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摘要

建筑施工企業(yè)為建筑工人投保建工團(tuán)意險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡，死亡賠償金應(yīng)給誰(shuí)？建筑施工企業(yè)向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)賠償金有道理嗎？以下理賠案例告訴你答案。

建工企業(yè)索賠死亡工人的建工團(tuán)意險(xiǎn)保險(xiǎn)賠償金被拒

2017年2月某日，投保人湖北省某建設(shè)工程有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“投保人”）為修建位于某縣城關(guān)鎮(zhèn)某村住宅樓，根據(jù)當(dāng)?shù)亟ㄎ嚓P(guān)文件要求，向某保險(xiǎn)公司湖北分公司某中心支公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“保險(xiǎn)公司”）為全體建筑工人投保建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“團(tuán)意險(xiǎn)”），保險(xiǎn)期限1年，每人死亡賠償限額60萬(wàn)元，受益人條款約定為法定。

2017年10月20日，保單項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人龍某在施工現(xiàn)場(chǎng)工作過(guò)程中遭受意外事故后死亡。龍某的家屬得知死訊后找到投保人，投保人經(jīng)與龍某家屬協(xié)商，賠償因龍某死亡造成的各項(xiàng)損失60萬(wàn)元。

賠償完畢后，投保人持團(tuán)意險(xiǎn)保單及賠償協(xié)議向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，要求保險(xiǎn)公司支付龍某的死亡保險(xiǎn)賠償金60萬(wàn)元。

保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)經(jīng)審查投保人的索賠申請(qǐng)及相關(guān)資料后告知投保人：

本事故只有被保險(xiǎn)人龍某的法定繼承人才有權(quán)利主張保險(xiǎn)賠償金。投保人認(rèn)為投保人不但與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同、繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，且投保人也已實(shí)際賠償了龍某家屬死亡賠償金，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定向其支付龍某的死亡賠償金，故不認(rèn)可保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)。

訴訟中建工企業(yè)獲得死者家屬權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)后獲賠

雙方協(xié)商未果，投保人即以保險(xiǎn)公司為被告，向某縣法院提起保險(xiǎn)合同糾紛訴訟，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司支付龍某的死亡賠償金60萬(wàn)元。

法院審理過(guò)程中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：

原告只是訟爭(zhēng)保單項(xiàng)下的投保人，而不是被保險(xiǎn)人。而只有被保險(xiǎn)人及其繼承人有權(quán)主張保險(xiǎn)賠償金；雖投保人對(duì)被保險(xiǎn)人龍某家屬進(jìn)行了賠償，但其賠償是基于雙方存在的雇傭關(guān)系的賠償，而不是保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的賠償。也即投保人并不是本案適格的原告，不享有龍某保險(xiǎn)賠償金的請(qǐng)求權(quán)。

經(jīng)辦法官認(rèn)可保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)。因投保人已實(shí)際對(duì)被保險(xiǎn)人龍某家屬進(jìn)行了賠償，為解決爭(zhēng)議，法官居中調(diào)解。法官建議投保人找到被保險(xiǎn)人的繼承人，簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，將龍某死亡保險(xiǎn)賠償金的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給投保人。投保人根據(jù)法官意見(jiàn)，與龍某的繼承人協(xié)商后，完成了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)的簽署。后保險(xiǎn)公司與投保人達(dá)成調(diào)解協(xié)議，保險(xiǎn)公司將龍某的保險(xiǎn)死亡賠償金60萬(wàn)元支付給了投保人。

保險(xiǎn)公司支付建工團(tuán)意險(xiǎn)死亡賠償金的對(duì)象

保險(xiǎn)公司支付建工團(tuán)意險(xiǎn)死亡賠償金的對(duì)象為被保險(xiǎn)人的家屬或經(jīng)過(guò)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的建工企業(yè)。

本案為什么投保人理賠時(shí)保險(xiǎn)公司不同意支付保險(xiǎn)賠償金？為什么法官調(diào)解時(shí)保險(xiǎn)公司又同意支付保險(xiǎn)賠償金呢？團(tuán)意險(xiǎn)的理賠有哪些風(fēng)險(xiǎn)？

（一）團(tuán)體意外保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人不一致導(dǎo)致投保人無(wú)權(quán)主張保險(xiǎn)賠償金

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第9條規(guī)定，投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。第21條規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

根據(jù)上述規(guī)定，保險(xiǎn)合同的投保人和被保險(xiǎn)人可以一致也可以不一致。大部分險(xiǎn)種，兩種情形均存在。如果投保人同時(shí)又是被保險(xiǎn)人，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，可以向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)賠償金。

但在團(tuán)意險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人并不一致。保險(xiǎn)公司的團(tuán)體意外保險(xiǎn)條款第2條規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指本合同所附被保險(xiǎn)人名冊(cè)中所載人員……。投保人是在中華人民共和國(guó)境內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體……。也就是說(shuō)團(tuán)意險(xiǎn)的投保人為單位，而被保險(xiǎn)人為職工，即單位繳納保費(fèi)，職工享受權(quán)益。

而職工作為團(tuán)意險(xiǎn)項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人，根據(jù)團(tuán)意險(xiǎn)保險(xiǎn)條款約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果被保險(xiǎn)人傷殘，受益人為其本人；如果被保險(xiǎn)人死亡，受益人為保單指定的受益人。

本案中的保單的受益人指定為法定，也就是被保險(xiǎn)人龍某的法定繼承人為其死亡保險(xiǎn)賠償金的受益人。而只有受益人有權(quán)向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)賠償金，投保人雖繳納了保費(fèi)，但并無(wú)主張保險(xiǎn)賠償金的法定權(quán)利。

（二）本案投保人對(duì)死者家屬的賠償非基于保險(xiǎn)合同法律關(guān)系致投保人無(wú)權(quán)主張保險(xiǎn)賠償金

本案中，龍某在工作中發(fā)生意外事故死亡，作為雇主的投保人，有義務(wù)對(duì)其死亡造成的損失進(jìn)行賠償。此種賠償是基于雙方存在的雇傭勞動(dòng)關(guān)系的賠償，而不是保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的賠償。

也就是說(shuō)死者的繼承人除可以依據(jù)雙方的雇傭關(guān)系得到賠償外，仍可向保險(xiǎn)人主張團(tuán)意險(xiǎn)保單項(xiàng)下的賠償。如果保險(xiǎn)公司將龍某的保險(xiǎn)賠償金支付給投保人，未來(lái)龍某的繼承人向保險(xiǎn)公司主張龍某的保險(xiǎn)賠償金時(shí)，保險(xiǎn)公司仍需支付保險(xiǎn)賠償金，也就是保險(xiǎn)公司會(huì)面臨雙重支付保險(xiǎn)賠償金的風(fēng)險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司不同意向投保人支付龍某死亡的保險(xiǎn)賠償金。

（三）投保人依據(jù)被保險(xiǎn)人家屬簽署的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)獲得保險(xiǎn)賠償金的追償權(quán)

那么為什么后來(lái)法官主持調(diào)解，保險(xiǎn)公司又同意向投保人支付龍某的保險(xiǎn)賠償金呢？原因主要為投保人與龍某的繼承人達(dá)成一致，龍某的繼承人簽署了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，將團(tuán)意險(xiǎn)保單項(xiàng)下的龍某保險(xiǎn)賠償金的請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給了投保人，

也就是說(shuō)，龍某的繼承人同意投保人支付的賠償款中含投保人代墊的龍某的保險(xiǎn)賠償金。投保人代墊后取得向保險(xiǎn)公司的追償權(quán)，保險(xiǎn)公司不再具有雙重賠付的風(fēng)險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司與投保人達(dá)成協(xié)議，向其支付了龍某的保險(xiǎn)賠償金。