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論當(dāng)前高景氣的行業(yè)，新能源汽車(chē)必定占據(jù)一席。

新能源汽車(chē)，不僅是比亞迪、理想、寧德時(shí)代、華為、小米等老牌車(chē)企和跨界大咖“神仙打架”、競(jìng)相角逐的賽道，更具有“給中國(guó)制造增添新亮色”的象征意議。

新能源車(chē)險(xiǎn)也很熱鬧，但這里要把“熱鬧”這個(gè)詞一分為二，既有“熱度”，又令人“鬧心”。

“熱鬧”表現(xiàn)為新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高增速、財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)激烈競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)增量“扛大梁”等，而“鬧心”的則是幾乎未間斷的“三高”（保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高）問(wèn)題，同時(shí)困擾著消費(fèi)者和險(xiǎn)企。

盡管近年行業(yè)有不少解題嘗試，如推出新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款、不斷提升科學(xué)定損能力、險(xiǎn)企與車(chē)企跨界合作等，但“車(chē)主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”“要么拒保要么提高保費(fèi)”等現(xiàn)象仍然存在。

『A智慧?！?月24日從業(yè)內(nèi)獲悉，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管司近日下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），劍指投保難、續(xù)保難等苗頭性問(wèn)題?！锻ㄖ饭蔡岢鑫妩c(diǎn)要求，包括明確交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保，險(xiǎn)企不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車(chē)型采取“一刀切”等不合理限制承保措施等。

顯然，《通知》是從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，劃定了行業(yè)“不可為”的一些事項(xiàng)，同時(shí)也提出和鼓勵(lì)一些“可為”做法，包括提升行業(yè)能力、完善定價(jià)機(jī)制等，這也是推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的破題之道。

PART 01

對(duì)“一刀切”統(tǒng)統(tǒng)說(shuō)“No”

新規(guī)明確“不可為”

從政策持續(xù)加碼、銷(xiāo)量屢創(chuàng)新高、企業(yè)巨頭“神仙打架”，到被寫(xiě)入新年賀詞，新能源汽車(chē)近年高光時(shí)刻不斷，新能源車(chē)險(xiǎn)規(guī)模也在以超快速度增長(zhǎng)。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2022年新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)約650億元，2023年上半年已超過(guò)400億元，全年可能突破千億元，未來(lái)幾年還將保持高增速，到2030年突破5000億元大關(guān)也并非不可能。

但就像人的體重快速增長(zhǎng)容易出現(xiàn)“三高”，新能源車(chē)險(xiǎn)規(guī)模在迅速擴(kuò)大過(guò)程中也伴隨了一個(gè)“三高”問(wèn)題：保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高。行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車(chē)險(xiǎn)車(chē)均保費(fèi)4020元，而傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)車(chē)均保費(fèi)平均為2355元，兩者之間有1.7倍的差距。近期有關(guān)新能源車(chē)險(xiǎn)投保難、續(xù)保難的話題再度升溫，有不少車(chē)主遭遇“被拒?！焙汀岸嘟槐ＹM(fèi)”二選一的尷尬，還有車(chē)主因車(chē)型、車(chē)齡等遭遇“一刀切”，投保或續(xù)保不暢通。

對(duì)此，《通知》劍指投保難續(xù)保難等苗頭性問(wèn)題，要求各財(cái)險(xiǎn)公司提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，積極主動(dòng)為新能源車(chē)提供保險(xiǎn)服務(wù)，服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

《通知》明確了幾點(diǎn)“不可為”。

一是交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保。例如，各財(cái)險(xiǎn)公司不得拒絕或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不得在簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人簽訂商業(yè)保險(xiǎn)合同或者提出其他附加條件。大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，積極承保新能源車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

二是不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車(chē)型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施?！锻ㄖ分赋?，各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開(kāi)展全面排查，調(diào)整對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。除了險(xiǎn)企自查，《通知》還要求強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，從快從嚴(yán)查處。

PART 02

維修成本、運(yùn)營(yíng)占比高

險(xiǎn)企賠付率之困

顯然，新規(guī)劃定上述“不可為”的事項(xiàng)，是從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，整體也延續(xù)了此前監(jiān)管基調(diào)。例如去年8月，在車(chē)險(xiǎn)“一次綜改”滿三周年、“二次綜改”開(kāi)展數(shù)月之際，金融監(jiān)管總局下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》中就明確，要做好車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用監(jiān)測(cè)，及時(shí)預(yù)警，加強(qiáng)新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用管控。

但投保續(xù)保問(wèn)題仍不時(shí)冒頭，根本原因還在于出險(xiǎn)率、賠付率居高不下，這是許多險(xiǎn)企頭疼的問(wèn)題。一組2023年行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，新能源車(chē)險(xiǎn)的有效報(bào)案率為35.1%（其中家用車(chē)31.4%、營(yíng)業(yè)客車(chē)55.5%），而車(chē)險(xiǎn)整體有效報(bào)案率只有20.1%，二者相差1.75倍，與前文中二者車(chē)均保費(fèi)之差相近。另一組業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，新能源車(chē)險(xiǎn)的整體賠付率超過(guò)100%，甚至有財(cái)險(xiǎn)公司新能源車(chē)險(xiǎn)滿期賠付率超過(guò)130%，意味著虧損經(jīng)營(yíng)。

進(jìn)一步來(lái)看，新能源車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)率、賠付率高的誘因又與維修成本高、運(yùn)營(yíng)車(chē)占比高等有關(guān)。在維修成本方面，不少業(yè)內(nèi)人士曾分析，新能源汽車(chē)的一體化壓鑄設(shè)計(jì)，“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，且車(chē)身預(yù)裝各類(lèi)傳感裝置；加上新能源車(chē)車(chē)型更新?lián)Q代快，一些車(chē)型銷(xiāo)量偏少，導(dǎo)致零配件難以量產(chǎn)，這些都推高了維修成本。

此外，在1月18日由A智慧保與新時(shí)代保險(xiǎn)研究院聯(lián)合舉辦的2023年度中國(guó)保險(xiǎn)鼎峰50人論壇上，茶道燕梳創(chuàng)始人兼CEO、原天平車(chē)險(xiǎn)總裁、久隆保險(xiǎn)原總經(jīng)理謝躍談到，新能源汽車(chē)因其運(yùn)行成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)燃油車(chē)，私人購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)從事如網(wǎng)約車(chē)的營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

“新能源汽車(chē)運(yùn)營(yíng)用途占比較高”的問(wèn)題也曾被其他財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人提及，因?yàn)橐恍┬履茉雌?chē)并未完全按照實(shí)際使用性質(zhì)進(jìn)行投保，例如從事網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)卻未按運(yùn)營(yíng)車(chē)輛投保，所以公司就要通過(guò)一些手段去甄別判斷，在此過(guò)程中雙方就可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)使用性質(zhì)認(rèn)定、價(jià)格等方面的分歧。尤其商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保是個(gè)市場(chǎng)化行為，客戶與險(xiǎn)企雙向選擇，但當(dāng)前市場(chǎng)機(jī)構(gòu)主體在科技減損、大數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面運(yùn)用程度不同，風(fēng)險(xiǎn)把握能力有高有低，定價(jià)也不統(tǒng)一，就出現(xiàn)了“部分險(xiǎn)企愿意保，但車(chē)主接受不了價(jià)格”這樣難調(diào)劑的情況。

謝躍還提到，定損員對(duì)新能源車(chē)知識(shí)欠缺、新能源車(chē)道德風(fēng)險(xiǎn)加劇等因素，這些都容易造成財(cái)險(xiǎn)公司賠付率高，從而導(dǎo)致部分險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)困難。

PART 03

“可為”空間大

加強(qiáng)數(shù)據(jù)技術(shù)互通、完善定價(jià)機(jī)制

想解決眼下面臨的問(wèn)題，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)還有很多“可為”的地方，也勢(shì)必要有所為。

本次《通知》即提出和鼓勵(lì)一些“可為”的做法，明確各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處、各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題的分析和研究，從提升行業(yè)能力、完善定價(jià)機(jī)制、加強(qiáng)部委協(xié)同等方面提出下一步推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)建議。相關(guān)意見(jiàn)建議于1月26日前報(bào)送。

實(shí)際上，為去“三高”標(biāo)簽，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)此前已積極探索破解之道。例如去年上半年，中保協(xié)就新能源汽車(chē)“心臟部位”動(dòng)力蓄電池查勘檢測(cè)問(wèn)題發(fā)布征求意見(jiàn)稿，劍指維修成本高、自燃自爆安全事故頻出的痛點(diǎn)，填補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)新能源汽車(chē)動(dòng)力蓄電池評(píng)估的空白；又如一些保險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)字化手段優(yōu)化用戶體驗(yàn)，或是“牽手”車(chē)企和第三方機(jī)構(gòu)，推進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)互聯(lián)互通，從而支持險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，促進(jìn)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的降本增效。

謝躍認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)業(yè)可從五個(gè)方面更好地應(yīng)對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的挑戰(zhàn)。一是行業(yè)協(xié)會(huì)要成立新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，聚焦新能源車(chē)險(xiǎn)；二是新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款要迅速迭代、費(fèi)率上升空間要打開(kāi)；三是行業(yè)抱團(tuán)，要求電池、整車(chē)生產(chǎn)廠商對(duì)新科技成果應(yīng)用后，同步進(jìn)行可維修、可回收技術(shù)開(kāi)發(fā)；四是中保研要對(duì)新能源車(chē)零整比，配件、維修價(jià)格高密度持續(xù)發(fā)聲；五是監(jiān)管要重視新能源車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題，爭(zhēng)取相關(guān)部門(mén)給予財(cái)稅支持。

如他建議中提到的，監(jiān)管引導(dǎo)同樣重要。去年車(chē)險(xiǎn)二次綜改落地，燃油車(chē)保險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍擴(kuò)大，財(cái)險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方面獲得了更大的自主空間。彼時(shí)就有業(yè)內(nèi)人士提出，燃油車(chē)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的擴(kuò)大給了新能源車(chē)險(xiǎn)希望。不少業(yè)內(nèi)人士還談到，按里程、安全駕駛等因素增減保費(fèi)，可促使新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)一步分化。

業(yè)界預(yù)計(jì)，隨著新能源汽車(chē)保有量提升，保險(xiǎn)公司積累數(shù)據(jù)更多更完備，及汽車(chē)維修市場(chǎng)進(jìn)一步規(guī)范等外部利好因素，新能源車(chē)險(xiǎn)成本、出險(xiǎn)率有望穩(wěn)定下降。

目前看來(lái)，車(chē)企正在主動(dòng)出擊，進(jìn)軍新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面加劇新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，另一方面也將給車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)化解技術(shù)難題的有效途徑。