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“惠民保”作為一款現(xiàn)象級(jí)網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，近年來(lái)迅速走紅并“出圈”。然而，隨著項(xiàng)目發(fā)展，費(fèi)率僵化、“留不住人”、陷入“死亡螺旋”爭(zhēng)議等問(wèn)題也不斷顯現(xiàn)，歸根到底就是影響到了項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。

“惠民?！焙稳ズ螐模绾胃没菝窭?？社會(huì)各界高度關(guān)注。有關(guān)部門(mén)近日就《關(guān)于平穩(wěn)有序開(kāi)展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的通知（征求意見(jiàn)稿）》向有關(guān)單位和機(jī)構(gòu)征求意見(jiàn)，引發(fā)熱議。

從征求意見(jiàn)稿來(lái)看，有關(guān)部門(mén)深知“惠民?！钡摹懊T(mén)”所在，并聚焦數(shù)據(jù)、費(fèi)率、項(xiàng)目規(guī)劃等做了規(guī)范，提出相關(guān)支持舉措，釋放出促進(jìn)“惠民?！苯】悼沙掷m(xù)發(fā)展的強(qiáng)烈信號(hào)。

一是精準(zhǔn)定價(jià)、科學(xué)確定保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)基于大數(shù)法則，只有“池子”夠大，精準(zhǔn)定價(jià)才具備充分條件，風(fēng)險(xiǎn)分散才更有效。從以往一些城市的“惠民?！睒I(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看，存在定價(jià)“任性”、保障責(zé)任和范圍不合理的情況，亟待改進(jìn)。

數(shù)據(jù)是定價(jià)的基礎(chǔ)，也是產(chǎn)品的核心。此次征求意見(jiàn)稿要求定制醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)基于當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保和大病保險(xiǎn)等相關(guān)數(shù)據(jù)，科學(xué)確定保險(xiǎn)責(zé)任等，有助于“惠民?！焙侠矶▋r(jià)，提升理賠核算實(shí)效，更好讓利于民。

二是引入長(zhǎng)期費(fèi)率可調(diào)機(jī)制?，F(xiàn)在很多“惠民?！表?xiàng)目期限短、各類(lèi)投保人群費(fèi)率統(tǒng)一、允許帶病投保，逆選擇問(wèn)題突出，很容易導(dǎo)致項(xiàng)目入不敷出。長(zhǎng)此以往，必然會(huì)導(dǎo)致健康群體陸續(xù)退出，留在項(xiàng)目“池子”里的都是高風(fēng)險(xiǎn)人群，保險(xiǎn)公司自然沒(méi)有積極性再去維系項(xiàng)目。

征求意見(jiàn)稿鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將“惠民?！痹O(shè)計(jì)為費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)。

具體到實(shí)際操作，費(fèi)率的調(diào)整，不能僅是項(xiàng)目整體費(fèi)率的調(diào)整，更要細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)人群，提供有差異化的費(fèi)率。同時(shí)，可以針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)人群，適度調(diào)整免賠額和賠付比例，使其與投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度更加適配，讓“惠民?！备庸健?

三是集中力量辦好一個(gè)“惠民?！表?xiàng)目。征求意見(jiàn)稿明確，每個(gè)地區(qū)經(jīng)可行性論證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后項(xiàng)目數(shù)量不宜超過(guò)一個(gè)。

現(xiàn)在很多城市有多個(gè)“惠民?！表?xiàng)目，各說(shuō)各的好，但本質(zhì)上差別并不明顯，有低水平“重復(fù)建設(shè)”之嫌，很容易導(dǎo)致投保群體分散，最后多敗俱傷。不如把心思全用在做好一個(gè)項(xiàng)目上，集中優(yōu)勢(shì)資源和力量，把參保率實(shí)實(shí)在在做上去，把“大數(shù)”做大。

四是嚴(yán)查違法違規(guī)行為。一段時(shí)間以來(lái)，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為“跑馬圈地”，在“惠民?！闭箻I(yè)過(guò)程中存在夸大宣傳、虛假宣傳、“搭便車(chē)”宣傳銷(xiāo)售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品、違法違規(guī)使用參保群眾個(gè)人信息及群體信息等亂象，嚴(yán)重?fù)p害“惠民保”項(xiàng)目的公信力，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。因此，必須強(qiáng)化日常監(jiān)管，讓監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”，對(duì)違法違規(guī)行為重拳出擊，絕不手軟。

還是那句老話(huà)，希望“惠民?！痹絹?lái)越好！