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保契銳評

2023年1月份全行業(yè)新增保險金信托規(guī)模89.74億元，環(huán)比增長67.05％。

這是公開渠道能檢索到的行業(yè)最新保險金信托增速。當(dāng)然，從多家保險公司自行發(fā)布的數(shù)據(jù)看，2023年度，保險金信托帶來的保費增速基本超過了100%。

作為可延展保險金法定理賠人群，高效對接理賠后資金延伸服務(wù)的金融產(chǎn)品架構(gòu)，保險金信托的優(yōu)勢有目共睹。

概而言之，對于保險端而言，其可以作為展業(yè)工具，通過“保額”與實際持有資產(chǎn)之間的差額，為潛在客戶打開一扇有望進入“富人”世界的窗戶，進而快速吸入保費。

對于信托端而言，盡管當(dāng)期收入很低（通常只能收取幾萬元的設(shè)立費），但長期看，一旦這波保險客戶進入理賠高峰期，則將有批量資產(chǎn)進入信托賬戶，進而實現(xiàn)穩(wěn)定高額的管理費收入。

當(dāng)然，對于客戶而言，通過保險金信托，則可實現(xiàn)防止子孫揮霍的目的，其將有限的資金通過保險杠桿撬動更多的財富，并通過信托的管理功能，實現(xiàn)督促子孫進步的目的。

如此，看似三方共贏。

但越是看上去完美無缺的金融產(chǎn)品架構(gòu)，往往越是蘊藏著巨大的風(fēng)險。

日前，四川信托對投資者兌付比例公布：

信托存續(xù)份額在100萬元以下，兌付80%；在100萬元至300萬元，兌付70%；信托存續(xù)份額在300萬元至600萬元，兌付55%；信托存續(xù)份額在600萬元至1000萬元，兌付50%；信托存續(xù)份額在1000萬元以上，兌付40%。

此外，如投資人自2018年以來投資四川信托發(fā)行的信托產(chǎn)品獲得歷史投資收益超過200萬元，最終兌付折扣還將在上述折扣基礎(chǔ)上扣減超額部分收益的50%。

換言之，此前可視為類固收的信托產(chǎn)品，于今日已不再安全。

以此推演，保險金信托的后續(xù)風(fēng)險則趨于明朗。

當(dāng)下，保險金信托的爆火在于其可通過較低的保費撬動高額的保額，冀此為需要照顧的人留下更多財富。

如果單純是保險產(chǎn)品，那保險的“剛兌”屬性可以確保保險金最終支付給受益人，而一旦簽署了保險金信托，則保險金不會理賠至受益人處，而是直接進入信托賬戶。如信托暴雷，則原本可確保收益的保險金亦將成“雨打風(fēng)吹去”。

當(dāng)然，目前更多人認為，信托不安全，保險公司亦不安全，畢竟，保險公司被接管的數(shù)量比信托還要多，但從法定屬性看，由于保險保障基金的存在，即便保險公司暴雷，受益人的資金損失亦有人承接，信托則缺少相應(yīng)的兜底保護。

風(fēng)險就是如此累積。當(dāng)今天保險人為了更多的保費而強勢推進保險金信托時，巨大的風(fēng)險可能在后續(xù)的幾十年間陸續(xù)爆發(fā)。

當(dāng)然，在短期主義盛行的今天，未來的風(fēng)險就留給后人吧。