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今天，我們對(duì)于養(yǎng)老的認(rèn)知，更多是基于外界傳遞給我們的信息并加以想象形成的，但真正的養(yǎng)老生活，只有正在經(jīng)歷的人才有發(fā)言權(quán)。

辻川覺志在書中向讀者呈現(xiàn)了其對(duì)日本某一線城市成熟社區(qū)居民的調(diào)研結(jié)果：

首先，從生活滿意度、煩惱度、覺得寂寞不安等指標(biāo)看，獨(dú)居老人的幸福指數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合住人群（兩代人或三代人同住，或養(yǎng)老社區(qū)）。

其次，關(guān)于是否入住養(yǎng)老社區(qū)，辻川醫(yī)生認(rèn)為，晚年幸福的三要素是：不應(yīng)該離開自己熟悉的家；比起有錢，更應(yīng)該有人（親朋好友）；不遷就他人但又自律的生活。基于此，除失能或半失能老人外，其強(qiáng)烈反對(duì)老人住到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)去，他說“這些條件，不論在多么高級(jí)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)里都不可能有。”

而上野千鶴子這位物質(zhì)條件優(yōu)渥、精神世界豐盈的長(zhǎng)者亦大聲的說：不管去多么豪華的養(yǎng)老院，我是一點(diǎn)都不羨慕的。

她在書中列舉了高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不如家的真實(shí)示例：

比如，高級(jí)養(yǎng)老院中的高端酒吧，老人鮮有光顧，但居家且有豐厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力的老人則會(huì)隔三岔五的搭伴去嘗試各種美酒。

比如，連續(xù)吃了一段時(shí)間營(yíng)養(yǎng)豐富、花式繁多的大餐后，老人們開始懷念可以自己煮飯的時(shí)光，等等。

相比這些日常瑣碎，書中講述的另外一個(gè)場(chǎng)景令人印象更為深刻：日本一位非常知名的認(rèn)知障礙專家一直呼吁機(jī)構(gòu)護(hù)理對(duì)認(rèn)知障礙癥患者的重要性，但當(dāng)這位專家不幸罹患認(rèn)知障礙癥后，僅體驗(yàn)了一天機(jī)構(gòu)護(hù)理，便再也不想去了。

對(duì)此，上野千鶴子將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)定義為“全控性機(jī)構(gòu)”，即，一天24小時(shí)都要生活在里面，而這類機(jī)構(gòu)的典型代表則是監(jiān)獄，在上野千鶴子看來，只要不是終身監(jiān)禁，人們還有從監(jiān)獄中走出來的盼頭，但養(yǎng)老社區(qū)不一樣，活著進(jìn)去，只有死了才能出來！

今天，我們的養(yǎng)老社區(qū)亦在印證著這一趨勢(shì)：在保險(xiǎn)業(yè)的高端養(yǎng)老社區(qū)中，經(jīng)常上演入住即退費(fèi)的故事——尚能自理的老人入住一段時(shí)間后發(fā)現(xiàn)，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，自己的生活處處受限，進(jìn)而要求退租退費(fèi)，以至于不少養(yǎng)老社區(qū)都需配備專門的法律專業(yè)人士，應(yīng)急處理此類糾紛。

基于此，不管是書中，還是在各類演講中，上野千鶴子都大聲喊話媒體：不要一味展示“獨(dú)居者”的負(fù)面形象，也要報(bào)道他們的正面典型，只要看一看周圍，我們就不難發(fā)現(xiàn)，到處都有開開心心生活著的獨(dú)居老人。

以上野千鶴子的《在熟悉的家中向世界道別》為代表的日本養(yǎng)老類暢銷書中，一次次用數(shù)據(jù)和案例向世界詮釋著，隨著老齡化程度的加深，社會(huì)的適老化水平亦會(huì)同步提升，在自己熟悉的家中老去，才是最人生最后一段旅程中最幸福的事情。

當(dāng)然，就我國(guó)而言，如果說當(dāng)下人們熱衷于養(yǎng)老社區(qū)，是初入老齡化社會(huì)時(shí)人們應(yīng)對(duì)焦慮的一種應(yīng)急狀態(tài)，那當(dāng)我們像日本一樣，在老齡化社會(huì)中真實(shí)的生活著并不斷去豐富個(gè)體感受，以及整個(gè)社會(huì)的助老體系逐漸完善后，也許就會(huì)發(fā)現(xiàn)，哪怕已是滿口假牙，但可以在自己的家中，優(yōu)雅自由從容的生活，才是人生后半程的最優(yōu)解。

在“銷售為王”底層邏輯不變的壽險(xiǎn)業(yè)，除了保費(fèi)，其他都是工具。

對(duì)于“保險(xiǎn)+養(yǎng)老（社區(qū)）”，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家多持悲觀態(tài)度。

第一，從全球市場(chǎng)看，嘗試過“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”的市場(chǎng)目前尚無一起成功案例，且此類市場(chǎng)更多是沒有中國(guó)傳統(tǒng)“家”文化的市場(chǎng)，而在傳統(tǒng)“孝老”和“家”文化底蘊(yùn)濃厚的我國(guó)，希望藉此轉(zhuǎn)型，擺脫壽險(xiǎn)頹勢(shì)的動(dòng)作，長(zhǎng)遠(yuǎn)看，或許并無實(shí)際意義。

第二，壽險(xiǎn)業(yè)整體的頹勢(shì)不可避免。畢竟，在一次次的周期中，壽險(xiǎn)都未能體現(xiàn)出優(yōu)于其他金融產(chǎn)品的能力，“壽險(xiǎn)+養(yǎng)老（社區(qū)）”只能短期緩解保費(fèi)收入下行的趨勢(shì)，但無法從根本上解決壽險(xiǎn)下行的大勢(shì)。

或許也正是關(guān)注到這個(gè)問題，近日印發(fā)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》中，“保險(xiǎn)加養(yǎng)老（社區(qū)）”并未如期待般被納入其中，反倒是將發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)換長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)作為一個(gè)重要的著力點(diǎn)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，在上野千鶴子的書中，亦具有舉足輕重的分量。從達(dá)到照護(hù)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)市場(chǎng)提供的優(yōu)質(zhì)照護(hù)服務(wù)，到告別時(shí)的系列服務(wù)，在日本這個(gè)成熟的老齡化社會(huì)中，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已成為老年人可以獨(dú)自面對(duì)衰老和死亡時(shí)的底氣。

再過二十年，當(dāng)我們也像日本一樣進(jìn)入真正意義上的老齡化社會(huì)（生理上和心理上），全社會(huì)的適老化配套措施、豐富的市場(chǎng)供給等必然更加充分。屆時(shí)，9073在養(yǎng)老領(lǐng)域的概念，將更具現(xiàn)實(shí)意義，即，只有失能半失能的老人才需要專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或者專業(yè)照護(hù)機(jī)構(gòu)的照護(hù)服務(wù)，而其他的老年人最終還是會(huì)選擇熟悉的家，作為人生后半程的安樂窩。

無獨(dú)有偶，近日水印中國(guó)總裁汪勇在演講中亦談到保險(xiǎn)業(yè)介入養(yǎng)老社區(qū)的問題，在他看來，保險(xiǎn)業(yè)重資產(chǎn)養(yǎng)老社區(qū)目前尚無成熟經(jīng)驗(yàn)，但從國(guó)際市場(chǎng)看，保險(xiǎn)公司作為基金管理方，或私募LP投資養(yǎng)老社區(qū)才是主流。但這一情形，與我國(guó)當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)輕資產(chǎn)介入養(yǎng)老社區(qū)有著本質(zhì)的不同。

這種不同的深層次原因在于，我國(guó)初入老齡化社會(huì)，或者說剛剛感受老齡化社會(huì)的威力，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老（社區(qū)）”，恰好可以打個(gè)時(shí)間差，藉此為延續(xù)行業(yè)的高增長(zhǎng)形成一個(gè)標(biāo)志性的噱頭。所以，我們才會(huì)看到，今天險(xiǎn)企陸續(xù)重資產(chǎn)（輕資產(chǎn)模式下，投入并不比重資產(chǎn)少）養(yǎng)老社區(qū)的模式，不僅與日本這類成熟的老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)截然相反，且與發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)中險(xiǎn)資介入養(yǎng)老社區(qū)的模式亦背道而馳。

長(zhǎng)期主義概念下的短視思維或是根源。我們知道，趨勢(shì)不可逆，因此，在長(zhǎng)期主義視角下，保險(xiǎn)業(yè)所講述的關(guān)于養(yǎng)老（社區(qū)）的邏輯難以自洽，畢竟，當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身不能提供穿越周期的財(cái)富管理價(jià)值，而老年人又因逐漸熟悉老齡化社會(huì)、更加重視自我感受而遠(yuǎn)離養(yǎng)老社區(qū)時(shí)，我們的養(yǎng)老社區(qū)又將何去何從，我們又將如何面對(duì)我們的客戶？

當(dāng)然，我們完全有可能走出一條與全球市場(chǎng)截然不同的成功之路，只是，未來，注定是一場(chǎng)大考。

當(dāng)然，還是經(jīng)常說的一句話，二十年之后的風(fēng)險(xiǎn)只需交給下一代人處理。這一代，只負(fù)責(zé)增長(zhǎng)。

當(dāng)然，我們只需觀察今天有多少為了養(yǎng)老社區(qū)而手持多張保單的中高凈值人群。20年后，他或她住與不住，大可讓時(shí)光印證。