)注。

日前，國家金融監(jiān)督管理總局披露的2023年財產(chǎn)險公司經(jīng)營情況數(shù)據(jù)顯示，截至2023年12月末，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的機動車輛險業(yè)務(wù)同比增長5.64%，小幅超過全年GDP增速。這反映出，2023年車險業(yè)務(wù)依然保持著穩(wěn)健增長的態(tài)勢。

然而，盡管車險保費增速向好，但2023年險企想要實現(xiàn)承保盈利卻并不容易。據(jù)『A智慧?！猾@取的行業(yè)交流數(shù)據(jù)，2023年車險行業(yè)實現(xiàn)承保利潤90.35億元，較上一年降幅達(dá)到近六成。全部經(jīng)營車險的64家行業(yè)主體中，僅有16家實現(xiàn)了承保盈利。

從競爭格局來看，馬太效應(yīng)、強者恒強的局面未變，無論是市場份額還是利潤都向行業(yè)巨頭高度集中，財險“老三家”貢獻(xiàn)了近七成的市場業(yè)務(wù)份額，以及超出整個行業(yè)的承保利潤。這折射出中小險企經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的空間進(jìn)一步收窄。不過，夾縫中也不乏突圍者，部分財險機構(gòu)憑借自身資源稟賦，積極布局新能源車險業(yè)務(wù)，推動車險保費實現(xiàn)較快增長。

強者恒強格局未改

夾縫中不乏突圍者

隨著近日金融監(jiān)督管理總局披露保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，2023年車險市場經(jīng)營情況大致揭曉。數(shù)據(jù)顯示，2023年財產(chǎn)險公司經(jīng)營的機動車輛保險累計實現(xiàn)原保費收入8673億元，較上一年增加463億元，同比增長5.64%。作為財險業(yè)的基本盤，車險市場保費實現(xiàn)平穩(wěn)增長令人欣慰。

“今年以來國家層面推動擴大汽車消費的政策指引頻出，新車銷售趨勢總體向好，帶動車險業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長。”對于車險保費增速穩(wěn)健的原因，有行業(yè)內(nèi)部人士分析稱。

據(jù)乘聯(lián)會最新零售銷量數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2023年12月國內(nèi)乘用車市場零售銷量達(dá)235.3萬輛，同比增長8.5%，環(huán)比增長13.1%；2023年，國內(nèi)乘用車?yán)塾嬃闶哿繛?169.9萬輛，同比增長5.6%。

若將視角從宏觀轉(zhuǎn)向微觀不難發(fā)現(xiàn)，車險市場強者恒強的格局并未改變。據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)，財險“老三家”，即人保財險、平安財險和太保產(chǎn)險2023年合計實現(xiàn)車險保費收入6029億元，占據(jù)全市場近七成的份額。保費增速上，財險“老三家”亦表現(xiàn)平穩(wěn)，人保財險和太保產(chǎn)險的車險保費增速均超過5%，平安財險車險保費增速更是超6%。

值得關(guān)注的是，在車險市場競爭壓力較大的背景下，仍有一些中小主體在夾縫中實現(xiàn)突圍，2023年車險保費增速可觀。如兩家互聯(lián)網(wǎng)財險公司泰康在線和眾安財險，其車險業(yè)務(wù)保費增速分別為35.29%和29.55%。

此外，兩家擁有互聯(lián)網(wǎng)股東背景的險企車險業(yè)務(wù)亦表現(xiàn)不俗。如騰訊入股的三星財險2023年車險保費增速達(dá)到25.08%；滴滴出行入股的現(xiàn)代財險，2023年車險保費增速達(dá)到49.63%。

還有部分擁有車企股東背景的險企也在默默發(fā)力。如廣汽集團(tuán)控股的眾誠保險，2023年車險保費增速為31.79%；吉利控股集團(tuán)入股的合眾財險，車險保費增速也達(dá)到30.91%。

對于部分中小險企車險業(yè)務(wù)逆勢突圍的原因，有專業(yè)人士指出，一方面或源于這些險企加速發(fā)力新能源車險業(yè)務(wù)，借此實現(xiàn)彎道超車；另一方面也與部分財險公司加強數(shù)字化、科技能力，在細(xì)分業(yè)務(wù)上形成錯位競爭優(yōu)勢有關(guān)。

費用競爭疊加賠付增長

車險承保利潤大降

盡管2023年車險保費規(guī)模保持穩(wěn)健增長，但卻不得不面對承保利潤同比大降的現(xiàn)實。

行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2023 年車險行業(yè)實現(xiàn)承保利潤 90.35億元，比上一年減少了128.28億元，降幅達(dá)到 58.67%。在經(jīng)營車險的64家行業(yè)主體中，僅有16家實現(xiàn)承保盈利。也就是說，有四分之三的險企車險業(yè)務(wù)承保虧損。

首先看財險“老三家”，2023年車險業(yè)務(wù)合計實現(xiàn)承保利潤128.39億元，同比下降42.39%。但即便財險“老三家”車險業(yè)務(wù)承保利潤普降，仍貢獻(xiàn)了超出整個行業(yè)的承保盈利。而車險業(yè)務(wù)承保虧損的險企中，有15家虧損超過1億元。

剖析車險業(yè)務(wù)承保利潤大降背后的原因，在業(yè)內(nèi)人士看來，這與2023年車輛出行恢復(fù)常態(tài)化疊加氣候災(zāi)害影響，推動車險賠付率走高不無關(guān)系。此外，新能源車險賠付率居高不下也構(gòu)成一定影響。

數(shù)據(jù)顯示，從 2022年初到2023年底兩個完整經(jīng)營年度的行業(yè)綜合賠付率來看，在2022年末見底后呈V字反彈，2023年下半年已高于24個月平均線，綜合賠付率超過70%。

除了賠付率走高外，2023年隨著車險二次綜改正式在全國范圍內(nèi)開展，險企定價自主權(quán)擴大，手續(xù)費惡性競爭現(xiàn)象再次顯現(xiàn)，這也導(dǎo)致行業(yè)綜合費用率抬升。數(shù)據(jù)顯示，從2022年初到2023年底兩個完整經(jīng)營年度的行業(yè)綜合費用率來看，2023年全年高于 224個月平均線，說明行業(yè)主體間費用導(dǎo)向的市場競爭開始恢復(fù)。

為遏制車險手續(xù)費惡性競爭現(xiàn)象，2023年6月，金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險市場秩序有關(guān)事項的通知》，引導(dǎo)保險公司合規(guī)審慎經(jīng)營。文件從五大方面著手規(guī)范車險市場秩序，包括嚴(yán)禁險企盲目拼規(guī)模、搶份額，要求險企不得偏離精算定價基礎(chǔ)，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品。此外，文件強調(diào)各銀保監(jiān)局要持續(xù)做好車險市場動態(tài)監(jiān)測，重點關(guān)注轄內(nèi)各機構(gòu)的費用水平，強化對車險費率執(zhí)行情況的監(jiān)管。

緊接著2023年9月，金融監(jiān)督管理總局又下發(fā)了《關(guān)于加強車險費用管理的通知》，劍指車險費用問題。《通知》提出嚴(yán)格車險費用管理，據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用，不得套取手續(xù)費；強化手續(xù)費核算管控，堅持實質(zhì)重于形式的原則，如實記入“手續(xù)費支出”科目；及時做好費用入賬，不得無故拖延或者提前將費用核算入賬；加強中介業(yè)務(wù)管控，不得通過中介變相支付車險手續(xù)費等。

顯然，從承保利潤的結(jié)果導(dǎo)向來看，以較高手續(xù)費搶占市場份額，打價格戰(zhàn)的方式經(jīng)營車險業(yè)務(wù)終究是飲鴆止渴，導(dǎo)致盈利空間不斷收窄。為此，不少業(yè)內(nèi)人士也發(fā)出倡議，要珍惜來之不易的承保盈利局面，共同維護(hù)好行業(yè)市場秩序。

新能源車險挑戰(zhàn)仍存

直面破題乃大勢所趨

2023年已然收官，2024年車險市場發(fā)展走勢幾何，承保利潤會否改善，更受市場關(guān)注。

落眼2024年車險市場，招商證券近期發(fā)布的研究報告指出，車險綜改實施 三年多以來，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已全面達(dá)成，2023年11月底八大頭部財險公司簽署了《車險合規(guī)經(jīng)營自律公約》，主動規(guī)范市場秩序，嚴(yán)控手續(xù)費。預(yù)計隨著監(jiān)管政策與行業(yè)自律約束的加強，2024年車險市場競爭格局有望進(jìn)一步優(yōu)化，穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的頭部險企有望憑借規(guī)模、品牌、渠道、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，承保盈利能力進(jìn)一步提升。

與此同時，汽車消費作為我國消費結(jié)構(gòu)升級的最重要一環(huán)，在穩(wěn)增長、促消費政策的引導(dǎo)下，需求將繼續(xù)保持穩(wěn)定增長，2024中國汽車市場發(fā)展預(yù)測峰會預(yù)計，未來中國汽車市場將進(jìn)入3000萬輛級別的新階段，由此車險保費也有望同步實現(xiàn)穩(wěn)健增長。

其實，說到汽車消費對車險業(yè)務(wù)的影響，近年新能源汽車產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，也助推了新能源車險成為財險公司新的增長極。但面對新能源汽車居高不下的出險率、賠付率，險企對新能源車險的經(jīng)營策略開始分化，甚至出現(xiàn)拒保、拖延承保的現(xiàn)象。

對此現(xiàn)象，站在維護(hù)保險消費者權(quán)益的角度，近日，國家金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司向財險公司特別下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求財險公司對新能源車交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保，不得在核保政策、系統(tǒng)管控等方面對特定的新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。大型財險公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險。

面對監(jiān)管政策要求以及消費者的保障需求，如何經(jīng)營好新能源車險，成為擺在行業(yè)主體面前的一道必答題。

在近日由A智慧保與新時代保險研究院聯(lián)合舉辦的“2023年度中國保險鼎峰50人論壇暨第四屆中國保險鼎峰108將盛典”上，茶道燕梳創(chuàng)始人兼CEO、原天平車險總裁、久隆保險原總經(jīng)理謝躍直言，新能源車險是車險的終極之戰(zhàn)。

謝躍指出，從國家層面看，推動新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展已上升至國家戰(zhàn)略高度，從監(jiān)管角度看，中央金融工作會議部署的“五篇大文章”中，很多層面都與新能源車險相關(guān)聯(lián)，新能源車險的重要性、機遇性不言而喻。

對于如何應(yīng)對新能源車險業(yè)務(wù)存在的挑戰(zhàn)，謝躍認(rèn)為，財險業(yè)可以從以下方面探索，如行業(yè)協(xié)會可成立新能源車險專業(yè)委員會，聚焦新能源車險;專屬條款迅速迭代、打開費率上升空間；監(jiān)管重視新能源車險問題，爭取相關(guān)部門給予財稅支持等。

顯然，包括新能源車險業(yè)務(wù)在內(nèi)，車險市場在邁向高質(zhì)量發(fā)展的路途上，還有很多艱難險阻，這背后需要險企堅定長遠(yuǎn)戰(zhàn)略，摒棄粗放式經(jīng)營模式，走精細(xì)化、專業(yè)化道路；需要行業(yè)合力共建，圍繞新能源車險等關(guān)鍵卡點、堵點，攻堅破局。