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什么是不當(dāng)?shù)美ê芏嗳死斫獠蝗?span lang="EN-US">

原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

前幾天，編者收到一個(gè)咨詢，當(dāng)事人車輛之前有損壞，獲得賠償后沒(méi)有去維修，后來(lái)在同一個(gè)損失部位，又被撞了，這種情況，如果再賠會(huì)不會(huì)有什么問(wèn)題？還有，是很久以前一個(gè)咨詢，一位車主發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司賠的錢多了，有沒(méi)有問(wèn)題？……,這些，其實(shí)都涉及的是保險(xiǎn)里的不當(dāng)?shù)美麊?wèn)題，有些涉及道德問(wèn)題，還有涉及法律問(wèn)題。

在保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域，不當(dāng)?shù)美饕婕?span lang="EN-US">3種情況，簡(jiǎn)單講就是，第一，不該賠的賠了；第二，賠多了；第三，重復(fù)賠了，下面，我們就一一簡(jiǎn)要介紹，當(dāng)然，這里排除所有故意騙保的情況，這里解釋下，法律上的騙保是，主觀上以賺錢或轉(zhuǎn)嫁賠償為目的的行為。

第一種情況，不該賠的賠了，比如，我們近期遇到非常多的滴滴車出險(xiǎn)情況，根據(jù)保險(xiǎn)合同，如果個(gè)人車跑滴滴且不是按營(yíng)運(yùn)車輛投保的，車主跑滴滴后，發(fā)生事故了，就屬于車輛改變使用性質(zhì)，根據(jù)合同，是不能賠的。但是，現(xiàn)實(shí)中，很多時(shí)候，保險(xiǎn)公司并不知道或無(wú)法核實(shí)車主存在跑滴滴的情況，最后正常賠償了。這種情況，不屬于騙保，同時(shí)，也不屬于不當(dāng)?shù)美那樾?，因?yàn)檐囕v損失確實(shí)存在。那么，保險(xiǎn)公司能追償嗎，答案是，不能！因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有一個(gè)原則是，禁止反言，簡(jiǎn)單的講，即，保險(xiǎn)公司作出的承諾或行為，不能反悔，即使錯(cuò)了，也要執(zhí)行，當(dāng)然，違法行為除外，但這種情況，不屬于違法行為，所以，保險(xiǎn)公司也不能追償。

第二種情況，賠多了，比如一個(gè)理賠事故中，正常保險(xiǎn)公司定損是1萬(wàn)，最后，保險(xiǎn)公司因?yàn)楣ぷ魅藛T或系統(tǒng)等原因出現(xiàn)問(wèn)題，賠了1.5萬(wàn)，即多賠了5千，這種情況，就屬于不當(dāng)?shù)美冶ｋU(xiǎn)公司可以進(jìn)行追償，因?yàn)椋囍鞯膶?shí)際損失只有1萬(wàn)，5千是無(wú)中生有多出的。相比于與第一種情況完成不同，因?yàn)榈谝环N情況的損失是實(shí)際損失，是保險(xiǎn)公司自己審核失誤導(dǎo)致，所以，不能追償，也不屬于騙保。

第三種情況，重復(fù)賠了，比如文章一開始介紹的案例。這種情況，保險(xiǎn)公司可以追償，且個(gè)人獲利超過(guò)1萬(wàn)的（單位超5萬(wàn)），還涉嫌保險(xiǎn)詐騙，這種案例，我們以前處理過(guò)2、3例，車主如果沒(méi)有在保險(xiǎn)公司移送公安立案前，退回多賠款項(xiàng)的，最后都會(huì)被判刑。很多人可能不理解，這種情況為什么屬于保險(xiǎn)詐騙，還要被判刑？因?yàn)?，?dāng)事人知道自己賠了2次，就是說(shuō)，第2次索賠完全是為了獲利，且有主觀故意，所以，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。

所以，區(qū)分不當(dāng)?shù)美?，還是保險(xiǎn)詐騙，首先，要看是否存在主觀性，或者叫故意性，如果有故意性，就是基本屬于保險(xiǎn)詐騙。其次，看是否存在得利，即賠償金額是否大于實(shí)際損失金額，如果賠償金額大于損失金額，就是不當(dāng)?shù)美?。最后，即沒(méi)有主觀故意，也沒(méi)有多賠錢的，那就是屬于正常理賠了，保險(xiǎn)公司也不能追償。這叫誠(chéng)信原則，因?yàn)椋\(chéng)信不單對(duì)被保險(xiǎn)人，同樣對(duì)保險(xiǎn)公司有這個(gè)要求，雖然，現(xiàn)實(shí)中存在保險(xiǎn)公司大量不誠(chéng)信的情況，但理論上就是如此。