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根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至2018年底，全國(guó)共有2647家保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介集團(tuán)公司有5家、全國(guó)性保險(xiǎn)代理公司是240家、區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司是1550家、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司499家，已備案保險(xiǎn)公估公司353家。

如此龐大的數(shù)據(jù)也帶來(lái)了巨額的保費(fèi)收入。截止2018年底，中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入是3.37萬(wàn)億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的87.4%，保費(fèi)增速最快。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)也存在著一些頑疾，比如虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、銷(xiāo)售誤導(dǎo)和虛假理賠等等。雖然監(jiān)管曾多次重拳出擊，但是仍沒(méi)有得到有效遏制。

4月2日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布2019保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案，提出三項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)：一是壓實(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)各類(lèi)中介渠道的管控責(zé)任；二是認(rèn)真排查保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性；三是強(qiáng)化整治與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

與以往的保險(xiǎn)中介整治不同的是，此次整治覆蓋對(duì)象更為廣泛，涵蓋保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。更為突出的特點(diǎn)是把保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介緊密聯(lián)系在一起，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)中介有“連帶責(zé)任”，保險(xiǎn)公司要對(duì)各類(lèi)中介渠道負(fù)有管控責(zé)任，從曾經(jīng)的管機(jī)構(gòu)、管批設(shè)轉(zhuǎn)變到“管人和管行為”。

據(jù)悉，本次整治工作方案分三階段進(jìn)行，從今年4月份開(kāi)始到11月底結(jié)束。也就是說(shuō)，整個(gè)2019年，監(jiān)管都將對(duì)保險(xiǎn)中介頑疾持續(xù)下猛藥。這也意味著，銀保監(jiān)會(huì)合并之后的首次覆蓋整個(gè)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)中介相關(guān)機(jī)構(gòu)的亂象整治工作已經(jīng)拉開(kāi)帷幕，這是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的一次“大體檢”。

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中介市場(chǎng)幾大頑疾

“以史為鑒，可以知興替”，2013年仲夏，泛鑫保險(xiǎn)美女老總陳怡攜巨款跑路，最終在斐濟(jì)被捉拿歸案。隨后的庭審中，“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”的泛鑫保險(xiǎn)代理模式浮出水面。

在陳怡控制下的三家保險(xiǎn)代理公司通過(guò)泛鑫模式，將20年期保險(xiǎn)產(chǎn)品虛構(gòu)為年收益率10%左右的1到3年期的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，騙取投資人資金，并將騙取資金謊稱(chēng)為泛鑫保代代理銷(xiāo)售的20年期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)，通過(guò)保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)返還的方式套現(xiàn)，套現(xiàn)金額高達(dá)10億元。至案發(fā)時(shí)，已經(jīng)造成3000多名被害人實(shí)際損失約8億元。

最終，陳怡被控集資詐騙罪，被判處死刑，緩期兩年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。

6年過(guò)去了，虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、非法集資、非法銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品等保險(xiǎn)中介亂象依然屢禁不止，成為市場(chǎng)頑疾。

以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用為例來(lái)說(shuō)，主要有幾種形式：虛列保費(fèi)來(lái)支取手續(xù)費(fèi)，將直銷(xiāo)業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)、編制虛假營(yíng)銷(xiāo)人員、虛列管理費(fèi)等方式套取費(fèi)用；還有違規(guī)銷(xiāo)售，委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人違規(guī)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)。其中，壽險(xiǎn)公司將直銷(xiāo)銀保產(chǎn)品虛掛中介機(jī)構(gòu)套取手續(xù)費(fèi)，甚至虛列保單及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；產(chǎn)險(xiǎn)公司則是虛列營(yíng)銷(xiāo)員，虛掛兼業(yè)、專(zhuān)業(yè)中介。簡(jiǎn)單舉例來(lái)說(shuō)，就是按照規(guī)定保險(xiǎn)公司員工簽一張保單是沒(méi)有傭金的，但是如果是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)簽單，就可以獲得一筆不菲的傭金。所以，把保險(xiǎn)公司工作人員的單轉(zhuǎn)移到中介機(jī)構(gòu)名下，便可以拿到這筆傭金。

由于雙方利益互補(bǔ)，再者不少保險(xiǎn)公司存在“法不責(zé)眾”的僥幸心理，導(dǎo)致虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)就成為了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的頑疾之一。與此同時(shí)，在保費(fèi)規(guī)模的業(yè)績(jī)壓力之下，也造成一些人不惜鋌而走險(xiǎn)。

根據(jù)本次整治工作的內(nèi)容也可以看到，近年來(lái)，中介市場(chǎng)的頑疾主要還集中在：保險(xiǎn)公司通過(guò)中介機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售誤導(dǎo)欺騙投保人、銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品、存在非法集資或傳銷(xiāo)行為、串通中介渠道業(yè)務(wù)主體挪用、截留和侵占保險(xiǎn)費(fèi)等等。

值得注意的是，隨著保險(xiǎn)銷(xiāo)售逐漸從線(xiàn)下向線(xiàn)上遷移，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也存在許多不規(guī)范之處。從銀保監(jiān)會(huì)披露的投訴情況看，主要集中在銷(xiāo)售流程不規(guī)范、銷(xiāo)售途徑缺乏有效監(jiān)督等問(wèn)題。以上這些頑疾，也是本次整治的重點(diǎn)。

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嚴(yán)監(jiān)管加大力度

保險(xiǎn)市場(chǎng)越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)中介就越重要，所以，對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管更為嚴(yán)格。

通過(guò)梳理可以發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)加大了對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)違法違規(guī)行為的打擊力度。2018年因存在虛列費(fèi)用、編制虛假材料、利用業(yè)務(wù)便利為他人牟取不正當(dāng)利等行為，共有315家專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被罰，包括保險(xiǎn)代理公司150家、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司34家、保險(xiǎn)公估公司80家，保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司51家，合計(jì)罰款金額高達(dá)4050萬(wàn)元。

除了進(jìn)行罰金處罰外，監(jiān)管從重問(wèn)責(zé)，還采取吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證、撤銷(xiāo)任職資格、市場(chǎng)禁入等處罰措施。數(shù)據(jù)顯示，去年有2家機(jī)構(gòu)被吊銷(xiāo)許可證、7家機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)被暫停三個(gè)月到一年不等，2名高管被撤銷(xiāo)任職資格。為避免保險(xiǎn)中介違規(guī)亂象加速保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，除了依法嚴(yán)懲各類(lèi)違法違規(guī)外，監(jiān)管還開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查并抓緊制定相關(guān)配套規(guī)則。

銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部副巡視員施強(qiáng)也表示，本次專(zhuān)項(xiàng)整治工作將倒逼保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)控管理，從源頭上遏制中介市場(chǎng)亂象的滋生。

其實(shí)，對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)早在2018年6月就已展露苗頭，當(dāng)時(shí)銀保監(jiān)會(huì)主要針對(duì)保險(xiǎn)中介違規(guī)套取費(fèi)用、違規(guī)銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品、違規(guī)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等突出問(wèn)題排查。而到了今年，中介業(yè)務(wù)問(wèn)題的監(jiān)管繼續(xù)從嚴(yán)，并從業(yè)務(wù)問(wèn)題擴(kuò)展到對(duì)人員的監(jiān)管，可謂是進(jìn)行一場(chǎng)行業(yè)的“大清洗”。北京保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陶立新也表示，進(jìn)入2019年，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管力度將繼續(xù)加大。

今年2月26日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)和保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險(xiǎn)公司建立權(quán)責(zé)明晰的中介渠道業(yè)務(wù)管理制度體系，加強(qiáng)對(duì)合作中介渠道主體的管理，不得利用中介渠道主體開(kāi)展違法違規(guī)活動(dòng)，同時(shí)保險(xiǎn)公司要完善中介業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)督。通知中提出了“四項(xiàng)保障”、“九要、九不得”。該通知指出，保險(xiǎn)公司通過(guò)個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)等保險(xiǎn)中介渠道開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)中介渠道業(yè)務(wù)管理。

對(duì)此，新一站保險(xiǎn)網(wǎng)李陽(yáng)對(duì)記者表示，從國(guó)外的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)看，基本都是產(chǎn)銷(xiāo)分離的，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)生產(chǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)中介負(fù)責(zé)銷(xiāo)售產(chǎn)品，在中國(guó)也是保險(xiǎn)中介主要負(fù)責(zé)銷(xiāo)售產(chǎn)品，就江蘇的數(shù)據(jù)來(lái)看，2018年保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)銷(xiāo)售比例占到80%以上，在全國(guó)也是大趨勢(shì)，但中國(guó)一直都是主抓保險(xiǎn)的主體公司，處罰也主要針對(duì)保險(xiǎn)公司，不太抓保險(xiǎn)中介公司，如今將二者連帶起來(lái)共同監(jiān)管，對(duì)行業(yè)來(lái)看是一個(gè)好事，利于行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也指出，整治的目的在于對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)弱、管控責(zé)任落實(shí)不到位、與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非法合作等亂象進(jìn)行重點(diǎn)整治，嚴(yán)肅查處相關(guān)違法違規(guī)行為。通過(guò)亂象整治工作倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控管理，妥善處置潛在風(fēng)險(xiǎn)，有效規(guī)范市場(chǎng)秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

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整治工作三步走

根據(jù)本次整治工作方案的安排，分三個(gè)階段：第一階段是自查整改階段。2019年4月-6月，各銀保監(jiān)局要組織轄內(nèi)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)）認(rèn)真開(kāi)展自查,各機(jī)構(gòu)應(yīng)按照整治工作要點(diǎn)認(rèn)真對(duì)照自查，在自查基礎(chǔ)上積極完成整改。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)于6月30日前完成自查整改工作并書(shū)面報(bào)告轄區(qū)銀保監(jiān)局。

第二階段是監(jiān)管抽查階段。2019年7月-11月，各銀保監(jiān)局應(yīng)在自查整改基礎(chǔ)上開(kāi)展監(jiān)管抽查。抽查對(duì)象和抽查數(shù)量由各銀保監(jiān)局根據(jù)轄區(qū)情況自行決定。抽查對(duì)象應(yīng)涵蓋保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)（代理、經(jīng)紀(jì)、公估）、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)（含銀行類(lèi)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）三類(lèi)機(jī)構(gòu)，務(wù)必做到覆蓋廣泛且重點(diǎn)突出。

第三階段是總結(jié)匯報(bào)階段。各銀保監(jiān)局應(yīng)于2019年11月30日前，向銀保監(jiān)會(huì)中介部報(bào)送保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括組織實(shí)施、機(jī)構(gòu)自查情況、監(jiān)管抽查情況、行政處罰情況和工作建議等內(nèi)容，并填報(bào)各項(xiàng)表格。

目前來(lái)看，保險(xiǎn)中介的發(fā)展前景十分廣闊，需要監(jiān)管的持續(xù)護(hù)航。希望通過(guò)這種覆蓋全保險(xiǎn)行業(yè)的亂象整治，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)能早日告別“小、散、亂、差”的狀況，駛?cè)肓夹园l(fā)展軌道。

附：

具體整治工作要點(diǎn)如下：

（一）各保險(xiǎn)公司應(yīng)切實(shí)履行中介渠道管控責(zé)任，依法合規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，重點(diǎn)整治以下方面：

1.是否通過(guò)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛假列支等套取費(fèi)用。如虛掛應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)、虛開(kāi)稅務(wù)發(fā)票、虛假批改或注銷(xiāo)保單、編造退保等套取費(fèi)用；虛構(gòu)保險(xiǎn)合同、編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故或故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者謀取其它不正當(dāng)利益；編造虛假中介渠道業(yè)務(wù)、虛構(gòu)中介渠道從業(yè)人員資料、虛假列支中介渠道業(yè)務(wù)費(fèi)用或者編制提供虛假的中介渠道業(yè)務(wù)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。

2.是否銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品、存在非法集資或傳銷(xiāo)行為。

3.是否唆使、誘導(dǎo)中介渠道業(yè)務(wù)主體欺騙、誤導(dǎo)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。

4.是否利用中介渠道業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人牟取不正當(dāng)利益。

5.是否通過(guò)中介渠道業(yè)務(wù)主體給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定之外的利益。

6.是否委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記、品行不佳、不具有保險(xiǎn)銷(xiāo)售所需專(zhuān)業(yè)知識(shí)的個(gè)人從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)。

7.是否串通中介渠道業(yè)務(wù)主體挪用、截留和侵占保險(xiǎn)費(fèi)。

（二）各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)整治以下方面：

1.保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)是否通過(guò)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等方式協(xié)助保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用。

2.保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)是否銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

3.保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)是否給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

4.保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)是否按規(guī)定對(duì)銷(xiāo)售人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。

5.銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是否存在將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品混淆，套用“本金”“利息”“存入”等概念，將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與銀行存款收益、國(guó)債收益等片面類(lèi)比，變相夸大保險(xiǎn)合同收益、承諾固定分紅收益等誤導(dǎo)行為。

6.保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是否向保險(xiǎn)公司或者其工作人員收取或索要合作協(xié)議約定外的利益。

（三）各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)）應(yīng)按照《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）等規(guī)定開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)范與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)合作，禁止第三方平臺(tái)非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù),重點(diǎn)整治以下方面：

1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及其從業(yè)人員的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品展示說(shuō)明、網(wǎng)頁(yè)鏈接等銷(xiāo)售輔助服務(wù)，是否非法從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售、承保、理賠、退保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

2.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否與從事理財(cái)、P2P借貸、融資租賃等互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在合作。

3.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否按規(guī)定履行對(duì)合作第三方平臺(tái)監(jiān)督管理主體責(zé)任。

4.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否符合《暫行辦法》有關(guān)規(guī)定。

5.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客戶(hù)投保界面是否由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所有并承擔(dān)合規(guī)責(zé)任，第三方平臺(tái)是否存在代收保險(xiǎn)費(fèi)和轉(zhuǎn)支付現(xiàn)象。

6.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否在顯著位置披露合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息、在顯著位置披露第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)信息披露平臺(tái)的披露信息，并提示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供。

7.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如實(shí)、完整、及時(shí)地獲取客戶(hù)相關(guān)信息。