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“當你老了，頭發(fā)白了，睡意昏沉。當你老了，走不動了，爐火旁打盹，回憶青春。”隨著人口老齡化的到來，養(yǎng)老問題成為人們關注的焦點。作為國家基本養(yǎng)老和企業(yè)補充養(yǎng)老的補充，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展較為緩慢。

醞釀近11年的稅延養(yǎng)老終于在2018年上半年落地。從試點到保險公司產品推出，再到首次出單，消費者的反饋如何？要不要買稅延養(yǎng)老險？

稅延養(yǎng)老險是個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的簡稱，是由保險公司承保的一種商業(yè)養(yǎng)老年金保險，主要面向繳納個人所得稅的社會公眾，公眾投保該商業(yè)養(yǎng)老年金保險，繳納的保險費允許稅前列支，養(yǎng)老金積累階段免稅，領取養(yǎng)老金時再相應繳納，這也是目前國際上采用較多的稅收優(yōu)惠模式。也就是說國家讓稅，個人定投，險企運作，收益穩(wěn)健，退休后每月多拿一筆“補充養(yǎng)老金”。

5月31日，中國銀保監(jiān)會在官網(wǎng)公司第一批獲得經(jīng)營個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務的保險公司名單，包括中國人壽、太平洋人壽、平安養(yǎng)老、新華人壽、太平養(yǎng)老、太平人壽、泰康養(yǎng)老、泰康人壽、陽光人壽、中信保誠、中意人壽、英大人壽。其中，中信保誠、中意人壽、英大人壽三件并不算大，同時又有外資基因的保險公司取得授權，市場反映頗感意外。

6月7日前后，中國人壽、太平洋人壽、平安養(yǎng)老、新華人壽、太平養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老陸續(xù)完成首單簽約。其中，太平洋人壽和泰康養(yǎng)老的產品最為豐富，包括A款、B1款、B2款、C款。隨后，泰康人壽、太平人壽、陽光保險也相繼簽下了首張保單。此外，中信保誠、中意人壽、英大人壽三家截至目前再未出新單。

6月22日，中信保誠人壽三類四款稅延養(yǎng)老產品同時獲得中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準，即日起進行銷售。據(jù)悉，中信保誠人壽推出的稅延養(yǎng)老產品包括收益確定型（A款）,提供目前市場上較高的固定收益3.8%；收益保底型B1款和B2款產品，提供保低收益2.5%；另有收益浮動型C款。目前，中意人壽的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險產品已上報銀保監(jiān)會審批，預計于6月上線銷售。英大泰和亦暫時未發(fā)布其產品。

為更好地推廣稅延養(yǎng)老險產品，根據(jù)《個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務管理暫行辦法》，鼓勵保險公司綜合運用各種銷售渠道，特別是運用現(xiàn)代科技，通過移動互聯(lián)網(wǎng)等模式開展銷售和服務，簡化業(yè)務流程，優(yōu)化客戶參保體驗的規(guī)定，各保險公司紛紛響應。

泰康養(yǎng)老表示已經(jīng)研發(fā)了稅延計算器便于投保人計算，客戶只需簡單輸入年齡、月收入等信息，便可生成一份專屬的稅延養(yǎng)老保險計劃書，直觀體驗稅延養(yǎng)老保險產品的收益水平；

平安養(yǎng)老保險表示，未來，公司將把人臉識別、智能客服、移動投保等創(chuàng)新技術引入個人稅延保險服務中，保障客戶信息和資金的安全，操作流程方便快捷，提升消費者體驗和獲得感。平安養(yǎng)老保險表示待專屬產品審批通過后，確保第一時間提供客戶投保出單；

在銷售方面，陽光保險研發(fā)更新了系統(tǒng)，支持客戶在微信端購買。陽光保險表示，該公司特別設計開發(fā)了支持移動端、PC端的稅延養(yǎng)老投保系統(tǒng)，可做到快捷利益演示和投保，支持微信端購買。便捷的線上線下投保流程，讓投保真正實現(xiàn)“零距離”，便捷享受國家政策紅利。

此外，6月15日，中國太保與螞蟻金服保險平臺簽約，雙方已經(jīng)開始啟動稅延養(yǎng)老產品與服務在支付寶平臺的加載工作研究，預計三季度，試點地區(qū)百姓能以支付寶為入口購買太保的稅延養(yǎng)老保險產品。

6月20日下午，泰康保險集團在上海舉行“養(yǎng)老三支柱，讓生活更美好——個人稅收遞延型養(yǎng)老年金保險產品發(fā)布會”。會上，泰康與工行、中行、交行、招行、中信、民生、浦發(fā)、興業(yè)以及騰訊理財通和新浪金融，還有六家在滬大型優(yōu)秀企業(yè)簽訂了稅延養(yǎng)老保險合作意向書，共同推進稅延養(yǎng)老保險銷售工作。

其實早在今年4月12日，財政部、稅務總局、人力資源社會保障部、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、證監(jiān)會五部門就聯(lián)合發(fā)布《關于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》。《通知》指出，5月1日起，上海市、福建?。ê瑥B門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)將試行開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，試行期暫定一年。

購買稅延型養(yǎng)老險即投保人在稅前列支保費，在領取保險金時再繳納稅款?！锻ㄖ访鞔_了個人繳費稅前扣除標準。

取得工資薪金、連續(xù)性勞務報酬所得的個人，其繳納的保費準予在申報扣除當月計算應納稅所得額時予以限額據(jù)實扣除，扣除限額按照當月工資薪金、連續(xù)性勞務報酬收入的6%和1000元孰低辦法確定。

取得個體工商戶生產經(jīng)營所得、對企事業(yè)單位的承包承租經(jīng)營所得的個體工商戶業(yè)主、個人獨資企業(yè)投資者、合伙企業(yè)自然人合伙人和承包承租經(jīng)營者，其繳納的保費準予在申報扣除當年計算應納稅所得額時予以限額據(jù)實扣除，扣除限額按照不超過當年應稅收入的6%和12000元孰低辦法確定。

針對收入達到個稅起征點的人來說，尤其是收入較高的中產階級，優(yōu)惠更顯著一些。比如小A在試點地區(qū)上海每月工資收入為10000元，扣除五險一金之后的應稅額為8250元，個人所得稅為395元。

如果購買了相當額度的稅延養(yǎng)老險產品，應稅工資會扣除600元，減少至7650元（10000*6%低于1000元），個人所得稅為310元。也就是說小A通過購買這款產品之后，每個月有85元的稅可以被扣除，等到退休之后領取養(yǎng)老金收入時再行繳納。（此外，其中25%部分予以免稅，其余75%部分按照10%的比例稅率計算繳納個人所得稅）。

對此，南開大學金融學院教授朱銘來曾指出，和其他理財類金融產品相比，稅延商業(yè)養(yǎng)老險的最大優(yōu)勢，是能承擔長壽的風險，因為有風險分散機制，活的時間越長，未來拿得越多。