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2023年，可以說是監(jiān)管“大年”。

最值得關(guān)注的，也是對保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生巨大影響的，便是“報(bào)行合一”了。所謂“報(bào)行合一”，是指保險(xiǎn)公司給監(jiān)管報(bào)送的產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，要和實(shí)際經(jīng)營中的情況保持一致，不能私下搞“小動(dòng)作”。

2023年8月，《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》下發(fā)，直指銀保渠道傭金費(fèi)用要嚴(yán)格“報(bào)行合一”。于是乎，銀保渠道被推上風(fēng)口浪尖，不少保險(xiǎn)公司暫停了和銀行的代理合作。

這是必然要走的一條路，“拿錢換規(guī)模”對于保險(xiǎn)公司來說，可謂“飲鴆止渴”。粗放型的發(fā)展模式，顯然已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)下，這次監(jiān)管對費(fèi)用端的管控，影響絕對深遠(yuǎn)。

2024年，對于保險(xiǎn)公司來說，保費(fèi)收入規(guī)模仍然是懸在頭上的達(dá)摩克利斯之劍，但這也是必須要經(jīng)歷的陣痛，對于中小公司尤甚。

暢想之二

大險(xiǎn)企堅(jiān)守，中小險(xiǎn)企“保命”

2024年，對于大險(xiǎn)企來說，路不好走，但仍有很多機(jī)會(huì)；但對于中小險(xiǎn)企來說，必須想盡辦法渡過難關(guān)。

“報(bào)行合一”的監(jiān)管要求下，靠追加費(fèi)用來拿下規(guī)模的日子一去不復(fù)返。對于大公司來說，保費(fèi)業(yè)績還有個(gè)險(xiǎn)渠道來支撐，但是對于中小公司來說，砍掉銀保渠道可謂痛徹心扉。

當(dāng)渠道沒有優(yōu)勢，價(jià)格也沒有優(yōu)勢了，中小險(xiǎn)企的下一步棋該怎么走？

此外，自2022年“償二代二期”實(shí)施以來，保險(xiǎn)公司核心償付能力充足率和綜合償付能力出現(xiàn)普遍下降；2023年，受資本市場不景氣的影響，保險(xiǎn)公司經(jīng)營利潤受挫，中小保險(xiǎn)公司的處境更加艱難。

因此，2024年對于很多中小保險(xiǎn)公司來說，必須要做的一件事就是“補(bǔ)血解渴”，是尋求大股東增資還是發(fā)債？很大程度上，大股東都顧頭難顧尾。

這樣看來，中小保險(xiǎn)公司的未來之路如何走？

暢想之三

新能源車險(xiǎn)市場仍是“藍(lán)海”

提到車險(xiǎn)，最受行業(yè)人士關(guān)注的莫過于新能源車險(xiǎn)了。除了傳統(tǒng)的車企轉(zhuǎn)型，還有互聯(lián)網(wǎng)大廠虎視眈眈搶份額。前幾天，小米汽車的首秀讓新能源汽車市場再次掀起軒然大波。

2024年，新能源汽車的發(fā)展只會(huì)越來越快，相對應(yīng)的，新能源車險(xiǎn)市場一定蘊(yùn)藏很多機(jī)會(huì)；當(dāng)傳統(tǒng)車險(xiǎn)面臨增長乏力、費(fèi)用高企的窘境時(shí)，新能源車險(xiǎn)勢必將成為財(cái)險(xiǎn)增長的新動(dòng)能。

不過，各大險(xiǎn)企對新能源車險(xiǎn)的態(tài)度不一。既有車企親自申請保險(xiǎn)牌照欲分羹，也有險(xiǎn)企鉚足勁搶奪這塊業(yè)務(wù)，更有險(xiǎn)企認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過高不敢冒然行動(dòng)。

各方反應(yīng)其實(shí)也體現(xiàn)了新能源車險(xiǎn)市場的尷尬。眾所周知，目前新能源車還屬于初始階段，不管是三電系統(tǒng)還是汽車智能系統(tǒng)，都算不上很成熟，導(dǎo)致出險(xiǎn)率高，綜合賠付率也高。

定價(jià)上，因相關(guān)數(shù)據(jù)采集也還在探索初期，多掌握在車企手里，保險(xiǎn)公司也很被動(dòng)，車險(xiǎn)價(jià)格太高用戶不接受，車險(xiǎn)價(jià)格太低險(xiǎn)企不劃算。

不過“危中才有機(jī)”，拓荒階段就肯低頭沉下來鉆研的險(xiǎn)企，早做準(zhǔn)備愿意投入的險(xiǎn)企，才有機(jī)會(huì)瓜分這塊“蛋糕”。我們拭目以待。

暢想之四

投資變數(shù)難料，險(xiǎn)企能力迎“大考”

在很多人傳統(tǒng)的認(rèn)知里，保險(xiǎn)公司的利潤來源是“這也不賠那也不賠”，但其實(shí)更大的利潤是來自于投資收益，保險(xiǎn)公司一端在賣產(chǎn)品收取保費(fèi)，另一端則是拿著資金做投資。

投資收益好不好，很大程度上會(huì)影響保險(xiǎn)公司的利潤。

2024年，險(xiǎn)企投資或存在更大的變數(shù)。對于一些險(xiǎn)企來說，保費(fèi)收入是個(gè)難題，如何擁有更多資金去投資，難；對于一些險(xiǎn)企來說，保費(fèi)收入有了，資金有了，錢投向哪里會(huì)賺錢呢，也難。

當(dāng)權(quán)益市場存在變數(shù)時(shí)，險(xiǎn)資該去哪兒？

或許，這才是最考驗(yàn)險(xiǎn)企經(jīng)營的時(shí)候。如何控制經(jīng)營成本，如何做好風(fēng)險(xiǎn)減量，如何降低賠付率，都是2024年的重要課題。

暢想之五

一線人員分化，公司或降本增效

依稀還記得今年的炒停售，可謂是轟轟烈烈?！叭松黼U(xiǎn)3.5%預(yù)定利率產(chǎn)品”即將退出舞臺(tái)的消息，曾為一眾保險(xiǎn)銷售人員帶來豐厚的保單。只是，接下來呢？

在和多位保險(xiǎn)一線人員聊了聊之后，大家反應(yīng)不一。有人信心滿滿，覺得自己只要足夠?qū)I(yè)，不缺客戶；有人灰頭喪氣，認(rèn)為市場大環(huán)境不好，產(chǎn)品吸引力一般，客戶對錢如何使用也更謹(jǐn)慎了。

再疊加監(jiān)管對銷售分級的要求，一些靠拉人頭賺保費(fèi)的代理人，或許真的要和行業(yè)說再見了；走了，其實(shí)也是好事，畢竟人海戰(zhàn)術(shù)不可持續(xù)，與其沒有業(yè)績耗在這里，不如及早轉(zhuǎn)行。

當(dāng)然，2024年，對一些高素質(zhì)的代理人來說，仍然是機(jī)會(huì)。

對于保險(xiǎn)行業(yè)的另一部分人即保險(xiǎn)公司員工來說，挑戰(zhàn)其實(shí)也不小。在降本增效的大環(huán)境下，或許，也真的會(huì)有裁員的情況發(fā)生。

結(jié)  語

2024年，我們衷心希望保險(xiǎn)行業(yè)埋下頭做事，管理層和員工一起，渡過難關(guān)；

2024年，我們衷心希望保險(xiǎn)從業(yè)人員，不被減薪，不被裁員，不要經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)大廠底層的心酸；

2024年，我們將一如既往，關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)浮沉，與保險(xiǎn)行業(yè)同行。