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《保險(xiǎn)到如今》之八熱情與彷徨·國家保險(xiǎn)業(yè)的壟斷

2020年03月12日
19:53
來源：
作者：香濤

作者：香濤

來源：險(xiǎn)企高參

編者按：中國的土地上出現(xiàn)保險(xiǎn)，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險(xiǎn)毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機(jī)制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險(xiǎn)業(yè)從無到有，再到現(xiàn)如今可以說得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國保險(xiǎn)業(yè)的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡(luò)整理成集，以小說的形式娓娓道來，講述了中國保險(xiǎn)業(yè)自19世紀(jì)到如今的發(fā)展歷程。“易保時(shí)代”摘錄了《保險(xiǎn)到如今》中的第八篇《熱情與彷徨·國家保險(xiǎn)業(yè)的壟斷》，之后會持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第八篇

熱情與彷徨·國家保險(xiǎn)業(yè)的壟斷

吳明，解放后參加保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)毛頭小伙子。1951年十一過后，他高高興興到中國人民保險(xiǎn)公司報(bào)到上班。老科長給他派出的第一份工作，就是去北京西郊四季青那一片農(nóng)村，落實(shí)冬季大白菜的保險(xiǎn)。如今已經(jīng)是退休老人的吳明，還能回憶起那次經(jīng)歷：騎了三個(gè)小時(shí)的車，吃了五個(gè)大饅頭，干了七個(gè)小時(shí)的活。原來，那時(shí)候北京郊區(qū)不通公共汽車，吳明只好起早摸黑騎自行車去，那種大架子車，雖然結(jié)實(shí)但硬邦邦的，三個(gè)小時(shí)的土路差點(diǎn)把年輕的小吳顛散架。中午在村干部家吃飯，餓壞了，小吳一口氣吃了五個(gè)大饅頭，干部家屬怕他撐壞了嚇得臉發(fā)白。因?yàn)橐k齊保費(fèi)資料，他一直忙了七八個(gè)小時(shí)，天都黑透了才又回市里。多少年之后，每每回憶起這檔子事，吳明老人的臉上洋溢著光彩！

在那個(gè)激情似火、理想高遠(yuǎn)的年代，每一位保險(xiǎn)員工，都懷著對共和國無比的熱愛，跟吳明一樣，對工作投入了極大的努力。從中國人民保險(xiǎn)公司在新中國成立之初開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況看，可以明顯感受到新中國保險(xiǎn)行業(yè)員工那種主人翁般的高漲的革命熱情，在民國時(shí)期無法開展或者開展成效很一般的、關(guān)系國計(jì)民生的險(xiǎn)種，在解放后近十年的時(shí)間里都得到積極探索。這種探索和嘗試，完全是新的模式，與舊制度決然不同。

熱情表現(xiàn)在國營唯一的保險(xiǎn)企業(yè)能夠迅速貫徹中央對保險(xiǎn)工作的各項(xiàng)政策措施，廣大員工中迸發(fā)出無盡的智慧和力量。其中最典型的表現(xiàn)是對強(qiáng)制保險(xiǎn)的落實(shí)。早在新中國成立之初，強(qiáng)制保險(xiǎn)的概念就成為共和國領(lǐng)導(dǎo)者們既定的政策。這自然是有緣由的。新中國成立，百廢待興。在當(dāng)時(shí)的條件下，許多企業(yè)對于意外災(zāi)害的防備，僅僅是盡量規(guī)避。那個(gè)時(shí)代有一部老電影《無形的戰(zhàn)線》，這是一部反特故事片，但是里面有不少國營企業(yè)教育職工防火防災(zāi)的畫面，比如廠領(lǐng)導(dǎo)開大會教育，墻上寫滿防火防災(zāi)的標(biāo)語口號，甚至組織職工巡夜，看護(hù)好廠房機(jī)器。當(dāng)然這些做法還不可能完全防止，不少企事業(yè)單位為防患未然，往往自己籌集部分基金，防備災(zāi)害的發(fā)生。這當(dāng)然是好事，但是這樣做勢必出現(xiàn)大量資金沉淀和占用，對當(dāng)時(shí)家底薄弱的經(jīng)濟(jì)來說，不是最佳選擇。同時(shí)，有一些單位存在著“反正公家賠”的錯誤思想，認(rèn)為全國實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)供給制，反正都是國家的，保險(xiǎn)不保險(xiǎn)沒有關(guān)系，出現(xiàn)意外國家一定會管。部分單位還強(qiáng)調(diào)所謂“減低成本”，覺得買保險(xiǎn)會增加企業(yè)成本，要求不保險(xiǎn)或少賣保險(xiǎn)。毫無疑問，這些反對保險(xiǎn)、排斥保險(xiǎn)的做法和思想，不利于國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展。

上述情形令共和國高層下定決心，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。1951 年2 月3 日政務(wù)院頒布了《關(guān)于實(shí)行國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)及旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)的決定》，同年4 月24 日中財(cái)委制定了《財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)條例》、《鐵路車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)條例》、《船舶強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)條例》以及《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)條例》、《輪船旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)條例》、《飛機(jī)旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)條例》, 中國人民保險(xiǎn)公司首次推出了我國保險(xiǎn)史上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的對象是中央及縣以上人民政府各機(jī)關(guān)及其生產(chǎn)機(jī)構(gòu)、國營企業(yè)、合作社。保險(xiǎn)標(biāo)的物為建筑物及其裝修等財(cái)產(chǎn)。中國人民保險(xiǎn)公司擔(dān)負(fù)由于火災(zāi)、洪水、雷電等所致?lián)p失的責(zé)任。費(fèi)率很低，最低1000元的價(jià)值，只收取不到一元，最高收取32元。船舶強(qiáng)制保險(xiǎn)的對象是中央及縣以上人民政府各機(jī)關(guān)及其生產(chǎn)機(jī)構(gòu)、國營企業(yè)、合作社，保險(xiǎn)標(biāo)的是這些單位的一切船舶。鐵路車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)的對象是鐵道部及有專用鐵路的國營廠礦, 保險(xiǎn)標(biāo)的是在鐵路上使用的一切車輛。鐵路、船舶、飛機(jī)旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)的對象是持有車、船、機(jī)票( 僅限于國內(nèi)航線) 的旅客，保險(xiǎn)費(fèi)率火車為2% , 船舶為3%, 飛機(jī)為0.5%, 保險(xiǎn)費(fèi)包含在票價(jià)之內(nèi)。1952 年底全國國營企業(yè)、合作社、縣以上的國家機(jī)關(guān)所屬財(cái)產(chǎn)全部投保。

應(yīng)當(dāng)說，面對全國數(shù)以萬計(jì)的大大小小不同規(guī)模的企業(yè)，完成強(qiáng)制保險(xiǎn)任務(wù)是不容易的。然而在不到兩年的時(shí)間里，中國人民保險(xiǎn)公司就基本實(shí)現(xiàn)了工作目標(biāo)。當(dāng)時(shí)這家國有保險(xiǎn)企業(yè)想了很多辦法，比如利用黨報(bào)制造聲勢促進(jìn)工作，當(dāng)時(shí)在人民日報(bào)發(fā)表《必須實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)》的社論，影響很大?？偣境闪?qiáng)制保險(xiǎn)小組統(tǒng)籌指揮，全系統(tǒng)抓重點(diǎn)、抓試點(diǎn)、抓典型，盡快全面推廣。主動與其他部門聯(lián)合下發(fā)文件，借助條線管理體制，把郵政、民航、鐵路等等都發(fā)動起來。這些辦法都是前所未有的，既有共產(chǎn)黨人的行事風(fēng)格，也有社會主義制度優(yōu)勢。就像中國人民保險(xiǎn)公司當(dāng)年宣傳畫中寫到的“積極參加保險(xiǎn)，保障財(cái)產(chǎn)安全，保障貫徹合同協(xié)議，促進(jìn)城鄉(xiāng)物資交流?！睆囊粋€(gè)側(cè)面，反映了強(qiáng)制保險(xiǎn)對國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)期的重要保障作用，同時(shí)也促進(jìn)了當(dāng)時(shí)商業(yè)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和發(fā)展。從1953年開始，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，強(qiáng)制保險(xiǎn)逐漸退出直至廢止。

熱情還表現(xiàn)在對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的執(zhí)著探索，甚至出現(xiàn)一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營開拓的小高潮。20 世紀(jì)50 年代中國人民保險(xiǎn)公司主要開辦了牲畜、養(yǎng)豬、農(nóng)作物三種農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

建國初期牲畜是農(nóng)民重要的家庭財(cái)產(chǎn), “一頭耕牛, 半個(gè)家業(yè)”。1950 年北京郊區(qū)、山東商河、重慶北碚等地首先試辦了牲畜保險(xiǎn)。牲畜保險(xiǎn)對象是為耕作或力役而使用的牛、馬、驢、騾、駱駝五種力畜。承保條件是: 凡是健康沒有病傷, 有正常勞動能力和適當(dāng)喂養(yǎng)管理的牲畜都可以投保, 保險(xiǎn)期限為1 年。那么保險(xiǎn)額怎么確定呢？很有意思，當(dāng)時(shí)一律以投保時(shí)民主評定的應(yīng)值價(jià)值的八成承保。而牲畜價(jià)值的評定由民主評定小組議定, 民主評定小組由保險(xiǎn)干部、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村干部、牲畜飼養(yǎng)有威信有經(jīng)驗(yàn)的老農(nóng)三方組成。每頭牲畜的保費(fèi)比較低, 1950 年驢、騾保險(xiǎn)費(fèi)僅按保額每年收取3%，1956 年時(shí)牛的保費(fèi)為3% 到5%。牲畜保險(xiǎn)剛試辦時(shí), 北京、山東、重慶的中國人民保險(xiǎn)公司承保了牲畜1384頭，到1958年全國承保的牲畜達(dá)到6000萬。

國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期中國人民保險(xiǎn)公司也在蘇北等地試辦了養(yǎng)豬保險(xiǎn)，在國內(nèi)業(yè)務(wù)停辦前全國承保豬只曾達(dá)3400萬頭。

中國人民保險(xiǎn)公司也試辦了棉花、小麥、水稻、甘蔗、煙草、苧麻、葡萄等農(nóng)作物保險(xiǎn), 其中以棉花保險(xiǎn)、小麥保險(xiǎn)為主。每一棉田全部投保; 只保棉花收獲量, 不保棉質(zhì)好壞。保險(xiǎn)公司承擔(dān)因水災(zāi)、潮濕、大雨、旱災(zāi)等自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失。保險(xiǎn)額以每畝常年收獲的籽棉數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn), 以常年收獲量的50% -70%為限, 籽棉價(jià)格以當(dāng)年國家收購牌價(jià)為準(zhǔn)。棉田的常年收獲量由評定小組評議, 評定小組由保險(xiǎn)公司干部、基層組織干部、棉農(nóng)組織代表組成。到1953 年共承保棉田416 余萬畝, 其他作物51 萬畝。到1958年“大躍進(jìn)”時(shí)期, 浮夸風(fēng)盛行, 畝產(chǎn)量難以確定, 農(nóng)作物保險(xiǎn)停辦。

停辦農(nóng)村保險(xiǎn)的原因, 主要是在當(dāng)時(shí)條件尚不成熟時(shí)提出“全面開展”、“普遍重點(diǎn)試辦”，熱情代替了理性，草率代替了慎重。經(jīng)營虧損，業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損需要由國家補(bǔ)助, 這也是當(dāng)時(shí)家底很薄的共和國財(cái)政難以承受的。

新中國成立之初保險(xiǎn)業(yè)的探索，留給今天的我們很多值得汲取的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。首先，保險(xiǎn)業(yè)的客觀規(guī)律，必須要得到尊重。這種規(guī)律包括豐富市場主體，形成良好的競爭環(huán)境。民國時(shí)期，市場主體非常多，大致形成了比較充分競爭的局面。解放后，保險(xiǎn)市場實(shí)行國家壟斷制度，實(shí)際上慢慢顯現(xiàn)出活力不夠、效率不高、機(jī)構(gòu)臃腫的缺陷和不足。市場規(guī)則的建立，政府監(jiān)管不能缺位。無論民國時(shí)期，還是在解放后相當(dāng)長時(shí)間內(nèi)，監(jiān)管缺位或者不到位，是造成失序、慵懶、低效和盲目的重要因素。險(xiǎn)種設(shè)計(jì)要遵守精算法則，解放初期“一刀切”似的險(xiǎn)種和費(fèi)率比比皆是，拍腦袋式的合同制定，造成了保險(xiǎn)運(yùn)營違背風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)則，難以實(shí)現(xiàn)發(fā)展可持續(xù)。第二，實(shí)踐證明, 財(cái)政補(bǔ)助不能代替保險(xiǎn)。之所以停辦強(qiáng)制保險(xiǎn), 是因?yàn)樯鐣嘘P(guān)方面認(rèn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)是國家財(cái)政“倒口袋”“從左口袋拿到右口袋”。這種觀點(diǎn)認(rèn)為，隨著國家財(cái)政后備力量的增強(qiáng)和國營企業(yè)經(jīng)濟(jì)核算的建立, 國營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)如遭受意外災(zāi)害, 可通過國家財(cái)政給以補(bǔ)償, 沒有必要再辦保險(xiǎn)。但實(shí)踐表明, 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下, 企業(yè)財(cái)產(chǎn)的一般損失是不可能以后備財(cái)政來解決, 只能依靠企業(yè)自身消化, 這不僅造成資金分散, 還會影響正常生產(chǎn)經(jīng)營, 而且遇上大的災(zāi)害企業(yè)不一定能抵御得了。國家開辦強(qiáng)制保險(xiǎn), 依靠擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面來積累保險(xiǎn)基金, 抵抗經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這就是幾十年后以后保險(xiǎn)理論提出的“杠桿效應(yīng)”，實(shí)際對財(cái)政資金起著數(shù)倍的放大作用。國家財(cái)政補(bǔ)助與商業(yè)保險(xiǎn)各有作用, 二者不能相互替代。第三，保險(xiǎn)業(yè)必須把保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益放在十分重要的位置。金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)是特殊經(jīng)營行業(yè)，雙方信息的極不對稱，決定了消費(fèi)者權(quán)益很容易受到傷害。這方面的關(guān)注和重視，在解放前后都沒有成條文、成機(jī)制、成體系地建立。這是時(shí)代的框限，但也反映了行業(yè)發(fā)展的不成熟。

研究解放初期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，會讓人心生許多感慨。對比今天中國保險(xiǎn)市場已經(jīng)位居世界第二位、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場亞洲第一位的規(guī)模，那種起步的艱難無助令人難忘，這種發(fā)展方式是絕無僅有的，也是1805年中國土地上的第一代保險(xiǎn)經(jīng)營者們所無法想象的。人的因素，在改天換地的激情中，爆發(fā)出驚人的創(chuàng)造力，體現(xiàn)在中國保險(xiǎn)業(yè)的重生再造中依然無二。1958年后，因?yàn)橹T多因素，國內(nèi)保險(xiǎn)停辦了，但是保險(xiǎn)所發(fā)揮的作用和在國民經(jīng)濟(jì)中必不可少的位置，使得20年后這個(gè)行業(yè)隨著改革開放的春雷，便迅速復(fù)活。

這，就是一種人類文明成果的巨大的強(qiáng)大的生命力。

本系列用兩個(gè)篇幅介紹解放初期保險(xiǎn)業(yè)的改造和發(fā)展，重點(diǎn)是揭示新中國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的起步和初步經(jīng)驗(yàn)，這些回顧不僅僅是中國人民保險(xiǎn)公司的歷史，更是年輕的共和國在金融、保險(xiǎn)領(lǐng)域的前進(jìn)足跡。70年后回望這些探索，竟會發(fā)現(xiàn)今天保險(xiǎn)工作的一些教訓(xùn)，其實(shí)在上個(gè)世紀(jì)50年代我們已經(jīng)付出了不小代價(jià)，交了一筆學(xué)費(fèi)。但是為什么還會在同一個(gè)地方摔倒？這恐怕就是很值得深思的。

不忘初心，首先就是不要忘記歷史。

《保險(xiǎn)到如今》之十二十年殘火

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