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時隔近三個月，監(jiān)管部門就行業(yè)“現(xiàn)象級”產(chǎn)品惠民保的規(guī)范發(fā)展再度下發(fā)征求意見稿。

國家金融監(jiān)管總局人身保險監(jiān)管司近日就《關(guān)于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通知（征求意見稿）》征求意見。城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通稱即“惠民?！?，運行八年有余，近四年呈爆發(fā)式增長，目前已吸引近3億人次參保。

與前一版意見稿相比，最新版意見稿總體思路不變，不過上一次發(fā)文主體是國家金融監(jiān)管總局辦公廳和國家醫(yī)療保障局辦公室，本次為國家金融監(jiān)管總局人身險司；上一次接收主體是各地政府辦公廳，本次是各保險公司和保險業(yè)協(xié)會。

意見稿表述也有多處調(diào)整，涉及功能定位、統(tǒng)籌規(guī)劃、規(guī)范運營等方面。其中，發(fā)端于團(tuán)險的惠民保“能否以團(tuán)險形式出單”，是前版意見稿兩大關(guān)注點之一。彼時的表述為“定制醫(yī)療保險應(yīng)當(dāng)設(shè)計為個人保險產(chǎn)品”，未提及團(tuán)險形式，而新版改為“定制醫(yī)療保險應(yīng)當(dāng)設(shè)計為個人和不以購買保險為目的組成團(tuán)體購買的保險產(chǎn)品”，且重點查處的問題中刪除了“以團(tuán)單形式開展業(yè)務(wù)”，意味著傾向于放開團(tuán)險產(chǎn)品，同時新增了“鼓勵用人單位用足用好稅收優(yōu)惠政策，為員工購買定制醫(yī)療保險”的表述。

前版意見稿的另一大關(guān)注點是長期性導(dǎo)向，提出“鼓勵設(shè)計為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險”，這一表述在新版意見稿中沒有變化。業(yè)界分析稱，惠民保設(shè)計成長期險可提升其持續(xù)性，參保人能獲得長期穩(wěn)定保障，有助于提升惠民保參保率。不過承保公司面臨的風(fēng)險或增加，且目前承保占比高但沒有長期健康險經(jīng)營資質(zhì)的財險公司會被迫出局，進(jìn)而對全市場產(chǎn)生影響。

穩(wěn)中求變

惠民保仨月兩次納諫

作為一種普惠性補(bǔ)充醫(yī)療保險，惠民保最早于2015年在深圳推出，2020年在全國鋪開，憑借政府背書及產(chǎn)品“帶病可?！薄氨ＹM較低”“特藥理賠”等特點快速掀起熱潮。據(jù)復(fù)旦大學(xué)上個月發(fā)布的《2023年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》（以下簡稱《圖譜》）顯示，截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出284款惠民保產(chǎn)品，總參保人數(shù)達(dá)3億人次。

不過在快速發(fā)展的同時，惠民保近年也出現(xiàn)新增產(chǎn)品數(shù)量回落、投保期延長、逆選擇風(fēng)險上升、一城多保等問題。根據(jù)《圖譜》，2020—2023年（截至11月15日），新增惠民保產(chǎn)品數(shù)量分別為97款、83款、72款、27款，呈逐年回落。另外，由于各個地區(qū)運營差異大，284款惠民保產(chǎn)品中，已有超四分之一停止運營。

在投保期方面，中國人壽再保險公司發(fā)布的《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》報告顯示，雖然總參保人數(shù)穩(wěn)定，但每年有20%—30%的人退出，這需要共保體付出更多成本獲取新客來彌補(bǔ)脫退人群，直接導(dǎo)致了2022年多地延長了投保期?！篈智慧保』注意到，2023年部分地區(qū)也延長了投保期，理論上2023年推廣2024年惠民保，投保期應(yīng)截止到2023年底，不過部分地區(qū)宣布投保期延長到今年1月底，保障依然從今年1月1日生效。

據(jù)多方統(tǒng)計，2022年超七成的惠民保項目參保率不足10%，這對遵從“大數(shù)法則”（即參保人數(shù)足夠多才能更好分散風(fēng)險）的保險產(chǎn)品來說，其可持續(xù)性無疑受到挑戰(zhàn)，加上惠民保“低門檻、高保障”的特性，一些患病風(fēng)險偏高的群體投保意愿更高，無形中增加了產(chǎn)品的逆選擇風(fēng)險。

在此背景下，為推進(jìn)惠民保平穩(wěn)有序發(fā)展，去年10月，國家金融監(jiān)管總局辦公廳和國家醫(yī)療保障局辦公室向地方政府辦公廳下發(fā)了一版征求意見稿，從功能定位、統(tǒng)籌規(guī)劃、支持舉措等方面加大對惠民保的支持力度，提出探索開放部分醫(yī)保數(shù)據(jù)、可適當(dāng)進(jìn)行責(zé)任分級或費率分組等。該版意見稿在去年12月大范圍流出，引發(fā)廣泛討論。

時隔近三個月，國家金融監(jiān)管總局人身險司再發(fā)意見稿。在最新版意見稿內(nèi)容中，接收主體是各保險公司和保險業(yè)協(xié)會，文件落款時間為1月8日，各單位需在1月12日前反饋意見。內(nèi)容仍分為明確功能定位、注重統(tǒng)籌規(guī)劃、強(qiáng)化規(guī)范運營、完善支持舉措、健全工作機(jī)制、加強(qiáng)監(jiān)督管理六大部分，再次強(qiáng)調(diào)“堅持市場運作、政府指導(dǎo)”和自愿投保原則，提出惠民保應(yīng)“與基本醫(yī)保、大病保險和其他商業(yè)醫(yī)療保險有序銜接”“基于當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保和大病保險等相關(guān)數(shù)據(jù)，科學(xué)確定保險責(zé)任和費率水平”等要求。

值得一提的是，在兩版意見稿發(fā)布期間，國家金融監(jiān)管總局財險司發(fā)文談“推進(jìn)財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”時，也鼓勵“穩(wěn)步推進(jìn)城市定制型短期健康險發(fā)展，提升產(chǎn)品普及率和滲透度。做好新市民金融服務(wù)工作，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)”。這也體現(xiàn)了監(jiān)管促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的總思路。

團(tuán)險VS個險

鼓勵企業(yè)用稅收禮包“下單”

總體思路不變，一些表述細(xì)節(jié)有所調(diào)整。在前版意見稿中，由于對惠民保的設(shè)計定位只提了“個人保險產(chǎn)品”，且金融監(jiān)管總局及各派出機(jī)構(gòu)應(yīng)重點查處的問題中包括“以團(tuán)單形式開展業(yè)務(wù)”，這是彼時兩大爭議點之一。

業(yè)界普遍認(rèn)為，惠民保不能以團(tuán)險形式出單，會有損市場整體發(fā)展。原因在于，此前為了降低保費，團(tuán)險出單是惠民保常見出單形式。此類團(tuán)險非企業(yè)類團(tuán)險，其先設(shè)置一個類似單位作為獨立投保人，大家投保到該單位，然后以個險名義出單。業(yè)內(nèi)人士分析稱，以團(tuán)險參保能減少道德風(fēng)險，尤其在個人參保率下降的背景下，團(tuán)險形式有利于基金的長期穩(wěn)定，是一個非常好的引導(dǎo)機(jī)制。

在新版意見稿中，惠民保的定位改為“應(yīng)當(dāng)設(shè)計為個人和不以購買保險為目的組成團(tuán)體購買的保險產(chǎn)品”，且重點查處的問題中刪除了“以團(tuán)單形式開展業(yè)務(wù)”的表述，釋放出放開團(tuán)險產(chǎn)品的信號。

同時，新版意見稿還新增了“鼓勵用人單位用足用好稅收優(yōu)惠政策，為員工購買定制醫(yī)療保險”的表述。公開資料顯示，湖南、山東、江西、河北等地近年都發(fā)送過惠民保稅收優(yōu)惠“大禮包”，如湖南省鼓勵單位為全體職工購買惠民型商業(yè)健康保險作為補(bǔ)充醫(yī)療保險，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，在計算應(yīng)納稅所得額時按政策準(zhǔn)予扣除；山東省提出，企業(yè)根據(jù)國家政策規(guī)定為職工支付的補(bǔ)充醫(yī)療保險費，不超過職工工資總額5%標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的部分，可在企業(yè)所得稅稅前扣除。

在統(tǒng)籌規(guī)范方面，“一城一策”基調(diào)沒變，不過表述也有調(diào)整。由“原則上以城市（地區(qū)）為單位開展定制醫(yī)療保險項目，每個城市（地區(qū)）的項目數(shù)量控制在一個為宜；總?cè)丝谳^少的省（自治區(qū)）和直轄市可以全轄區(qū)為單位開展。”調(diào)整為“定制醫(yī)療保險項目一般以城市（地區(qū)）為單位開展，有條件的省 （自治區(qū)、直轄市）可全轄區(qū)為單位開展，每個地區(qū)經(jīng)可行性論證和風(fēng)險評估后項目數(shù)量不宜超過一個?！边@意味著監(jiān)管支持推出“全省版”產(chǎn)品。

長險VS短險

長期導(dǎo)向，交給市場選擇

前版意見稿的另一大關(guān)注點是長期性導(dǎo)向，提出“根據(jù)人民群眾的保障需求合理確定保險期間，鼓勵設(shè)計為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險”，這一表述在新版意見稿中沒有變化。

當(dāng)前惠民保都是一年期的短期健康險業(yè)務(wù)，各類保險公司都可經(jīng)營。業(yè)界認(rèn)為，長期性導(dǎo)向有利的一面在于助推產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展，如果能給予投保五年或十年以上的參與者更多激勵，有助于個人參保率的提升。在相關(guān)機(jī)制下，保險公司可實現(xiàn)更為精準(zhǔn)的風(fēng)險評估及定價，進(jìn)而推動惠民保的創(chuàng)新和發(fā)展，有利于市場結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定和制度的持續(xù)健康運營。

但這一機(jī)制也有“傷害性”。一是承保公司面臨的風(fēng)險或增加，逐年篩選后留下的可能都是高風(fēng)險客戶；二是沒有長期健康險經(jīng)營資質(zhì)的財險公司理論上會被迫出局。數(shù)據(jù)顯示，目前財險公司參與惠民保的比重約為70%，如果它們不能繼續(xù)承保，短期內(nèi)市場結(jié)構(gòu)將會發(fā)生重大調(diào)整。不過，針對新版意見稿中“鼓勵設(shè)計為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險”，并非強(qiáng)制要求開發(fā)長期醫(yī)療保險，究竟是推長期醫(yī)療保險還是短期醫(yī)療保險，還應(yīng)該交由市場說了算。

結(jié)合惠民保發(fā)展至今面臨的一些困境，下一步改革思路還需要充分討論和驗證，以保證其可持續(xù)性。業(yè)內(nèi)人士指出，最為影響產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的指標(biāo)有三個，分別是參保率、續(xù)保率和賠付率，其中參保率是核心。

如何提升參保率？中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛建議，一是通過多渠道宣傳，增強(qiáng)產(chǎn)品知名度；二是增強(qiáng)產(chǎn)品購買渠道的便捷性；三是對已經(jīng)參保人員定期發(fā)送經(jīng)典賠付案例、相關(guān)賠付數(shù)據(jù)并及時溝通。

從產(chǎn)品設(shè)計的角度，業(yè)內(nèi)人士稱，正如意見稿引導(dǎo)的方向，惠民?？蛇m當(dāng)進(jìn)行責(zé)任分級或費率分組，根據(jù)組內(nèi)被保險人的平均風(fēng)險水平確定費率，不對既往癥患者單獨定價，同時適度調(diào)整免賠額和賠付比例。此外，保險公司可以每年進(jìn)行回溯分析，根據(jù)保單年度實際賠付與保障方案預(yù)計賠付的偏差，進(jìn)行費率調(diào)整。