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一、風(fēng)口浪尖上的預(yù)制菜大軍

“預(yù)制菜進校園”、“預(yù)制菜占領(lǐng)商場”、“人類飼料”等熱詞一度搶占2023年的互聯(lián)網(wǎng)頭條，預(yù)制菜行業(yè)盡管處于輿論的“風(fēng)口浪尖”卻仍擋不住銷量的節(jié)節(jié)攀升。具《2022 年中國預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》 顯示，2022 年中國預(yù)制菜市場規(guī)模達 4196 億元，同比增長 21.3%,預(yù)計 2026年市場規(guī)模將達 10720 億元。資料顯示，2021年美國、日本預(yù)制菜的滲透率已達到60%以上，而我國僅為13%左右。雖然消費者的爭議一定時間內(nèi)不會停止，但受到中國城市化進程和消費者對便捷、健康食品的日益重視的推動，以及生活節(jié)奏的加快、家庭規(guī)模的變小還有年輕人對便利食品的需求增加，預(yù)制菜行業(yè)在中國有著廣闊的發(fā)展前景。

二、食品行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險有多可怕？

高速發(fā)展的同時，預(yù)制菜帶來的食品安全風(fēng)險也不容忽視！今年2月，預(yù)制菜首次被寫入中央一號文件，國務(wù)院頒布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好 2023 年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》中明確指出“提升凈菜、中央廚房等產(chǎn)業(yè)標準化和規(guī)范化水平。培育發(fā)展預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)?！鳖A(yù)制菜首次寫入《意見》中，被各界高度關(guān)注，認為預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)將在鄉(xiāng)村振興背景下大有可為；廣東、山東等省份將預(yù)制菜寫入政府工作報告，將其作為 2023 年的重要工作計劃之一。

在大政策扶持和大市場需求的背景下，除了餐飲企業(yè)開始自建中央廚房，傳統(tǒng)的上游農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)憑借原材料優(yōu)勢也順勢轉(zhuǎn)型，甚至各路跨界資本紛紛殺入這條明星賽道，干家電的格力、賣房子的碧桂園、送快遞的順豐、“核酸大王”張核子以及沉寂許久的馬云都加入了戰(zhàn)局。這一局面造成了預(yù)制菜品牌品類魚龍混雜、制作水平參差不齊、供應(yīng)鏈貼牌泛濫、消費者知情權(quán)收到極大侵犯！

食品安全問題對于一個人口大國是何等重要自然不必多說，預(yù)制菜行業(yè)將食品工業(yè)化進程再次提升了一個高度，但也將食品安全風(fēng)險大大集中了！在細分市場中已經(jīng)出現(xiàn)了單獨品類的寡頭型公司，例如主做魚丸的安井、給餐飲企業(yè)代工主食的千味央廚以及主做火鍋店肉類食材的蜀海等等，其中一些企業(yè)已經(jīng)成為上市公司，其規(guī)模之大、覆蓋之廣真讓人嘆為觀止！類似的巨頭還在不斷的涌現(xiàn)，如果他們出現(xiàn)了食品安全問題，對消費者和社會帶來的影響可想而知。三聚氰胺、瘦肉精等以往的安全事件還歷歷在目，日本核污染食品的悄然銷售和不時爆出的校園食堂衛(wèi)生問題又給消費者脆弱的神經(jīng)蒙上了一層陰影。消費者的信心急待提振，保險公司可有破局之道？

三、傳統(tǒng)食品安全責任險能適應(yīng)日新月異的預(yù)制菜嗎？

食品安全保險作為一種風(fēng)險分散手段，能夠為食品生產(chǎn)和銷售企業(yè)提供保障，降低因食品安全問題所帶來的損失。同時，食品安全保險對增強消費者對食品行業(yè)的信心，提升整個行業(yè)的形象有著不可或缺的作用！但傳統(tǒng)食品安全責任險在既往實施的過程中卻存在著諸多困境。

1）投保普及率底，傳統(tǒng)大型食品生產(chǎn)企業(yè)，由于品類相對較少、品控流程相對簡單，通常認為自己生產(chǎn)的食品出現(xiàn)問題的概率很低，所以投保意愿不強，而小型企業(yè)受限于利潤壓力，出于保費成本的考慮也不大愿意投保。所以每年的投保率僅在10% 左右。這也與其不屬于強制保險有一定關(guān)系。

2)承保范圍有限，從現(xiàn)有的保險條款來看, 一般承保范圍是食物中毒等食源性的問題, 或者因為在食品中加入了異物, 造成了消費者人身傷亡或財產(chǎn)損失。消費者最關(guān)心的是否會造成慢性疾病和心理傷害是被排除在理賠范圍內(nèi)的。例如某學(xué)校的“鼠頭鴨脖”事件，雖然可能對消費者的生理傷害很小，但對其心理的傷害真可謂是一記“靈魂暴擊”。

3)責任認定困難，由于當被保險人要求保險公司承擔保險賠償責任時,  責任保險的理賠并不是一個獨立的機制, 賠付必須要確定侵權(quán)行為是否成立。在食品安全領(lǐng)域內(nèi)的大規(guī)模侵權(quán)損害賠償中, 由于其因果關(guān)系十分復(fù)雜、侵權(quán)行為人認定困難等問題, 使得責任認定十分困難。而預(yù)制菜通常有二次加工的過程，因果關(guān)系的復(fù)雜程度可能更甚。

4)消費者感受度底，消費者購買食品時通常不會關(guān)注產(chǎn)品是否購買了食品安全保險，但消費者對于食品安全的擔憂和焦慮卻從未停止過，消費者通過查詢供應(yīng)商信息和配料表等方式自主把關(guān)安全性。由于保司并未給消費者提供足夠多的保單下食品安全信息，所以消費者對此基本無感，因而導(dǎo)致在面對消費者時保司也無法給食品企業(yè)提供足夠多的信用背書。

而現(xiàn)如今的預(yù)制菜行業(yè)相較傳統(tǒng)食品企業(yè)普遍工藝復(fù)雜、品類繁多、場景多樣，對消費者的口碑和感受也更加重視，而且預(yù)制菜企業(yè)的利潤率普遍較高，無論從實際需求和購買力的角度，食品安全保險均有很大的推廣空間，但前提是需要有適合場景的定制化產(chǎn)品。2022年，“預(yù)制菜第一股”味知香營收僅為7.98億元，凈利潤1.43億，凈利率高達17.9%，比2021年消費金融行業(yè)第二的“馬上消金”還高出了4.1%，以叮咚旗下的預(yù)制菜品牌“拳擊蝦”為例，券前毛利率超過了33%。高利潤意味著行業(yè)將迎來高速發(fā)展的十年或二十年，食品安全險研發(fā)節(jié)奏能否跟的上其行業(yè)的腳步考驗著保司產(chǎn)品部門對于市場的理解。

四、任重而道遠

盡管備受爭議，預(yù)制菜行業(yè)發(fā)展的腳步也不會停止，這關(guān)乎于“鄉(xiāng)村振興”、關(guān)乎于城鎮(zhèn)化進程、關(guān)乎于“餐飲出?！保踔陵P(guān)乎于“糧食安全”。習(xí)近平總書記在十九大報告中再次強調(diào)要實施食品安全戰(zhàn)略，讓人民吃得放心。在預(yù)制菜的新形勢下，食品安全工作需要政府、企業(yè)和社會各界的共同努力，保險業(yè)參與食品安全治理勢在必行！發(fā)展適應(yīng)場景的食品安全保險對于預(yù)制菜行業(yè)的健康發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義！