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2024年01月29日
14:43
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1月26日，保險業(yè)協(xié)會下發(fā)《關(guān)于促進銀行代理保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的倡議》（以下簡稱《倡議書》），從產(chǎn)品精算假設(shè)、費用結(jié)構(gòu)、傭金列支等七方面強化保險公司“算賬經(jīng)營”。

具體來看，倡議書內(nèi)容包括：

一是加強精算約束，科學(xué)設(shè)計銀行代理保險產(chǎn)品；

二是加強精細化管理，合理確定銀行代理保險產(chǎn)品費用；

三是落實主體責(zé)任，建立健全“報行合一”內(nèi)控管理機制；

四是嚴肅財經(jīng)紀律，加強費用真實性管理；

五是堅持依法合規(guī)，嚴格規(guī)范傭金支付管理；

六是動態(tài)跟蹤調(diào)整，加強費用假設(shè)回溯分析；

七是充分發(fā)揮內(nèi)部審計監(jiān)督作用。

在加強精算約束方面《倡議書》認為，保險公司應(yīng)以精算技術(shù)為支持，審慎確定產(chǎn)品定價假設(shè)。從產(chǎn)品生命周期的角度，全面分析產(chǎn)品的客戶利益、理賠給付、傭金、業(yè)務(wù)及管理費、公司盈余和資本需求的關(guān)系，結(jié)合自身實際，根據(jù)發(fā)展水平、經(jīng)驗數(shù)據(jù)和管理能力等，充分考慮保障期限、交費周期和退保率假設(shè)等因素，科學(xué)確定預(yù)定附加費用率水平和期限結(jié)構(gòu)等。

《倡議書》再次強調(diào)，銀行代理保險產(chǎn)品開發(fā)和管理應(yīng)嚴格遵循相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，產(chǎn)品定價費用假設(shè)與利潤測試費用以及其他相關(guān)假設(shè)應(yīng)保持內(nèi)在邏輯一致性，不違背精算原理，不妨礙市場公平競爭，不損害保險消費者合法權(quán)益。

在細化銀保渠道傭金支付方面，《倡議書》提出，對于銀行代理渠道銷售的產(chǎn)品，保險公司應(yīng)合理確定費用結(jié)構(gòu)，在產(chǎn)品備案時的產(chǎn)品精算報告中明確說明費用假設(shè)和費用結(jié)構(gòu)，費用結(jié)構(gòu)不明顯偏離公司的實際費用情況，原則上包含向銀行支付的傭金、銀保專員的薪酬激勵、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費、分攤的固定費用等部分，其中向銀行支付的傭金應(yīng)列明上限。

《倡議書》還對傭金支付進行了細化。保險公司應(yīng)在產(chǎn)品報備時列明的銀行代理渠道傭金上限內(nèi)支付傭金。傭金入賬時，需憑證內(nèi)附相應(yīng)的專項發(fā)票以及傭金計算說明等決策程序證明材料。鼓勵保險公司積極探索與業(yè)務(wù)品質(zhì)掛鉤的激勵機制，探索傭金費用的遞延支付。

對于此前行業(yè)存在的“小賬”等問題，《倡議書》列出了四項不應(yīng)觸碰的紅線。

具體包括：不向銀行代理渠道以出單費、信息費等名義支付傭金以外的費用，嚴禁坐扣傭金；

保險公司及其人員不以任何名義、任何形式向銀行及其保險銷售從業(yè)人員支付協(xié)議約定傭金之外的任何利益；

不誘導(dǎo)、協(xié)助或者默許銀行、保險公司或其工作人員將銀保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為經(jīng)代業(yè)務(wù)或個人代理業(yè)務(wù)，通過第三方向銀行及其關(guān)聯(lián)機構(gòu)支付超過銀行代理渠道傭金水平的各類費用；

不以任何方式虛假列支費用，不以賬外形式向銀行、保險公司或其工作人員支付非法利益。

在產(chǎn)品開發(fā)及費用管理要求方面，《倡議書》表示，保險公司應(yīng)落實主體責(zé)任，建立健全“報行合一”內(nèi)控管理機制。保險總公司應(yīng)建立健全銀行代理保險業(yè)務(wù)、財務(wù)內(nèi)控機制，督促各部門、各分支機構(gòu)有效落實“報行合一”。

“建議將精算技術(shù)充分運用到內(nèi)部控制相關(guān)環(huán)節(jié)，建立約束機制和動態(tài)管理機制，基于經(jīng)驗分析和合理預(yù)期設(shè)定產(chǎn)品定價使用的預(yù)定附加費用率?！薄冻h書》表示，保險公司應(yīng)基于產(chǎn)品定價時的預(yù)定附加費用率情況合理安排費用預(yù)算。

在執(zhí)行層面，《倡議書》提出，保險公司規(guī)范費用預(yù)算執(zhí)行，強化費用預(yù)算執(zhí)行考核剛性約束，圍繞“報行合一”要求開展費用管理。

具體包括：合理制定費用列支政策，保險總公司做好“報行合一”統(tǒng)籌管理，制定費用列支政策，在交費期內(nèi)將預(yù)定附加費用率假設(shè)、預(yù)算中的相關(guān)經(jīng)營管理費用和相關(guān)的考核費用設(shè)定為相同的計量內(nèi)容和計量期間，不把傭金支出在不同產(chǎn)品之間進行調(diào)節(jié)。

在加強費用假設(shè)回溯分析方面，《倡議書》提出，保險公司嚴肅財經(jīng)紀律，加強費用真實性管理。

《倡議書》認為，保險公司應(yīng)堅持實質(zhì)重于形式的原則，加強費用的真實性管理。嚴肅財經(jīng)紀律，建立嚴格的費用管理辦法，明確各類費用科目列支的具體要求。建立完整的費用分攤機制，不以不合理費用分攤方式調(diào)整費用結(jié)構(gòu)。不通過虛增銀行代理業(yè)務(wù)收入、賬外支付、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛假費用列支等方式套取費用。

此外，保險公司還應(yīng)對費用執(zhí)行情況動態(tài)跟蹤調(diào)整，加強費用假設(shè)回溯分析。

《倡議書》強調(diào)，保險公司應(yīng)加強運用實際經(jīng)營結(jié)果對費用假設(shè)的回溯分析，對費用波動的合理性進行綜合判斷，如發(fā)現(xiàn)實際費用水平或費用結(jié)構(gòu)不合理的，及時根據(jù)“報行合一”要求對費用水平、費用結(jié)構(gòu)等進行調(diào)整，必要時停售相關(guān)產(chǎn)品。不在回溯分析時弄虛作假，對回溯發(fā)現(xiàn)的問題不虛假整改，杜絕整改不到位、長期不整改情形。

文章來源：中國保險行業(yè)協(xié)會，圈中人整理編輯

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