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股神巴菲特說過這么一段話：

成功的秘訣有三條：第一，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金；第二，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金；第三，堅(jiān)決牢記第一、第二條。

這段話不僅被無數(shù)投資者奉為圣經(jīng)，也被很多保險(xiǎn)消費(fèi)者，當(dāng)作了投保指南。于是乎，保險(xiǎn)市場的發(fā)展旅程，一路總有「本金為王」的需求相伴。

壽險(xiǎn)不錯吧？消費(fèi)者說，要返本。于是兩全險(xiǎn)就火了。年金險(xiǎn)好吧？消費(fèi)者說，要返本。于是返還條款進(jìn)合同了。但消費(fèi)者還不滿意：周期長，再短點(diǎn)。

所以增額終身壽火了。不僅能返本，返還得還挺快，消費(fèi)者都喜歡。返本大法好啊。你信不信，如果百萬醫(yī)療也有「返本」功能，全國人哪怕貸款，也不會讓保費(fèi)斷繳？

毫不客氣的說，對返本的執(zhí)著，已經(jīng)迷了很多消費(fèi)者的心智。對保險(xiǎn)返本的太過在意，不僅無法讓他們生活得更好，反而會使他們失去擁有保險(xiǎn)的機(jī)會。

因?yàn)樗麄儗Ρ窘鸢踩淖非螅簧蟻砭陀缅e了地方。

某公司發(fā)起一項(xiàng)「自律挑戰(zhàn)」活動，只要能堅(jiān)持35天不玩手機(jī)，按時作息，就能獲得40萬的資金。這項(xiàng)活動短時間內(nèi)就吸引超過20名用戶參與挑戰(zhàn)。

陳先生在網(wǎng)上看到活動宣傳，頓時對這項(xiàng)挑戰(zhàn)充滿興趣。他趕緊找到該公司，簽下挑戰(zhàn)合同，支付了9000元報(bào)名費(fèi)，興致勃勃參與了該項(xiàng)挑戰(zhàn)。

然而陳先生挑戰(zhàn)剛開始半天，就被淘汰了。因?yàn)樗诶Ь氲臅r候揉了眼睛，超過了規(guī)定的三秒，被認(rèn)定為違反挑戰(zhàn)規(guī)則。

陳先生認(rèn)為這種說法不合理，要求退還報(bào)名費(fèi)，但該公司表示，按照合同規(guī)定，報(bào)名費(fèi)在挑戰(zhàn)失敗后不能退還。

其實(shí)在陳先生參加挑戰(zhàn)之前，就已經(jīng)有很多人挑戰(zhàn)失敗，也沒能退回報(bào)名費(fèi)，陳先生是知道的。但他還是參加了，因?yàn)樗麑ψ约旱淖月捎凶銐虻淖孕拧?

然而最終他還是被割了韭菜。你看中的是別人獎金，別人看中的可是你的本金。沒有這40萬當(dāng)彩頭，哪有這么多人給他們交9000塊錢啊，他們賺的就是這一人9000的報(bào)名費(fèi)。

參加這種活動的時候，「本金至上」的信條，被沖動擠到哪里去了呢？

07年公司有款萬能險(xiǎn)，交滿10年賬戶就能回本了。所以很多老客戶，在剛交滿之后之后，就會把本金全部領(lǐng)出來，或者把保險(xiǎn)退掉。

為什么？因?yàn)榛乇玖?。至于買保險(xiǎn)的初心，什么教育、養(yǎng)老、傳承之類的規(guī)劃，在「能馬上把本金取出來」的選擇面前，都煙消云散了。

19年到21年，行業(yè)內(nèi)有一陣子退保潮，是因?yàn)榭蛻羰芰司W(wǎng)上退保黑產(chǎn)和抖音偽專家的蠱惑：你的保險(xiǎn)都拿不到本金，你被人套路了。

很多消費(fèi)者拿著視頻質(zhì)問業(yè)務(wù)員：我的保險(xiǎn)現(xiàn)在退的話，能退回本金嗎？沖動的他們只需要一個確定的答案，聽不進(jìn)任何解釋。哪怕他買的是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，退不回本金就是「上當(dāng)」了。

現(xiàn)在的保險(xiǎn)輿論很怪，不能快速返本的都不是好保險(xiǎn)，買個重疾險(xiǎn)也要算IRR，「收益至上」的觀點(diǎn)大行其道。消費(fèi)者的觀點(diǎn)也很怪，管你保什么，只要不能返本，就是在套路我。

但返本的保險(xiǎn)真的好嗎？能快速返本的產(chǎn)品真的好嗎？你信不信，這一批買了增額壽的，有很大一部分人，在第6/7年時候，就會把本金一次性的給取出來，或者把保險(xiǎn)給退掉？

至于買保險(xiǎn)的初心，什么挪儲、什么鎖定利率，都隨著本金的取出而忘到九霄云外了。現(xiàn)金終究還是變不成現(xiàn)金流，剛被捂熱乎了5年，過了封閉期，又放回到自己的口袋了。

巴菲特「保住本金」的名言，其實(shí)是講投資的。用在保險(xiǎn)上，不僅并不能讓人變得安全，反而會錯失享受保險(xiǎn)好處的機(jī)會。

巴菲特還有段話，倒是可以在6/7年后，送給那些想要把增額壽本金一次性取出來的人，這段話才是真正講保險(xiǎn)的：

風(fēng)險(xiǎn)來自——你不知道自己正在做什么！