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在銷售市場(chǎng)上，“掛羊頭賣狗肉”的事情并不少，尤其是很相似的兩個(gè)產(chǎn)品之間，往往會(huì)產(chǎn)生李鬼李逵傻傻分不清楚的局面。對(duì)于消費(fèi)者而言，有很大的迷惑性，且存在被欺騙的隱患。而這一現(xiàn)象，恰好發(fā)生在保險(xiǎn)市場(chǎng)的車險(xiǎn)領(lǐng)域。

近日，有媒體報(bào)道稱國(guó)信（海南）安全統(tǒng)籌涉嫌違規(guī)向司機(jī)出售互助類統(tǒng)籌產(chǎn)品后就“失蹤”，而這一現(xiàn)象已存在于多家統(tǒng)籌公司，消費(fèi)者直呼以為是保險(xiǎn)才購(gòu)買，但紛紛落入“套路”之中。

其實(shí)，對(duì)于有車家庭而言，車險(xiǎn)似乎已成為剛需產(chǎn)品。車險(xiǎn)的存在，不僅給予了家庭安全感，也在特殊時(shí)刻緩解了家庭經(jīng)濟(jì)的壓力。然而，同樣有著保障作用的安全統(tǒng)籌的出現(xiàn)，卻在一定程度上迷惑了消費(fèi)者，甚至部分機(jī)構(gòu)以“保險(xiǎn)”之名做“安全統(tǒng)籌”之實(shí)，最終給消費(fèi)者帶來“苦果”。

統(tǒng)籌犯錯(cuò)，“保險(xiǎn)”背鍋，保險(xiǎn)公司直呼冤枉，消費(fèi)者亦深受其害。面對(duì)這樣的“擦邊球”，保險(xiǎn)業(yè)又將何去何從？

借保險(xiǎn)打“擦邊球”

安全統(tǒng)籌接連爆雷

說到安全統(tǒng)籌，也叫作機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌，其實(shí)是一種行業(yè)互助。它是通過向車主集資的方式，要求車主繳納相應(yīng)的交通安全統(tǒng)籌費(fèi)，形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的大型、重型貨車等車輛提供保障，屬于運(yùn)輸行業(yè)中的一種互助行為，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能。

近年來，隨著大型營(yíng)運(yùn)汽車保障的需求，經(jīng)營(yíng)安全統(tǒng)籌的公司越來越多。據(jù)天眼查顯示，搜“安全統(tǒng)籌”就有2300多家機(jī)構(gòu)。然而，隨著這類機(jī)構(gòu)的增多，一些風(fēng)險(xiǎn)性問題也開始暴露出來。

據(jù)悉，此次涉案的國(guó)信（海南）安全統(tǒng)籌，原名“海南好車匯汽車租賃有限公司”，2021年11月在?？谑忻捞m區(qū)注冊(cè)成立，經(jīng)營(yíng)許可范圍只有保險(xiǎn)代理、網(wǎng)約車經(jīng)營(yíng)等，并沒有“統(tǒng)籌”。2022年3月，公司更名為國(guó)信（海南）安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司；今年5月，公司遷往河北邯鄲，更名為“國(guó)信安全統(tǒng)籌服務(wù)邯鄲有限公司”；8月搬到遼寧錦州，更名為“遼寧萬(wàn)信汽車服務(wù)有限公司”。

有消費(fèi)者反映，當(dāng)時(shí)購(gòu)買的時(shí)候銷售人員表示“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”跟保險(xiǎn)一模一樣，并將其他出險(xiǎn)案例進(jìn)行了展示，因此獲得了消費(fèi)者的信任，從而決定購(gòu)買。但等到出險(xiǎn)時(shí)，卻聯(lián)系不到該公司。

其實(shí)，借“保險(xiǎn)”之名來銷售安全統(tǒng)籌的不僅僅只有國(guó)信（海南）安全統(tǒng)籌，還有很多統(tǒng)籌公司均是按照此“套路”進(jìn)行銷售，如平安（海南）機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司、人保聯(lián)合汽車服務(wù)（山西）有限公司等。

只因安全統(tǒng)籌與保險(xiǎn)非常類似，可以稱之為保險(xiǎn)的“高仿品”。但需要提醒的是，安全統(tǒng)籌雖然具有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用，但它并不是保險(xiǎn)，且與保險(xiǎn)存在著本質(zhì)區(qū)別。借保險(xiǎn)打“擦邊球”，已觸及到違規(guī)經(jīng)營(yíng)，且涉嫌集資詐騙。

源于營(yíng)運(yùn)車輛保障存缺口

“繳費(fèi)少”成吸睛點(diǎn)

或許有人問，為何市場(chǎng)上會(huì)出現(xiàn)安全統(tǒng)籌？這可能與車險(xiǎn)市場(chǎng)存在的一些保障缺口有關(guān)。

眾所周知，車險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式，是以保險(xiǎn)公司作為受讓方，來分擔(dān)投保人的風(fēng)險(xiǎn)。車險(xiǎn)的主要意義在于，車輛在使用過程中如果受到自然災(zāi)害、意外事故的損害，其損失的賠償可以由保險(xiǎn)公司通過理賠服務(wù)及時(shí)向車主提供經(jīng)濟(jì)支持等。

但在車險(xiǎn)市場(chǎng)上，并不是所有車輛都可以很容易地購(gòu)買到保險(xiǎn)。一些營(yíng)運(yùn)車輛，尤其是一些大貨車，由于使用頻率較高、容易超載、發(fā)生事故頻率高等原因，造成賠付率高、賠付金額高等，因此，一些險(xiǎn)企基于風(fēng)險(xiǎn)考慮，冷對(duì)這類車輛。

針對(duì)這一問題，此前監(jiān)管曾下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保工作的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），要求在營(yíng)運(yùn)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)承保方面，各公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)營(yíng)運(yùn)車輛承保政策進(jìn)行全面排查，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒?；蛲涎映斜＝粡?qiáng)險(xiǎn)行為；簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，不得要求投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同或者提出其他附加條件。

此外，《通知》還提出，各公司要立即調(diào)整在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛承保的積極性。

但即便如此，當(dāng)前市場(chǎng)上對(duì)于營(yíng)運(yùn)車輛的保險(xiǎn)保障依舊不完善。即使險(xiǎn)企對(duì)這些營(yíng)運(yùn)車輛進(jìn)行承保，其保費(fèi)也比較高。

如此一來，有的貨車車主會(huì)選擇“裸奔”上路，而有的則選擇繳費(fèi)較少的安全統(tǒng)籌來實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。基于此，安全統(tǒng)籌有了市場(chǎng)，開始借勢(shì)而生。

監(jiān)管接連提示風(fēng)險(xiǎn)

整頓之路任重道遠(yuǎn)

不斷壯大的安全統(tǒng)籌市場(chǎng)，也暴露出很大風(fēng)險(xiǎn)問題。尤其是隨著安全統(tǒng)籌的接連爆雷，安全統(tǒng)籌背后的合規(guī)性備受爭(zhēng)議。

據(jù)悉，安全統(tǒng)籌實(shí)際上并沒有得到監(jiān)管允許，是游離在監(jiān)管之外的一個(gè)存在。就如此次國(guó)信（海南）安全統(tǒng)籌事件，監(jiān)管層面表示：“這個(gè)問題確實(shí)是有點(diǎn)復(fù)雜，現(xiàn)在我們也沒有很明確的指導(dǎo)，可能還是有個(gè)過程。因?yàn)檫@個(gè)公司本身不是我們批籌的。我們對(duì)它只是說，自己個(gè)人從社會(huì)面上會(huì)了解一些這種公司的情況，但是不是我們的監(jiān)管對(duì)象?！?

如此看來，打著保險(xiǎn)擦邊球行走在市場(chǎng)上的安全統(tǒng)籌，同樣也在困擾著保險(xiǎn)行業(yè)。因此，為了讓消費(fèi)者認(rèn)清安全統(tǒng)籌及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管也曾發(fā)文提示。

例如，原陜西銀保監(jiān)局曾指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”風(fēng)險(xiǎn)提示，指出機(jī)構(gòu)車輛安全統(tǒng)籌不是保險(xiǎn)，相關(guān)汽車服務(wù)公司不能從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，購(gòu)買“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”存在法律風(fēng)險(xiǎn)，建議消費(fèi)者根據(jù)需求，正確選擇適合自身的風(fēng)險(xiǎn)防范手段和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

國(guó)家金融監(jiān)管總局廣東監(jiān)管局指導(dǎo)廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)提示，圍繞第三方公司以低價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和專項(xiàng)理賠等特點(diǎn)吸引、誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”服務(wù)的情況，及時(shí)強(qiáng)調(diào)“安全統(tǒng)籌”業(yè)務(wù)公司未依法取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，不是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，從而引導(dǎo)金融消費(fèi)者全面客觀認(rèn)識(shí)購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌的風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)家金融監(jiān)管總局廣東監(jiān)管局建議消費(fèi)者向具有合法經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買車輛交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，要求相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理，防止保險(xiǎn)代理人、工作人員參與機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)，防范違規(guī)開展類似業(yè)務(wù)的情況發(fā)生。

2022年8月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌的風(fēng)險(xiǎn)提示》，特別強(qiáng)調(diào)機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌不是保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)未依法取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，不是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，不是監(jiān)管及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)管對(duì)象。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還表示，社會(huì)上部分安全統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以得到有效保障，特別是此類公司出現(xiàn)撤銷、破產(chǎn)等重大危機(jī)時(shí)，只能按照《中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī)承擔(dān)責(zé)任，可能給消費(fèi)者帶來?yè)p失，蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)。

如今，安全統(tǒng)籌又被曝出惹事，保險(xiǎn)依舊是那個(gè)“背鍋俠”，而最終受傷的仍是消費(fèi)者。