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時隔兩年多，互聯(lián)網(wǎng)財險監(jiān)管規(guī)則再迎調(diào)整。

國家金融監(jiān)管總局日前下發(fā)關(guān)于再次征求《關(guān)于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知（修改稿 ）》意見的通知，共12條內(nèi)容，與2021年9月下發(fā)的征求意見稿相比有兩方面明顯“松綁”。

一是準(zhǔn)入門檻從6條“瘦身”至3條，刪減了“一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受到重大行政處罰”等內(nèi)容；二是對互聯(lián)網(wǎng)車險、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)險等產(chǎn)品“開閘”，在上一版意見稿中，無論是否符合條件，車險和農(nóng)險都不在所述的互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，而本次《通知》允許滿足一定條件的保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

同時，新版意見稿再次強調(diào)了主體責(zé)任，提出保險公司“審慎篩選合作方”“對消費者投訴和意見處理承擔(dān)主體責(zé)任”等。整體來看，監(jiān)管機構(gòu)延續(xù)了互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范發(fā)展與鼓勵創(chuàng)新并進的思路，為財險公司業(yè)務(wù)開展創(chuàng)造了更大空間。

準(zhǔn)入門檻“瘦身”至3條

不得向網(wǎng)絡(luò)平臺變相支付畸高手續(xù)費、不得侵害保險消費者權(quán)益、禁止與無保險中介資質(zhì)機構(gòu)合作……在2021年9月下發(fā)的《關(guān)于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》中，原銀保監(jiān)會明確了互聯(lián)網(wǎng)財險這些細則，彼時最受關(guān)注的一條就是準(zhǔn)入門檻，共有6條。

本次新版意見稿調(diào)整的重點之一也是準(zhǔn)入門檻，從6條刪減至3條。保留的3條為“連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%”“連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級為B類及以上”“金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件”；刪除的3條為“符合《保險法》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定”“一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受到重大行政處罰”“一年內(nèi)未存在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險消費者權(quán)益情形”。

據(jù)對今年二、三季度財險公司償付能力報告的不完全統(tǒng)計，有4家財險公司償付能力充足率不滿足上述指標(biāo)，此外，還有少數(shù)財險公司因漫長的股權(quán)紛爭、高額賠付及其后遺癥等，導(dǎo)致風(fēng)險綜合評級低于B類。其中，“掉隊”最嚴(yán)重的是于2021年初被監(jiān)管停止車險新業(yè)務(wù)、采取高管限薪等行政監(jiān)管措施的安心財險，今年三季度兩項償付能力充足率均超過-800%。

值得一提的是，兩版意見稿中，門檻適用的主體范圍也有差異，包括安心財險、眾安在線、泰康在線等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司單獨有一套指標(biāo)。前版意見稿設(shè)定的準(zhǔn)入條件是面向“開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司”，其指的是財產(chǎn)保險公司，包括互聯(lián)網(wǎng)保險公司、相互保險組織；新版意見稿則面向“互聯(lián)網(wǎng)保險公司之外的開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司”。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，新版意見稿提出“應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件，且上季度末償付能力、風(fēng)險綜合評級滿足前款要求的指標(biāo)”。

除了保險公司，保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的門檻也有所調(diào)整，新版意見稿同樣刪除了“一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰”內(nèi)容。公開資料顯示，在近年日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求下，保險中介違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)得以整頓規(guī)范，經(jīng)營條件弱化或“帶病經(jīng)營”的保險中介機構(gòu)也在加速“出清”。

互聯(lián)網(wǎng)車險、農(nóng)險等產(chǎn)品“放閘”

新版意見稿的另一大調(diào)整是對互聯(lián)網(wǎng)車險、農(nóng)險等產(chǎn)品“放閘”。

根據(jù)最新通知，在經(jīng)營區(qū)域方面，符合本通知條件的保險公司，可將互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省市，下一句的表述為“嚴(yán)控保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式將機動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、船舶保險、特殊風(fēng)險保險等險種拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）”，但有一類公司除外，即“具備較強的互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)控管理和綜合服務(wù)能力，匹配相應(yīng)地區(qū)市場環(huán)境、市場容量、商業(yè)需求、競爭程度等，并滿足相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管要求”。

而在上一版意見稿中，無論是否符合條件，車險和農(nóng)險都不在所述的互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。彼時的表述為“符合本通知條件的保險公司，可不設(shè)分支機構(gòu)在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，但除機動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險以外”“不符合本通知條件的保險公司，不得開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，不得在保險公司、保險中介機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺及其他互聯(lián)網(wǎng)平臺公開展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接”。

根據(jù)多家行業(yè)機構(gòu)的統(tǒng)計，目前互聯(lián)網(wǎng)財險經(jīng)營主體超70家，但從競爭格局看，前十家機構(gòu)集中度較高，合計保費規(guī)模占全行業(yè)比接近八成。業(yè)內(nèi)人士認為，如果保險公司獲得相應(yīng)資格就能做全國業(yè)務(wù)，對大部分網(wǎng)點少的小公司是極大利好。

產(chǎn)品層面一定程度上的“松綁”也是利好，車險和農(nóng)險都是財險公司業(yè)務(wù)版圖中的重要一塊，且近年持續(xù)保持快速增長。12月26日在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺搜尋多家財險公司產(chǎn)品看到，目前在線銷售的財產(chǎn)險以家財險、旅游險、家庭意外險等居多，還有手機碎屏險、全網(wǎng)退運險等輕量型險種。

規(guī)范發(fā)展與鼓勵創(chuàng)新并進

雖然新版意見稿部分準(zhǔn)繩放寬，不過規(guī)范發(fā)展的原則并未改變。

例如，針對互聯(lián)網(wǎng)財險發(fā)展過程中較為突出的線上風(fēng)控問題，意見稿明確，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，核心風(fēng)控應(yīng)確保獨立有效，不得將影響風(fēng)險管理的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給非持牌機構(gòu)，不得僅依托合作機構(gòu)數(shù)據(jù)進行風(fēng)險識別、評估及控制；意見稿還再次強調(diào)了主體責(zé)任，提出保險公司“審慎篩選合作方”“對消費者投訴和意見處理承擔(dān)主體責(zé)任”等。

這也是延續(xù)了此前互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的思路。隨著近十來年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展進入快車道，總保費規(guī)模已超過4000億元，但相關(guān)投訴也快速增加，保險本是復(fù)雜的金融產(chǎn)品，但一些互聯(lián)網(wǎng)營銷廣告語簡單粗暴，給很多人留下“投保時什么都能保、理賠時卻什么都難賠”的壞印象。對此，監(jiān)管自2019年來先后發(fā)布《關(guān)于防范利用自媒體平臺誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險提示》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》等文件，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售和信息披露、落地服務(wù)及合作中介機構(gòu)等，今年3月還針對亂象開啟了為期三個月的全面整改。

在規(guī)范發(fā)展的前提下，監(jiān)管同時在堅持鼓勵創(chuàng)新。據(jù)社科院金融研究所、社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心發(fā)布的《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險理賠創(chuàng)新服務(wù)研究報告》顯示，總體來看，我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險滲透度不足10%，仍處于較低水平。去年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入曾出現(xiàn)小幅下降，中國保險行業(yè)協(xié)會在報告中指出，互聯(lián)網(wǎng)財險產(chǎn)品和服務(wù)供給有待豐富，需滿足客戶多元需求。

在本次新版意見稿中，監(jiān)管再次提到創(chuàng)新，提出“線下合作機構(gòu)應(yīng)具有三年及以上財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)驗。保險公司開展的創(chuàng)新型財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，可適當(dāng)放寬對線下合作機構(gòu)經(jīng)營時限的要求”。